CUESTIONARIO

EL PROBLEMA DEL BANQUERO.

El negocio de un banquero consiste satisfacer todas las demandas de sus depositantes y al mismo tiempo ganar suficiente dinero para mantenerse en el negocio. Sin embargo lo que dificulta esta tarea es la tasa de retorno sobre activos porque tiende a variar inversamente con su liquidez y seguridad, y en general mientras más adecuado sea un activo para satisfacer las necesidades del banquero en cuanto a liquidez, menos habrá de contribuir a las ganancias del banco y viceversa.

ACTIVOS Y PASIVOS DEL BANCO COMERCIAL.

La mayor parte de los pasivos consisten de depósito exigibles contra demanda del depositante, mientras que las reservas de dinero de inmediata disponibilidad son una proporción relativamente pequeña de las obligaciones depositarias.

RESERVAS.

Consisten de efectivo en bóveda y el depósito que se mantiene en el banco central. En Guatemala los bancos están obligados a mantener una reserva mínima del 14% de sus depósitos lo que se le denomina encaje legal. Cuando las reservas bancarias son mayores que las reservas mínimas se dice que el banco esta sobre-encajado, pero como los fondos mantenidos como reservas no generan ningún ingreso para el banco se trata de reducir el sobre-encaje lo más posible.

Por ley los bancos de Guatemala están obligados a mantener por lo menos el 75% de sus reservas bajo depósito en el banco central. Esta ley es redundante porque a los bancos les conviene mantener la mayor parte de sus reservas bajo deposito del banco central para que este les proporcione servicio de custodia además estos depósitos son el medio para saldar las cuentas que se originan en la cámara de compensación.

CÁMARA DE COMPENSACIÓN.

Consiste en una operación de canje de cheque que no requiere de ningún movimiento de efectivo, sino únicamente débitos y créditos contra cuentas con el banco central, y con un solo debito el banco puede saldar sus cuentas con todos los demás bancos. Además se debe de tener claro que los cheques presentados por la cámara de compensación, aunque resulten en un traspaso de fondos de unos bancos a otros no representan ninguna pérdida de fondos para el sistema bancario en conjunto.

INVERSIONES EN VALORES.

Son activos que generan un ingreso para el banco, pero además son relativamente liquidas en el sentido de que pueden ser convertidas en efectivos que relativa facilidad y con poca o ninguna pérdida de valor.

PRÉSTAMOS Y DESCUENTOS.

Son los activos que generan la mayor parte de los ingresos se un banco comercial. La mayor parte de los ingresos bancario se hacen en base a pagares.

Un descuento es un tipo de préstamo ligeramente diferente al pagare, y la diferencia radica en la forma en que se computan los intereses.

En el caso de préstamo con pagaré, el banco desembolsa el valor total de préstamo, y cobra intereses sobre los saldos adeudados.

En el caso del descuento, que típicamente se origina en el descuento de una letra de cambio comercial, el banco en efecto compra la letra a su beneficiario, y desembolsa el valor nominal de la letra menos el interés.

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