Crédito.Tipos de crédito etc.

Crédito: actividad comercial en la que el objeto de la transacción es el dinero, que se entrega por un periodo de tiempo convenido y a cambio del cual se cobra un interés (préstamo de dinero que realiza una entidad financiera a un cliente, quien se compromete a devolver dicho dinero en un plazo determinado, con un interés adicional que compensa a la institución por todo el tiempo que prestó el dinero.

Endeudamiento: es un endeudamiento normal que no debe superar el 25% del sueldo líquido. Sobre endeudamiento: endeudamiento que supera el 25% del sueldo líquido.                                    Sueldo: suma de los ingresos de todas las personas que conviven en de una misma casa.        Sueldo líquido: suma de los ingresos de todas las personas que conviven en una misma casa, ya habiendo descontado los gastos de vivienda (luz, agua, gas, telefonía, supermercado, etc.)

Tipos de crédito:

Crédito bancario: es la forma más tradicional de crédito. Estas instituciones se rigen por la ley general de bancos e instituciones financieras y son supervisadas por la superintendencia de bancos e instituciones financieras. Es una operación entre dos actores (un banco o financiera que presta el dinero, y una persona que lo necesita) que establecen un contrato que se comprometen a cumplir (la persona que recibe el dinero debe devolverlo en el plazo acordado, más los intereses, comisiones y gastos asociados al crédito, mientras que el banco debe respetar las condiciones fijadas y cumplir con la ley). Los créditos que ofrecen los bancos, son: línea de crédito, sobregiro en cuenta corriente bancaria, tarjetas de crédito y crédito de consumo (dinero que pasa directamente a la persona y se administra como ésta desee, generando tentaciones y olvidando el objetivo inicial).

Crédito de casas comerciales (retail): es otorgado por las casas comerciales o grandes tiendas a los consumidores (crédito comercial a las personas). Se pone a disposición de la persona un monto de dinero (que depende de la capacidad de endeudamiento y pago de cada persona) para que sea utilizado como crédito para adquirir bienes dentro de las mismas tiendas. Con las tarjetas de crédito de las casas comerciales se puede obtener avances en efectivo (préstamos de dinero). La tasa de interés está ligada a las líneas de productos y las comisiones no son iguales para todos. Uno de los problemas que presenta el crédito para los consumidores es la asimetría de información entre proveedor y consumidor.

Créditos sociales: son todos los créditos en dinero o servicios derivados de instituciones de carácter provisional (cajas de previsión, FONASA, isapres, cajas de compensación, asociaciones de seguridad, etc.)

Crédito de empresa a trabajadores: préstamos de dinero a los que tienen acceso los trabajadores de ciertas empresas y son entregados por los departamentos de bienestar de la empresa.

DICREP (Dirección General de Crédito Prendario o Tía Rica): servicio estatal que otorga a las personas un crédito rápido de monto pequeño (hasta $100.000) a cambio de un objeto que se deja en prenda y presentar la cédula de identidad. Si no se devuelve el dinero, la prenda es rematada para recuperarlo.

Créditos temáticos: pasan del banco directamente a la institución correspondiente (crédito hipotecario, automotriz, retail, Crédito con Aval del Estado o CAE).

Recomendaciones para pedir un crédito: cotizar y comparar opciones antes de contratarlo. Contar con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un producto o servicio. Aclarar todas las dudas y leer detenidamente los documentos que se entregan antes de firmar cualquier contrato, pues no se debe asumir compromisos sin tener conocimiento de lo que se firma. Tener en cuenta los anexos que se mencionan en el contrato, pues son parte de él. Mantener sus datos en forma secreta.

Derechos del consumidor: un contrato de adhesión es aquel que ha sido escrito por el proveedor y que la persona puede aceptar o rechazar.

Leer y entender: fijarse que el contrato sea legible y que lo ofrecido verbalmente esté escrito. No se deben aceptar presiones antes de firmar. Es obligación que el proveedor entregue una copia del contrato.                                                                                                                                                           Evaluar si es conveniente: poner atención a las condiciones que no le favorecen (aquellas en que el proveedor hace responsable al consumidor de sus deficiencias, modifica el contrato o cobra un servicio sin el conocimiento del consumidor).                                                                                                 Al firmar el contrato: todo lo ofertado debe verse reflejado en el contrato y no se debe autorizar a la empresa a usar sus datos personales con fines inadecuados. Si no se está satisfecho con lo que indica el contrato, no se debe firmar                                                                                             Información obligatoria que se tener un contrato: la tasa de interés aplicada, la tasa de interés moratorio en caso de incumplimiento, el precio al contado del bien en cuestión, el monto de cualquier pago o garantía adicional, las alternativas de monto y número de cuotas, su periodicidad y el sistema de cálculo de los gastos por la cobranza de créditos impagos.                                          Sobre la cobranza del crédito: no se puede enviar catas a ajenos a la deuda. El horario de cobranza es de lunes a sábado (08 a 20 h.), los escritos enviados deben ser judiciales (firmados por un juez y timbrados). No puede ser exigida por adelantado, salvo acuerdo que diga lo contrario. El pago tardío se puede cancelar directamente al proveedor y no necesariamente en la Oficina de Cobranza. Los intereses sólo se aplicarán sobre los saldos no pagados.

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