Capítulo 9: Crédito ¿Qué es el crédito y cómo funciona?

Capítulo 9: Crédito

• ¿Qué es el crédito y cómo funciona?

El crédito es la obligación que adquieres cuando pides dinero prestado a una persona o institución (banco, cooperativa o financiera), con la promesa de pagar ese dinero en un determinado plazo.

El crédito es un instrumento muy bueno, pues te permite disfrutar de un producto o servicio de forma inmediata, sin necesidad de contar con el efectivo para pagar su valor total.

Esa posibilidad que te da el crédito, tiene un costo asociado, que se llama interés. El interés es lo que cobra quien presta el dinero, por el riesgo que asume al dárselo a otra persona para que lo use.

El saldo o dinero pendiente de pagar, se convierte en deuda para ti. Esa deuda generalmente devenga intereses y usualmente debes pagar cuotas periódicas, que incluyen un pago parcial de la deuda, más los intereses. Esto debes hacerlo durante el plazo acordado con quien te prestó.

Una deuda compromete parte de tus ingresos actuales y futuros. Es algo que debes planificar e incluir en tu presupuesto, para adquirir solamente aquellas que tengas capacidad de pagar a tiempo.

• Referencias de créditos, historial crediticio, reporte de crédito.

El historial crediticio es un resumen de la información que ofrecen las entidades financieras respecto a tu comportamiento en el pago de los créditos que has tenido a través del tiempo.

De esta manera, tu comportamiento como deudor se puede catalogar como bueno, aceptable o deficiente y esto define el nivel de riesgo que asume una entidad financiera al otorgarte un nuevo crédito.

Mantener un buen historial de crédito te brinda credibilidad ante las instituciones financieras y te abre puertas al momento de solicitar financiamiento

Por el contrario, si no cumples con los pagos o incurres en atrasos podrían negarte nuevos créditos.

Es importante mantener un buen historial crediticio para tener siempre acceso a crédito, el cuál es una herramienta muy útil para alcanzar tus metas.

Recuerda que el reporte de crédito es tu carta de presentación ante las entidades que otorgan bienes y servicios a crédito. Por eso, contiene información, cifras y diferentes secciones, cada con su propósito.

Contrario a lo que muchas personas piensan, el historial crediticio no solamente se reportan los pagos a créditos atrasados; la información que se envía mensualmente a APC se refiere a los comportamientos de pago y es completa: incluye pagos al día, falta de pago y pagos atrasados. Esto significa que tener un reporte de crédito no significa necesariamente que no puedes enfrentar tus deudas en todo momento.

•  ¿Qué es APC Intelidat?

La Asociación Panameña de Crédito (APC) es la entidad que se encarga de administrar la información de crédito del sistema financiero en Panamá y de brindar el servicio de información relacionado a las referencias de crédito a los consumidores. La APC es el único buró de crédito de Panamá y se creó en 1957.

Con miras a ofrecer a sus clientes un servicio con aún mayores estándares de calidad, a partir del 2012 se transformaron de una asociación sin fines de lucro a una estructura corporativa, estableciéndonos como Grupo APC, S.A., una empresa de reconocido prestigio y confiabilidad.

En el 2017 decidieron realizar un importante cambio, acorde a los nuevos retos que exige un mercado financiero y económico que se mantiene en constante cambio, evolucionando a nuestro nuevo nombre APC Intelidat, sello que representa una marca innovadora, que con 60 años de experiencia, brinda información de incuestionable valor a empresas y consumidores, por medio de un servicio profesional y confiable de referencias de crédito y análisis de la información, fundamental para el desarrollo del país.

Actualmente brinda diferentes servicios a más de 750 asociados en Panamá de la industria financiera y comercial y su base de datos contiene aproximadamente 5 millones de referencias de crédito.

• ¿Cómo leer el historial crediticio?

El Historial crediticio en Panamá expedido por APC Intelidat se encuentra estructurada de la siguiente forma:

• Datos de la consulta, o de la expedición del documento
• Datos Generales
• Resumen de Créditos Activos
• Créditos Cancelados
• Aclaraciones de Consumidor
• Consultas en los 12 últimos meses
• Descripción del campo - Historial

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1. Datos de la consulta, o de la expedición del documento: desglosado de la siguiente forma:

• Fecha: representa el día especifico en el que hace la consulta historial.
• Usuario: Nombre del colaborador que gestiono la consulta del historial.
• Asociado: que es la empresa o entidad financiera que realizó la consulta.

1. Datos Generales: el cual mantiene la siguiente información:

• Nombre y Apellido: nombre y apellido de la persona o nombre del comercial o legal a la el cual se le está revisando o consultando el historial.
• Identificación: es el número de cedula, pasaporte o RUC que identifica a quien se le está consultando el historial.
• Fecha de creación: fecha en que fue registrado por primera vez en la APC.[pic 2]

1. Resumen de Créditos Activos

• Relación: que es el tipo de préstamo o crédito.
• Cantidad: representando el número de créditos activos de un mismo tipo.
• Monto Limite: suma de los montos originales o límite de los créditos.
• Saldo Actual: suma de los saldos de los créditos.

1. Créditos Activos:

• Agente Económico: nombre de la empresa o entidad financiera que otorgo el préstamo o crédito.
• Relación: que es el tipo de préstamo o crédito.
• Fecha de Inicio: Fecha en que se firmó el contrato de dicha transacción.
• Fecha de Fin: Fecha en que se acordó la cancelación del crédito otorgado.
• Monto Original: Monto original de la deuda o límite del crédito.
• Numero de Pagos: cantidad de pagos establecidos para la cancelación de la deuda.
• Forma de Pago: forma en que se acordó realizar los pagos (pagos voluntarios, descuento directo, etc.)
• Pago Periódico: monto de pago establecido para cubrir la deuda.
• Monto del último pago: suma de dinero del último pago realizado.
• Saldo Actual: saldo de la deuda con los descuentos del pago.
• Días de Atraso: número de días en que se atrasó el pago periódico.
• Fecha del último pago: fecha en que se pagó por última vez.
• Observación: cualquier observación sobre la situación del préstamo o crédito.
• Fecha Act.: fecha en que la empresa o entidad financiera actualizo la información del historial por última vez respecto al crédito.

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1. Créditos Cancelados:

• Agente Económico: nombre de la empresa o entidad financiera que otorgo el préstamo o crédito.
• Relación: que es el tipo de préstamo o crédito.
• Fecha de Inicio: Fecha en que se firmó el contrato de dicha transacción.
• Fecha de Fin: Fecha en que se acordó la cancelación del crédito otorgado.
• Monto Original: Monto original de la deuda o límite del crédito.
• Fecha de Cancelación: fecha en que se realizó el último pago correspondiente para la cancelación de la deuda.
• Historial: representación numérica del comportamiento de pago de los últimos 24 meses.
• Numero de referencia de la APC: identificación o número d crédito asignado por el sistema de APC en su base de datos.

1. Aclaraciones del Consumidor:

• Fecha: cuando se registró la nota aclaratoria en el sistema de APC.
• Agente Económico: nombre de la empresa o entidad financiera que otorgo el préstamo o crédito.
• Relación: que es el tipo de préstamo o crédito.
• Numero de referencia de la APC: identificación o número de crédito asignado por el sistema de APC en su base de datos.

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1. Consulta en los últimos 12 meses:

 En esta sección se detallan las consultas que han realizados los agentes económicos al reporte de crédito durante los 12 últimos meses.

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1. Descripción del campo- historial

 Historial: en este aparecen una serie de números que se leen de izquierda a derecha; en el cual em mes más reciente es el primero de la izquierda.

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