Caso práctico I Sistema bancario

DESARROLLO RESPUESTAS CASO PRACTICO I SISTEMA BANCARIO

RESUMEN.

En este caso práctico, se plantea desarrollar y resolver las preguntas de por que en las crisis económicas el sistema financiero es el mas golpeado durante los periodos de crisis y nos lleva a reflexionar que cuales son las causas y las consecuencias que llevaron a esta crisis no solo en España si no a nivel mundial.

En este caso practico se busca entender como funciona el sistema bancario español y como a través del tiempo y de las crisis se ha venido restructurando la banca española como venia funcionando antes y cómo funciona ahora.

1. ¿Por qué el sector financiero es especialmente vulnerable durante las crisis económicas?

Para resolver la primera pregunta de este caso practico tomo como referencia mi respuesta en el foro en el que para entender el contexto y por que el sector financiero es el mas vulnerable durante las crisis económicas tenemos que remontarnos al año 2008 con la crisis inmobiliaria que llevo al mundo a una crisis financiera a nivel mundial, en el año 2008 como es bien sabido los bancos fueron las mismas que crearon la burbuja inmobiliaria y esta estallara ya que una de la funciones de los bancos es realizar prestamos a los clientes que los necesiten ya sean de libre consumo, tarjetas de créditos o en este caso especifico prestamos inmobiliarios. Antes de que la burbuja estallara los precios de las viviendas venían en aumento a nivel mundial, por lo tanto los crecimientos de la mayoría de las economías en el mundo eran jalonadas por el sector inmobiliario una mayor oferta de vivienda era creada por una mayor demanda de estas esto afecto incluso a los precios de los materiales de construcción a su vez que aumentara el precio de las viviendas lo que requería que para comprar una vivienda las personas tuvieran que recurrir a los bancos para adquirir préstamos de vivienda. Aquí fue donde todo comenzó cuando los bancos en general realizaban prestamos a sus clientes sin realizarle un estudio de riesgo para el crédito lo cual llevo a los bancos a que se crearan los famosos créditos tóxicos que son aquellos que tienen un alto riesgo de un impago del crédito así al final la burbuja estallaría hasta quebrar a los bancos mas grandes a nivel mundial y pedir rescates a los gobiernos para no profundizar mas la crisis.

En el caso de España como lo dice el diario cinco días ¨Las metáforas se quedan cortas para explicar la dimensión de la fiebre inmobiliaria que marcó la España de principios del milenio. Se acumularon 300.000 millones de crédito bancario a promotoras, buena parte del cual pasó a engrosar (en forma de inmuebles o de préstamos) los balances de activos tóxicos de los bancos o, después, el de Sareb, el banco malo español.¨ (cinco días, 2022).

Con lo anterior se puede explicar que las principales razones por las que el sector financiero es vulnerable durante las crisis económica según lo leído en el libro de la universidad son:

• Los bancos y las instituciones financieras están ligadas directamente al ente emisor que es el banco central de cada país a través de los préstamos, inversiones financieras lo que se llama el mercado monetario lo cual puede ser entre bancos y instituciones financieras, esto funciona como una red cuando una institución financiera entra en problemas financieros puede afectar a las otras con los impagos haciendo un efecto domino y generando una crisis financiera entre las instituciones.
• Al entrar estas instituciones financieras en crisis caen en un riesgo de liquidez a corto plazo en los mercados inter bancarios lo cual nos lleva a una falta de liquidez por lo tanto a continuación disminuyen los activos de los bancos o instituciones financieras, como bienes muebles o inmuebles, acciones, bonos y demás activos financieros afectando el balance y la caja de las instituciones financieras.
• Se reduce la confianza y aumenta el pánico en el sistema financiero durante las crisis llegando hasta los inversores y haciendo que retiren sus posiciones y llevándolos a inversiones mas seguras en otros países y esto hace que profundice aun mas la falta de liquidez.
• Y por ultimo estas crisis como las del 2008 se produjeron básicamente por la falta o regulaciones muy laxas en el sistema financiero en general no fueron efectivas para evitar estas crisis y contribuye a la vulnerabilidad del sistema financiero.

1. Explica las diferencias existentes entre los Bancos y las Cajas de Ahorro en España.

Las principales diferencias entre los bancos y la s cajas de ahorro son:

• Bancos:

• Son entidades financieras en la mayoría son de carácter privado con animo de lucro y realizan actividades bancarias como captación de depósitos y concesión de créditos.
• Su estructura operativa esta centrada en la maximización de beneficios
• Tienen presencia nacional e internacional
• El órgano que representa a la banca privada es la Asociación Española de Banca (AEB), que es una asociación profesional abierta a todos los bancos españoles y extranjeros que operan en España.

• Cajas de Ahorro:

• Son instituciones de patronato oficial o privado, autónomas al no existir la figura del accionista capitalista, sin ánimo de lucro.
• Son de naturaleza benéfico-social que es uno de los rasgos más característicos de estas entidades
• Tienen la obligación de destinar el 50% de sus utilidades a reservas, siendo posible destinar el restante en obras benéficas.
• Tiene como objetivo fomentar la igualdad de capacidades de las personas, contribuyendo así al incremento del bienestar social de la población.

Para después de la crisis del año 2008 en la crisis financiera mundial el sistema bancario español comienza una reestructuración como consecuencia al colapso financiero que afecta en mayor medida a las cajas de ahorro.

Los cambios mas significativos son:

• Reducción del numero de entidades: se ha reducido el numero de entidades por una oleadas de integraciones y fusiones, de 45 entidades a 8 bancos surgidos de las antiguas cajas y 2 cajas de ahorro. Muchos de estos procesos han necesitado ayudas del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) (european comission, 2012).
• Capacidad reducida y cuota de mercado: la capacidad de las entidad financieras se ha reducido en el numero de oficinas y empleados debido a la caída de los créditos y depósitos dirigidos hacia los bancos
• Aumento de la morosidad: dificultad de las personas y las familias cumplir sus obligaciones.
• Estrechamiento de los márgenes como consecuencia de la caída de la actividad típica de intermediación bancaria se plasma en una importante caída de la rentabilidad medida en activos totales medios (ROA) y patrimonio neto (ROE).
• Separación de la obra social: Casi la totalidad de las cajas de ahorro españolas han participado en algún proceso de integración y se ha separado la actividad bancaria y la de la obra social.

Otra característica para destacar el endurecimiento de las entidades regulatorias del sistema financiero y la solicitud de entidades externas para el saneamiento y reestructuración de buena parte de las cajas de ahorro. Estos cambios se observan con la ley 26/2013 de 27 de diciembre de cajas de ahorro y fundaciones bancarias (Banco de España, 2013).

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