Contratos Bancarios

GENERALIDADES SOBRE EL DERECHO BANCARIO

El Derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades, nacidas del ejercicio de la actividad crediticia y bancaria, o asimiladas a éstas y aquéllas, en cuanto a su disciplina jurídica y evolución judicial y administrativa.

Características del Derecho Bancario

-Forma parte del Derecho Mercantil, está integrado aunque también es cierto que forma parte de una normativa administrativa que no es Derecho Mercantil.

-Es un Derecho sectorial, porque regula la actividad bancaria, no regula cualquier tipo de contrato, sólo los del sector bancario.

-Es un contrato que tiene principios propios, aunque es verdad que también otras disciplinas los comparten son:

• Principio general de eficiencia.

• Principio protección del público ahorrador.

• Principio de especialización financiera.

• Principio de transparencia del mercado.

Son principios que rigen en todo el campo mercantil, aunque se atribuyen como propios del Derecho Bancario.

-Es un derecho que regula la actividad bancaria.

Las Operaciones Bancarias son aquellas operaciones de crédito practicadas por un banco de manera profesional, como eslabón de una serie de operaciones activas y pasivas similares.

La clasificación de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesión del crédito es la siguiente:

• Activas: Cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos, anticipo, apertura de créditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantías o sin ellas).

• Pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones de activo. Están registrados en el lado derecho del Balance de Situación; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de CRÉDITO y disminuyen con las de DEBITO. La captación de Pasivo, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución Bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósitos, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

CONTRATOS BANCARIOS

Son contratos bancarios aquéllos que sirven al desarrollo de la actividad típicamente bancaria, siendo lo esencial la pertenencia del contrato al conjunto de operaciones mediante las cuales las entidades de crédito ejercen, de manera habitual y con ánimo de lucro, funciones de intermediación en el crédito. Así, por ejemplo, el contrato por el que un banco alquila a una empresa un local comercial no tendría el carácter de bancario, a pesar de la intervención de una entidad de crédito.

Características del contrato bancario

-Contratos mercantiles “puros y duros”, donde una de las partes es una entidad de crédito y otra un cliente.

Partes del contrato bancario:

 Empresa

 Persona física; cliente. Persona jurídica.

El Banco en el contrato puede asumir posición deudora o acreedora al igual que el cliente.

-Son contratos tipo (estandarizados), con cláusulas predispuestas, lo impone la entidad de crédito al cliente, incluyen o están sometidos a condiciones generales. Lícitos y legales, necesarios por la celeridad que prima en el mercado.

-Los contratos bancarios, son contratos a través de los cuales las entidades de crédito desenvuelven su actividad profesional, que básicamente es la “intermediación en el crédito”. Es decir, dan a crédito lo que previamente han captado de otros clientes. Por un lado demandante de dinero y por otro personas que poseen fondos que no necesitan diariamente (ahorradores). Los bancos generalmente lo que hacen es conceder a título de crédito o préstamo depósitos captados anteriormente, aquí está el groso de su actividad, les proporciona grandes beneficios. Por tanto: demandante y ahorrador. La mayoría somos demandantes de dinero y oferentes, pero generalmente cuando somos demandantes lo somos en importe superior al de oferente. Las entidades de crédito llevan a cabo una serie de funciones neutras, a parte de las generales, ejemplo alquiler de cajas de seguridad (joyas, documentos,…) Previamente se realiza un inventario, se hace un seguro,… documentación sensible (herencias; testamento hológrafo, empresas,…). En definitiva todo lo que se deposita en dicha Caja de seguridad es de una relevancia importante. Se paga al Banco por este servicio, pagamos

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