Inclusión Financiera Duque

Inclusión Financiera

Duque

        Inclusión financiera se refiere al segmento de la población que no ha tenido acceso a los servicios financieros, como cuentas de ahorro o crédito, o el simple hecho de haber realizado transacciones de pago por medio de cheques o tarjetas de crédito y débito, por medio de canales formales de  sistemas de pagos. Este ensayo describirá los determinantes de la inclusión financiera y qué importancia tiene el dinero electrónico, cajeros corresponsales, ampliación y mejora de la calidad de información crediticia en la inclusión financiera; para con esto poder explicar la importancia de la inclusión financiera y que razones se deberían tener en cuenta para fomentarla.

        La falta de acceso al sistema financiero en gran medida se debe a la presencia de fallos en el mercado, para esto los gobiernos tienen la labor de implicarse en políticas de regulación adecuadas que aseguren llegar a la población excluida del sistema financiero. Desde el punto de vista macroeconómico existe una relación entre el desarrollo financiero y económico, pero en algunas literaturas los autores afirma que el entendimiento de las dinámicas de esta relación va más allá; es que por esto que la gran cantidad de factores no financieros condicionan la calidad de los servicios financieros ofertados. Otra relación que se pone en debate en este tema, es la bancarización y la pobreza teniendo como objetivo sincronizar la disponibilidad del ingreso con las necesidades de consumo, ya que los hogares tratan de maximizar sus utilidades y no su renta. Pero para acceder a los servicios financieros es especialmente difícil para aquella población más vulnerable, tanto que se ven obligados a conjugar flujos de ingreso irregulares con servicios financieros escasos o imperfectos. Los aspectos como vivir en áreas rurales, ser mujer, el bajo nivel educativo y de ingresos, ser soltero y un mayor número de perceptores de ingresos en el hogar son algunos factores significativos que disminuyen en la probabilidad de usos de servicios financieros. Desde el punto de vista microeconómico, existen pocos estudios empíricos que analicen los determinantes de la inclusión financiera, lo cual imposibilita la capacidad de análisis para aplicar el diseño y evaluación de políticas económicas que fomenten la inclusión financiera [Camará et al., 2013].

        En la última década el crecimiento económico de nuestro Perú ha sido notable y sostenible, lo cual ha permitido iniciar con los primeros intentos de inclusión financiera. Pero el tamaño del sistema financiero es aún reducido en comparación con los demás países vecinos. El acceso al sistema financiero ha sido favorable con respecto a los puntos de atención pero aún se requiere mejorar. Los avances realizados en el campo de la profundización y el acceso financiero aun no son los suficientes para alcanzar a los países de la región y países desarrollados [Aparicio et al., 2013].

        El desarrollo del sistema financiero de un país se encuentra relacionado positivamente con el desarrollo económico del país. Pero por otro lado, el desarrollo financiero del país contribuye al desarrollo económico del país. También en necesario indicar que la causalidad entre ambas variables antes mencionadas no necesariamente va en la misma dirección antes mencionada. La relación positiva puede deberse a que el desarrollo económico de un país es inducido por factores de disponibilidad de recursos naturales, desarrollo tecnológico, integración comercial, entre otros; esto puede explicar demandas por servicios financieros. Asimismo, está asociado con una mayor difusión de la información financiera. Además hay otras variables que van de la mano con el desarrollo económico de los países: porcentaje de alfabetización, incidencia de pobreza, porcentaje de la población en el ámbito rural, entre otras.

        También es importante mencionar que las dificultades geográficas de un país influyen en la inclusión financiera, ya que para llegar a las zonas rurales los costos de la provisión de los servicios financieros son más elevados. A todo esto es muy importante en nuestro país realizar mejoras en las reformas en los sistemas judiciales, sistemas legales y en normas relacionadas al respecto de los derechos de propiedad; ya que con esto las entidades financieras tendrán un mejor control con respecto a las propiedades de los usuarios o de las empresas que no cumplan con las deudas pendientes; con esto también los prestatarios tendrán mayores posibilidades de acceder a los servicios financieros sin tener tanto papeleos o tramites que realizar ante un servicio.

        Según los resultados obtenidos en este modelo realizado por Camará et al. (2013), el PBI per cápita genera un incremento en el número de sucursales bancarias de los países. Por otra parte, el incremento de la cantidad de información crediticia pública, la variable de respeto a los derechos legales y el aumento en la densidad poblacional, proporcionan un impacto positivo sobre el número de sucursales bancarias. Por otra parte también menciona de políticas impulsadas  y sugeridas para fomentar la inclusión financiera; como en la última década  ha sido el fomento del uso de los cajeros automáticos con el objetivo de lograr una mayor bancarización y formalización en la economía tiendo un papel fundamental la Superintendencia de Banca y Seguros, porque ha permitido la expansión sostenida de las operaciones financiera a un menor costo operativo, a pesar de los logros generados con el desarrollo de cajeros automáticos en los últimos años aún no han mostrado un impacto significativo en la inclusión financiera de las zonas rurales y alejas del país; también con el uso de dinero electrónico se lograra que aquellas personas de la zona rurales y alejadas de nuestro país puedan familiarizarse con el nuevo sistema financiero propuesto pero con una política de cultura que permita una mejor compresión del funcionamiento financiero teniendo la ventaja del uso de la tecnología digital como lo son la telefonía celular; desde el año 1993, el organismo de la Superintendencia de Banca y Seguros cuentan con una Central de Riesgos que opera la información del deudor que es utilizada para fines de supervisión y transparencia pero deberán trabajar aún más conjuntamente con los reguladores de servicios públicos en el Perú (Osinermín, Ositel y Sunass) para juntar la información crediticia que proveen las entidades financieras supervisadas por la SBS con la información del sistema financiero con la información de los clientes de las empresas que brindan servicios públicos, para con esto  las personas de las zonas rurales y alejadas de nuestro país puedan acceder a un producto financiero con mayor facilidad y con normas gubernamentales establecidas que protejan al acreedor y al prestatario.

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