La banca múltiple en México del 2000 al 2014.

La banca múltiple en México del 2000 al 2014

El sistema financiero representa un sector crucial para la economía capitalista, ya que no sólo tiene el papel de administrador y canalizador de recursos, sino también permite resolver el problema de insuficiencia de demanda. La presencia del sector financiero altera el resultado final arrojado por el sistema económico. (Tobin, 1992)

        El crecimiento económico pocas veces se asocia con el grado de desarrollo y especialización que tenga el sector financiero; este crecimiento tiene que ir de la mano con la actividad financiera. En otras palabras, si un país no cuenta con un sistema fuerte y capaz de financiar al sector real, la economía tendrá problemas de recuperación.

        El siguiente trabajo muestra a groso modo el comportamiento de la banca múltiple en México. En el primer capítulo se muestra los aspectos generales de la banca múltiple. En el capítulo dos se muestra la historia de Banamex desde su nacimiento y los cambios que ha sufrido a través del tiempo, hasta la actualidad. El capítulo tres hace referencia a la estadística de la banca múltiple en general, desde la una visión de su balance general hasta el comportamiento de sus activos en el tiempo. Por último, el capítulo cuatro trata sobre las cuestiones descriptivas de Banamex del periodo de estudio mencionado.

1. Aspectos generales de la Banca Múltiple.

El sistema bancario mexicano se puede dividir en dos partes principalmente: la banca múltiple y la banca de desarrollo. La primera hace mención al conjunto de bancos, mientras que la segunda está conformado por instituciones gubernamentales que cada uno tienen un función en específico.

El concepto de banca múltiple es el utilizado en materia legal; no obstante, el uso común para referirse a las instituciones que ofrecen el servicio de banca tiene varios nombre: banca comercial, bancos privados, bancos de primer piso y, siendo el más reciente, banca universal (Díaz, 2011), pero lleva el nombre de banca múltiple por realizar actividades que realizan.

        Los bancos pueden realizar diferentes funciones pero entre las más importantes destacan la de ser captadores de recursos del público ahorrador a través de un sistema de pagos, y otorgarlo a público que tiene escasez de recursos, los cuales están en condiciones de pagar un interés por su uso, para contribuir a un crecimiento económico; de esto podemos desprender lo que llamamos “operaciones pasivas”, que hace referencia al sistema de pagos, ya que son una deuda para el banco, y las “operaciones activas” que se refiere a los derechos del banco, como pueden ser los créditos que ofrece. La actividad bancaria es de carácter público y general, cuya prestación constituye un derecho de los particulares y está regulada por el Estado.

        La amplia variedad de productos y servicios que ofrecen los bancos para las personas físicas^[1] se pueden agrupar según sea la necesidad:

• Ahorro e inversión: Como se mencionó anteriormente, la tarea primordial del banco es captar recursos de ahorradores e inversionistas. Las distintas funciones son en cuenta de ahorro, de cheque, de inversión, y a plazo. Los productos diseñados para cumplir estas funciones son depósitos en cuentas de ahorro, depósitos en cuentas de cheque, tarjetas de débito, pagarés a plazos, Certificados de Depósito (Cedes),  depósitos retirables en días establecidos y Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLVs).
• Crédito: Los bancos prestan el dinero que captan, cobrando a sus clientes una tasa de interés (tasa activa) y el banco paga sus ahorradores una tasa diferente (tasa pasiva). La diferencia entre tasas representan la ganancia de bancos. Los préstamos que se realizan pueden ser personales o hipotecarios, cada uno de ellos con características diferentes como en el monto, el plazo o tasas.
• Previsión y seguridad: Los bancos, en sus propias instalaciones, también pueden ofrecer servicios de intermediarios financieros no bancarios, como la compañía de seguros, cada de bolsa, casa de cambio, arrendadora financiera, fondos de inversión, Afores, etc.
• Servicios: Los servicios son prestaciones adicionales al acuerdo comercial firmado. Entre los servicios que se ofrecen son: compra y venta de divisas, compra y venta de metales amonedados, cajas de seguridad, efectuar avalúos, canje de billetes y monedas, cheques de viajero y transferencia u orden de pago.

1. Antecedentes de Banamex.

Banamex nació en junio de 1884 de la fusión de los bancos Banco Nacional Mexicano y Banco Mercantil Mexicano, se creó el Banco Nacional de México (Banamex), el cual se convirtió en el primer banco emisor de papel moneda, detenida esta actividad en 1916 por el revolucionario Pancho Villa.

El banco fue reorganizado en 1926, convirtiéndose en una entidad de financiamiento y con la primera agencia de un banco latinoamericano en Nueva York, además de distintas innovaciones en sus productos financieros, como las cuentas de ahorros en 1929, las líneas de crédito personal en 1958 y las tarjetas de crédito en 1968. Pasó de ser una empresa privada a un banco nacionalizado por decreto del presidente José López Portillo en medio de la crisis de 1982, condición que sostuvo este banco y todos los que participaban en el sector durante nueve años.

En 1991, durante el sexenio de Carlos Salinas, se dio el proceso de reprivatización de una banca saneada por el gobierno federal. Así, Banamex fue adquirido por Roberto Hernández y Alfredo Harp Helú, entre otros dueños de Casa de Bolsa Acciones y Valores de México (Accival), lo que derivó en la formación del nuevo Grupo Financiero Banamex-Accival (Banacci).No obstante, con la crisis de 1994, Banamex entra en un estado crítico de insolvencia, que lo llevó a solicitar el apoyo y el rescate del gobierno federal. Parte del Grupo Financiero lo constituyen también las empresas Afore Banamex Aegon, Seguros Banamex Aegon, Avantel, Bansud y el citado California Commerce Bank.

En agosto de 2001 se integró formalmente el Grupo Financiero Banamex a Citigroup^[2] por   $ 12, 500, 000, 000, la institución financiera más importante a nivel mundial, con el objetivo de conformar el grupo financiero más sólido, global y competitivo en México, capaz de apoyar activamente el desarrollo económico del país. Actualmente tiene 130 años de haber nacido, y es el segundo banco más importante en México.

1. Descripción del sistema financiero en México de 2000 al 2014

En el Cuadro 1 se presenta la Cartera total del Sistema Financiero Mexicano, así como las diferentes sub ramas de la cartera que presenta la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB) para el mes de septiembre del 2014.

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