Sistema Financiero Mexicano SFM

Sistema Financiero Mexicano
Karen Crsytell Trinidad Ramos

El sistema financiero mexicano es un componente vital de la economía de México y desempeña un papel fundamental en el desarrollo y la estabilidad del país. Este sistema está compuesto por una serie de instituciones como bancos comerciales, bancos de desarrollo, sociedades financieras de objeto múltiple, aseguradoras, casas de bolsa y fondos de inversión, así como mercados y regulaciones que facilitan la intermediación financiera y la asignación eficiente de recursos en la economía mexicana. Estas instituciones desempeñan roles específicos en la intermediación financiera y ofrecen una gama diversa de servicios, desde préstamos y financiamiento hasta seguros y gestión de inversiones. Sin embargo, a pesar de la importancia con la que cuenta el sistema financiero mexicano, este enfrenta desafíos como lo son la inclusión financiera, la ciberseguridad y la adaptación a cambios tecnológicos. A lo largo de este trabajo, se irán explorando los aspectos claves de este sistema financiero, sus características, los organismos que lo integran, entre otros puntos importantes.

El autor Ortega en el libro “Introducción a las Finanzas”, define al sistema financiero mexicano como el “conjunto de instituciones que se encargan de proporcionar financiamiento profesional a las personas físicas y morales y a las actividades económicas del país”. El SFM agrupa diversos organismos interrelacionados, los cuales se caracterizan por realizar actividades como administración, regulación y orientación de los recursos económicos, ya sean de origen nacional o internacional. El objetivo principal del sistema financiero mexicano es regular, supervisar y poder controlar el sistema de crédito, así como definir y ejecutar la política monetaria mexicana de las instituciones que lo conforman, mientras que su principal función es “poder contribuir a que el sistema productivo opere con eficiencia”.  Por otra parte, el sistema financiero mexicano está dividido en cinco grandes grupos: el Sector Bancario, el Sector de intermediarios no bancarios, el Sector bursátil, el Sector de derivados y el Sector de seguros y fianzas. Ahora bien, el Banco de México menciona que el “sistema financiero hace que los recursos que permiten desarrollar la actividad económica real -producir y consumir- lleguen desde aquellos individuos a los que les sobra el dinero en un momento determinado hasta aquellos que lo necesitan y facilite compartir los riesgos”, es por ello que una de las características del sistema financiero es cuidar que el dinero no pierda su valor a lo largo del tiempo. Entre las instituciones que lo conforman se encuentran la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (BANXICO), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Estas instituciones se encargan de regular y supervisar las actividades del SFM. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es un organismo gubernamental siendo la máxima autoridad del sistema financiero. Este organismo tiene como facultades el controlar, vigilar y asegurar el cumplimiento de las disposiciones fiscales en el cobro de impuestos, también se encargan de presentar proyectos de iniciativas de leyes al poder ejecutivo, así como aprobar los aranceles de las bolsas de valores, entre otras funciones. El banco de México es otra institución del SFM la cual se encarga de mantener la estabilidad de la moneda en nuestro país, por lo cual, representa una salvaguarda contra el aumento de la inflación, de tal manera que procura la estabilidad del poder adquisitivo y ayuda a regular la estabilidad del peso frente a las divisas. Entre la funciones del Banco de México se encuentra la emisión de la moneda, la fijación de las tasas de interés para los bancos del país, así como del depósito bancario, así como de manejar las reservas monetarias del país, entre otras funciones. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores se creó con la finalidad de poder supervisar el correcto funcionamiento de las instituciones financieras a fin de garantizar la transparencia de las operaciones y su correcto funcionamiento, así como “mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público” (Morales et al. 2014). Esta comisión se encarga de supervisar las siguiente entidades: instituciones de crédito, bolsas de valores, casas de cambio, sociedades de ahorro y préstamo, arrendadoras financieras, casas de bolsa, almacenes de depósitos, entre otras. Por su parte, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y es la encargada de regular, inspeccionar y vigilar a los sectores de seguros y fianzas. Tiene como propósito la modernización y el desarrollo de los sectores aseguradores y financieros en base al acuerdo con el Plan Nacional de Desarrollo. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas tiene la misión de “supervisar de manera eficiente que la operación de los sectores se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores, con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la población”. Por último, tenemos a la Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro la cual tiene como su principal labor la de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro, siendo el órgano regulador del sistema de pensiones. La CONSAR tiene como compromiso “velar por los intereses de los trabajadores y sus familias orientándolos, así como regular y supervisar la operación de las instancias participantes en el nuevo sistema de pensiones” (Ortega, 2008). Entre las funciones de la Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro se encuentran el establecer multas y sanciones en caso de infracciones, emitir reglas de carácter general para la operación y pago de los retiros programados, recibir y tramitar las reclamaciones que formulen los trabajadores en contra de las instituciones de crédito o administradoras, entre otras muchas funciones.

El sistema bancario mexicano, de acuerdo a la ley, se encuentra dividido en dos partes fundamentales: organismos de banca múltiple e instituciones de banca de desarrollo. La banca múltiple es el conjunto de bancos comerciales. La ley la define como aquellas “Sociedades Anónimas de Banca Múltiple a los intermediarios financieros, las cuales son capaces de capturar los recursos a través de pagarés, depósitos, etc., para poder otorgar diferentes tipos de créditos”.  Por su parte, la banca de desarrollo está conformada por instituciones gubernamentales, las cuales están constituidas como Sociedades Nacionales de Crédito dentro de la Administración Pública Federal. Ambas instituciones tienen las funciones de recibir depósitos, aceptar préstamos y créditos, emitir bonos bancarios, efectuar descuentos, operar con oro, plata y divisas, entre otras.

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