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Derecho Bancario


Enviado por   •  23 de Septiembre de 2012  •  2.176 Palabras (9 Páginas)  •  484 Visitas

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INTRODUCCIÓN

Todas las entidades financieras clasifican las cuentas que ofrecen a sus clientes en dos grandes grupos:

- Cuentas de activo

- Cuentas de pasivo

1.- DEPOSITO A LA VISTA

Es aquél en que los bienes depositados pueden ser solicitados por el depositante en cualquier momento. Dinero que se deposita en cuenta corriente, por ejemplo, los depósitos bancarios que se pueden retirar sin aviso previo. Entrega de dinero títulos o valores a una institución bancaria con el objeto de que se guarden y se regresen mediante la presentación de un documento "a la vista" que ampare dichos bienes. Legalmente el depósito a la vista significa un crédito contra el activo de un banco; el ejemplo más común de dichos depósitos son las cuentas de cheques o cuentas corrientes, aunque últimamente esto se está dando también con las cuentas de ahorro simple. Por lo general, este tipo de depósitos, por su naturaleza no devengan intereses o cuando lo hacen es a una tasa sumamente baja. Todo vá a depender de las políticas de cada institución.

1.1.- Objetivo del depósito a la vista

El objetivo que se persigue a través de esta clase de depósitos no es la inversión sino la seguridad. Son exigibles en cualquier momento desde su constitución, sin necesidad de esperar plazo alguno ni de dar aviso previo al banco para efectuar el retiro. Están constituidos por un volumen de fondos que provienen de las empresas, del Estado o de los particulares, para efectuar operaciones de corto plazo, bajo el argumento técnico que no todos los clientes retiraran, al mismo tiempo, las sumas depositadas. El banco está obligado a la permanente disponibilidad a favor del cliente: de allí que los autores sostengan que los depósitos a la vista deberían implicar una obligación de indisponibilidad para que los bancos pudieran en cualquier momento cumplir con su obligación de restituir.

Los depósitos a la vista se manifiestan más frecuentemente por medio de los Depósitos en Cuentas Corrientes, en los cuales el cliente puede efectuar varias entregas y múltiples extracciones. Generalmente no son depósitos remunerados, porque el servicio de caja prestado por el banco es la contraprestación que se otorga por el depósito recibido. Estos depósitos constituyen la base del “Dinero Bancario” que se moviliza a través de cheques u otros medios destinados a la extracción de fondos como tarjetas de débito de cajeros automáticos.

Una cuenta corriente es el producto en el que un usuario puede depositar una cantidad de dinero, dando la obligación a la entidad que emite el servicio a devolver en cualquier instancia la totalidad de ese dinero cuando sea solicitado. El banco o institución Financiera deberá dar al cliente, como remuneración, un tipo de interés.

Es decir, es un contrato bancario por el que el titular deposita fondos en la entidad y se caracteriza por la disponibilidad inmediata del dinero, el titular puede retirar en cualquier momento y sin previo aviso el depósito o parte de él.

Ordenamiento legal

Artículo 221º.-OPERACIONES Y SERVICIOS.

Las empresas podrán realizar las siguientes operaciones y servicios, de acuerdo a lo dispuesto por el capítulo I del título IV de esta sección segunda:

1. Recibir depósitos a la vista;

2.- DEPOSITO A PLAZO FIJO

El plazo fijo es una alternativa de inversión, que permite obtener un rendimiento conocido desde el inicio de la operación. El inversor realiza el depósito de x cantidad de dinero durante un plazo previamente establecido, durante ese tiempo el banco o institución financiera utiliza el dinero libremente, pero se compromete a pagarle al inversor al momento de devolverle el depósito una tasa de interés predeterminada. El compromiso asumido entre el inversor y el banco se documenta en un certificado de depósito que incluye: datos del inversor y del banco; el monto depositado; la tasa de interés; la fecha de constitución y vencimiento; y el monto final a cobrar. Con ese certificado el depositante puede, al finalizar el período preestablecido, retirar su dinero inicial más los intereses ganados.

Por lo general, a mayor plazo y mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar.

2.1.- Objetivo del depósito a plazo fijo

El principal objetivo del depósito a plazo es generar una rentabilidad (ganancia) a los clientes por medio de la tasa de interés que se paga; para el banco su objetivo es tener activos disponibles y recibir una tasa por la colocación de ese dinero.

2.2.- Características

Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista (cuentas corrientes y libretas de ahorro) son:

• Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de vencimiento. El plazo mínimo es 30 días

• Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deberá abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada. Ojo: las penalizaciones no aparecen en los folletos de las tarifas y las comisiones sí, aunque unas y otras deben figurar en el contrato. La penalización y las comisiones no pueden ser mayores que el importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación.

En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación anticipada o que sólo la permiten en condiciones especiales.

• Las tasas de intereses deberán guardar estricta relación los plazos y naturaleza de las imposiciones de acuerdo a lo estipulado por el BCR.

En términos generales, los depósitos a plazo le brindan mayor interés que los depósitos a la vista.

• En los depósitos a plazos no se permite domiciliaciones de recibos y nóminas, ni otros conceptos de movimiento de cobros o pagos.

• En el documento que cada institución financiera utilice para el establecimiento de un deposito a plazo, deberá dejarse expresamente señalado:

- Monto y plazo del depósito

- Tasa

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