Análisis comparativo de los diferentes tipos de depósitos y préstamos en la institución del sistema financiero Scotiabank en el Perú

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Universidad de Lima

Facultad de Ciencias Empresariales y Económicas

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Análisis comparativo de los diferentes tipos de depósitos y préstamos en la institución del sistema financiero Scotiabank en el Perú

Trabajo de investigación para el curso de Introducción a las finanzas

    Docente        

Montes Gallo, Luis Guillermo

Lima – Perú

Noviembre del 2022

1. INTRODUCCIÓN

Scotiabank, reconocido servicio financiero a nivel de América, se jacta de ser la tercera entidad financiera más importante del Perú con un alto porcentaje de eficiencia. Además, se denominan como banco líder en Canadá, con una experiencia de más de 188 años en el mundo.

A muchas personas, a lo largo de sus vidas, se les habrá generado esa duda de lo que significa el proceso para pedir un préstamo, qué requisitos debe uno cumplir para finalmente aplicar a un crédito y a que tasas de interés corresponde a pagarse dentro de qué cantidad de tiempo en un banco determinado. Por ello, en la presente investigación se abordarán diferentes temas relacionados a la entidad financiera Scotiabank, por la que se hará énfasis en los diferentes préstamos, intereses, cuotas, tasas de interés y plazos que conllevan a la devolución de una cantidad propuesta por dicha entidad, dondé el propósito será resolver esas dudas que todos en algún momento podíamos tener.

1. DEFINICIONES

2.1 Tipos de depósitos

• Cuenta de ahorros:

Es una cuenta en la que se realizan depósitos de dinero a la vista, esta está a nombre de una persona que puede ser natural o jurídica. Y se puede disponer del dinero depositado en cualquier momento.

Existen diferentes tipos de cuentas de ahorros como cuentas de costo cero, con transacciones ilimitadas o limitadas con costo, otras que no cobran comisión por operaciones a nivel nacional.  

Cuentas de ahorro Scotiabank:

• Cuenta Kids: Es una cuenta para menores de edad, para que puedan aprender a ahorrar y a usar su dinero con responsabilidad asesorados por un adulto. Esta cuenta no exige un monto mínimo de apertura y no tiene costo de mantenimiento.
• Cuenta Free: Es una cuenta sin costo de mantenimiento, los retiros y depósitos son ilimitados y todas las operaciones no tienen costo
• Cuenta Euros: Es una cuenta que permite ahorrar sin límites, los depósitos son ilimitados sin costos, no hay un monto mínimo de apertura y se pueden hacer hasta 10 retiros y transferencias en ventanilla al mes.
• Super Cuenta: es una cuenta en la que mínimo se debe tener 1500 soles o 500 dólares al mes, no tiene costo de mantenimiento y puedes realizar hasta 4 retiros gratis en cajeros. Esta cuenta regala 4 departamentos de estreno y premios de 5000 soles diarios. Por cada sol es una opción para participar en estos sorteos y por cada dólar son 4 opciones.
• Cuenta Power: es una cuenta de ahorro que tiene una mayor tasa TREA, es decir mientras más ahorros mayor tasa.         Se puede llegar a un 5.5% en soles y 2% en dólares. En esta cuenta puedes hacer retiros de dinero sin perder intereses ni pagar penalidades.

• Cuenta de plazo fijo:

Es una cuenta en la que se realizan depósitos por un determinado tiempo, es decir, no se puede disponer de ese dinero antes de que se cumpla el plazo acordado. Al ocurrir esto el banco paga una tasa de interés de acuerdo al tiempo acordado.

Si por alguna razón el ahorrista decide hacer retiros de su dinero ya sean parciales o totales antes del tiempo pactado tendrá que pagar las penalidades que se encuentran en el contrato.

El propietario de esta cuenta puede ser una persona jurídica o natural.

• Cuenta sueldo:

Este tipo de cuenta como su nombre lo indica está diseñada para que el cliente pueda recibir su sueldo, el cual será depositado por el empleador. En caso el empleado desee cambiar de entidad financiera, deberá comunicarlo a su empleador en los primeros 10 días hábiles del mes de pago. La decisión de elección de la entidad financiera depende únicamente del empleado, si el empleador omite el derecho de elección está cometiendo una falta muy grave que puede ser sancionada por el Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE).

Cuenta sueldo Scotiabank:

Con esta cuenta se puede acceder a tasas (TCEA y TREA) preferenciales para Cts y préstamos, si se deposita consecutivamente el sueldo no hay costo de mantenimiento y se puede obtener hasta 70% de descuento en varios establecimientos.

• Cuenta CTS:

Es un depósito realizado por el empleador por disposición legal. El fin de esta cuenta es prever el riesgo que origina el cese de la relación laboral y la consecuente pérdida de ingresos. Es por esto que debido a la crisis económica causada por la pandemia de covid 19 se aprobó el retiro del 100% del fondo CTS.

2.2 Tipos de Préstamos

• Préstamo de Libre Disponibilidad con Garantía Hipotecaria:

• Es un modelo de préstamo que te ofrece desde US $10,000 o su equivalente en Soles, bajo garantía de un inmueble del cual seas propietario. Este monto se calculará tomando en cuenta el menor valor entre el precio de venta y el valor comercial de tasación de tu inmueble. Se requiere ser propietario del inmueble puesto en garantía, el cual debe estar clasificado como un bien terminado.

