Banco Nacional
Enviado por Mauriciocapri • 26 de Junio de 2014 • 4.297 Palabras (18 Páginas) • 298 Visitas
Índice
1.
2.
3. Costo Anual Total (CAT)
4. Tabla de amortización
5. Cobro de comisiones
6. Anexos
1. Antecedentes
El Banco de México tiene como objetivos:
Proveer a la economía del país de moneda nacional.
Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda.
Promover el sano desarrollo del sistema financiero.
Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.
1. Antecedentes
El Banco de México expide disposiciones con p pro ósito de:
La regulación monetaria o cambiaria.
El sano desarrollo del sistema financiero.
El buen funcionamiento del sistema de pagos.
La protección de los intereses del público.
El Congreso y las autoridades financieras han establecido diversas leyes y reglas para proteger los intereses de los usuarios del sistema financiero*.
*Cada ley y regla tiene un ámbito de aplicación determinado, por lo que las citas en esta presentación pueden no ser aplicables a una entidad específica.
La Ley de Transparencia y de Fomento a la
Competencia en el Crédito Garantizado* obliga quienes otorgan créditos hipotecarios a:
Publicar el Costo Anual Total (CAT).
Hacer una oferta en firme (vinculante) válida por 20 días.
Permitir pagos anticipados del crédito.
Sustituir a quien otorga el crédito cuando el deudor pueda contratar un nuevo crédito en mejores condiciones (subrogación de acreedor).
* Diario Oficial de la Federación 30 de diciembre de 2002 y reglas del 30 junio 2003
Con la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) se obliga a quienes otorgan créditos a:
Publicar el CAT.
Publicar las tasas de interés en términos anuales.
No cobrar intereses por anticipado.
El registro de comisiones y contratos en el Banco de México y en la CONDUSEF, respectivamente.
Si el vencimiento de algún pago es en un día inhábil bancario, éste debe aceptarse al día siguiente sin penalidad.
En junio de 2009 se modificó la LTOSF incorporando más medidas de protección para los usuarios de servicios financieros:
Se otorgan mayores atribuciones como regulador a la CONDUSEF.
Sólo se podrá otorgar crédito previa estimación de la viabilidad de pago por parte de los solicitantes.
No se puede elevar el límite de crédito en las tarjetas sin el consentimiento de los clientes.
Se prohíbe cobrar comisión por sobregiro o intento de sobregiro.
Sólo se podrán emitir y entregar nuevas tarjetas a los clientes que así lo hayan solicitado.
Al cancelar una tarjeta de crédito subsistirá la obligación de p ga o en los términos originalmente pactados.
Los montos de pago mínimo serán suficientes para que no exista amortización negativa y que la deuda se pague en un tiempo razonable.
En caso de que la fecha límite de pago corresponda a un día inhábil, el p ga o podrá efectuarse al siguiente día hábil.
Los clientes se pueden cambiar de banco simplemente acudiendo a la nueva institución que se encargará de los trámites del cambio.
Las instituciones podrán contactar a sus clientes, que así lo hayan autorizado, sólo en su lugar de trabajo.
Ley Federal de Protección al Consumidor
(Artículos 66 y 69).
En toda operación de crédito:
Se deberá informar al consumidor previamente: el monto y detalle de cualquier cargo, número de pagos, periodicidad y monto total a pagar.
Derecho a liquidar una deuda anticipadamente con reducción de intereses.
Informar el CAT (Artículo 6 RLFPC).
El cálculo de intereses será sobre saldos insolutos.
Índice
1. Antecedentes
2. Crédito
3. Costo Anual Total (CAT)
4. Tabla de amortización
5. Cobro de comisiones
6. Anexos
2. ¿Qué es un crédito?
Es un acuerdo entre dos partes, en virtud del cual una de ellas (el acreedor) le presta una cantidad de dinero a la otra (el deudor).
Los créditos se formalizan a través de contratos que establecen:
El plazo.
Los pagos.
Cada cuándo se paga.
Las comisiones y los seguros.
Otras condiciones que se deban cumplir.
2. ¿Qué partes tiene un crédito?
2. Otorgamiento de crédito
Para otorgar un crédito, el acreedor toma en cuenta los siguientes factores sobre el deudor:
Capacidad de pago.
Solvencia y patrimonio.
Nivel de endeudamiento.
Historial crediticio.
Estabilidad laboral o de trabajo.
2. ¿Qué es la capacidad de pago?
2. ¿Qué es Patrimonio y Solvencia?
El patrimonio: es la diferencia entre el valor de los bienes y las deudas de una persona.
La solvencia: es la capacidad de una persona para hacer frente a sus obligaciones de pago.
2. Balance personal
Activo o Bienes
Pasivo o Deuda
Cuenta 5,000
Nómina 20,000
Auto 60,000
Casa 300,000 Créditos Pat
Auto 20,000
Casa 100,000
140,000
rimonio
Total 365,000 Capital 225,000
Total 365,000
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2. Nivel de endeudamiento
Existen diferentes indicadores:
Como proporción del ingreso:
– total de pagos por deudas entre total de ingresos
2,000 / 0,000 1 = 20%
Una sana práctica crediticia es otorgar un nuevo préstamo sólo si el nivel de endeudamiento es menor o igual al 30 por ciento del ingreso familiar.
Como p pro orción de los activos:
– deuda total entre activos totales
120,000 / 365,000 = 33%
Un nivel razonable es menor al 50%
2. Sociedades de Información Crediticia
Las Sociedades de Información Crediticia (SICs) reciben y administran la información de las personas que han tenido un crédito y registran el historial de pago (positivo o negativo) de cada crédito así como el saldo de los créditos que no se han terminado de pagar.
Las instituciones financieras (bancos, sofoles, sofomes, etc.) y las empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de telefonía celular, etc.) entregan información a las SICs.
2. ¿Cómo elegir un crédito?
Acudir con varios oferentes de crédito. Ellos consultan el historial
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