• Crédito Hipotecario Familiar:

• Es un Crédito Hipotecario diseñado para que puedas comprar una vivienda, sumando tus ingresos con quien más quieras. Requiere a dos (2) deudores, haber pasado evaluación crediticia de ingresos y esta no aplica para peruano no residente, emprendedor, autoconstrucción o Libre Disponibilidad con garantía Hipotecaria.

• Crédito Hipotecario Casa fácil:

• Es un Crédito diseñado para facilitarte la compra, construcción o ampliación de tu casa, departamento, casa de campo, casa de playa o terreno urbanizado, y que puedes solicitar poniendo en garantía un inmueble. Requiere de un ingreso mínimo de S/ 1,000 mensuales.

• Crédito Hipotecario Emprendedor:

• Es un Crédito Hipotecario para microempresarios, cuyo objetivo es financiar la compra de primeras y segundas viviendas. Solamente se requiere tener un buen historial crediticio.

• Crédito Hipotecario Cuota Gratis:

• Es un Crédito Hipotecario que te premia con una cuota gratis al año por ser buen pagador. Si pagas puntualmente 11 de tus 12 cuotas anuales, la última es totalmente gratis. Requiere de un ingreso mínimo neto individual o conyugal de US $480 mensuales (Lima) o US $360 mensuales (Provincias), ostentar un buen historial crediticio y puntualidad en el cronograma de pagos.

• Crédito Mi Vivienda:

• Es un préstamo hipotecario que te permite financiar la compra de un inmueble terminado o en construcción. Requiere un ingreso mínimo neto, conyugal o individual de S/ 1,500 mensuales (Lima) o S/ 1,100 (Provincias), no haber recibido apoyo habitacional previo del Estado, no tener ningún crédito pendiente de pago con el FMV y no ser propietario o copropietario de otras viviendas a nivel nacional.

• Crédito Hipotecario para Peruanos no Residentes:

• Es un Crédito Hipotecario destinado a los peruanos que residen en el extranjero, solteros o casados por legislación peruana, para facilitarles la compra de su vivienda en el Perú. Requiere un ingreso mínimo mensual de US$ 500; ser peruano residente en Estados Unidos o Canadá, fotocopia de la Declaración Jurada de Pago de Impuestos del país de residencia de los 2 últimos años, presentar el original de Constancia de Trabajo en caso de asalariados o dependientes, el original de Carta de Referencias Bancarias emitida por alguno de los bancos donde el cliente mantenga sus cuentas u otros productos crediticios y copia actualizada del Reporte Crediticio en centrales de riesgo (Credit Bureau) del aplicante.

• Tarjeta de Crédito:

• Visa:

• Visa Sin Membresía:  La línea de crédito mínima es de US$300 y requiere de un ingreso neto mínimo de S/. 600.
• Visa Clásica:  La línea de crédito mínima es de US$300 y requiere de un ingreso neto mínimo de S/. 600.
• Visa Smart:  Requiere de un ingreso neto mínimo: S/. 600.
• Visa Oro:  La línea de crédito mínima es de US $1,200. Se requiere un ingreso neto mínimo: S/. 2,000.
• Visa Platinum:  La línea de crédito mínima es de US $1,800. Se requiere un ingreso neto mínimo: S/. 4,600.
• Visa Signature:  La línea de crédito mínima de US $5,400. Se requiere un ingreso neto mínimo: S/. 8,000.
• Visa Infinite:  La línea de crédito mínima es de US $9,000. Se requiere un ingreso neto mínimo: S/. 12,000.

• Mastercard:

• Mastercard Clásica:  La línea de crédito mínima es de S/ 1,000. Se requiere un ingreso neto mínimo de S/600.
• Mastercard Oro:  La línea de crédito mínima es de US $4,000. Se requiere un ingreso neto mínimo de S/2000.
• Mastercard Platinum:  La línea de crédito mínima es de US $6,000. Se requiere un ingreso neto mínimo de S/4000.
• Mastercard Black:  La línea de crédito mínima es de US $18,000. Se requiere un ingreso neto mínimo de S/8000.

1. CONCEPTOS ESPECIALIZADOS

• TEA: Tasa Efectiva Anual

Es la tasa que se aplica a un préstamo, calcula el costo del interés en un año (360 días)

• TEM: Tasa Efectiva Mensual

Es la tasa que se aplica a un préstamo, calcula el costo del interés en un mes (30 días)

• TED: Tasa Efectiva Diaria

Es la tasa que se aplica a un préstamo, calcula el costo del interés diario

• Interés del periodo

Para calcular el interés  se toma en cuenta la tasa de interés efectiva, el saldo capital y el número de días

• ITF:Impuesto a las Transacciones Financieras

Según la Ley N° 29667  este impuesto debe ser equivalente al 0.005% del valor de la operación.

• TREA: Tasa de Rendimiento Efectivo Anual

Es la tasa que indica el interés a recibir por depósitos  realizados en un año en  cuentas de ahorros, depósitos a plazo fijo, CTS. A este interés se le restan comisiones y gastos. Es lo que te rinde .

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