Crédito Hipotecario y su gran importancia

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RESUMEN EJECUTIVO

En actualidad el crédito hipotecario ha cobrado gran importancia, toda vez que existen condiciones favorables y flexibles a su acceso, además que, en el desarrollo de su operación y estructura, generan mayor certidumbre jurídica, situación que conlleva a la tranquilidad financiera de las familias. El crédito hipotecario representa un elemento esencial para las economías modernas, pues a través de éste tipo de préstamo, se logra brindar mayor dinamismo en los mercados.

Uno de los principales aspectos a analizar es la tasa actual de interés de los créditos hipotecarios, la cual ha sido relativamente baja en los últimos años, y aunque ha bajado, su índice de morosidad cada vez es mayor. Además, presentamos una serie de recomendaciones que te harán tener una mejor administración del riesgo respecto a tu crédito.

Ahora bien, también es importante el evaluar si el crédito conviene o no, por lo que lo aprendido en clase es de vital importancia, ya que ahora podemos discernir todas las opciones que tengamos y verificar cual es la de mayor beneficio para nosotros.

INVESTIGACION

Cobertura Nacional (participación/penetración en el mercado crediticio).

Hablando en términos al cierre del 2015 el saldo de la cartera de créditos a la vivienda consolidada fue de 623 mil millones lo cual constituyo un 20 por ciento de la cartera de crédito total con valor de 3,118 mil millones de las instituciones financieras.

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El crecimiento real de la cartera del crédito a la vivienda durante el 2015 fue de 8.5 por ciento. Lo cual se muestra en la siguiente gráfica:

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Porcentaje del PIB (¿comparativo últimos 5 años, creció o no?)

Los créditos hipotecarios durante los últimos 5 años han representado entre 9 y 10 por ciento del PIB de México. Con esto México se ubica en el 4to lugar en América Latina solo detrás de Chile, Panamá, y Costa Rica.

Relación con la reforma financiera

La reforma financiera tendrá un abaratamiento sobre las tasas de crédito hipotecarias, dando así la oportunidad a las personas que buscan obtener una vivienda d poder tenerla y sobre todo poder conseguirla a una tasa baja, Cambiando las tasas de un 15% a las que se tienen ahora del 8.5% y 9%.

Con la implementación de la reforma financiera muchos usuarios quisieron cambiar su crédito hipotecario a otras instituciones, pero sus bancos les mejoraron su crédito logrando que se quedaran con ellos

Participantes nacionales/ Extranjeros/Competidores en el país

Durante el 2015 BBVA Bancomer, Santander, Banamex, Banorte y Scotiabank concentraron el 84 por ciento de los créditos que la banca otorgó para adquisición de vivienda y 85 por ciento de la cartera total. Los bancos otorgaron un total de 100,313 préstamos hipotecarios de los cuales 83,795 fueron entregados por las entidades antes mencionadas.

Pero dentro del otro 20 por ciento se encuentran otras entidades financieras como: Metrofinanciera, HSBC, LI Financiera, Banco Inmobiliario Mexicano, BanRegio, Inbursa, Banco del Bajío, y Afirme.

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Requisitos principales a considerar para el otorgamiento de crédito hipotecario

• Monto de la vivienda a adquirir
• Tiempo en el que se quiere pagar el crédito
• Salario
• Edad
• Historial Crediticio
• Capital inicial
• Buenas referencias de crédito bancarias
• Estado Civil

Tasas de interés (últimos 5 años)        

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En la imagen anterior se puede ver los cambios que va teniendo la tasa de los créditos hipotecarios del año 2010 al 2013, teniendo cambios en cada año, primero descendiendo considerablemente y después volviéndose a elevar a tasas anteriormente vistas en los años pasados

Análisis comparativo con tasas de Estados Unidos

Las tasas hipotecarias en estados unidos son más bajas a comparación a las que se nos presentan en nuestro país (México), esto es debido a que el mercado de la construcción y vivienda en los estados unidos es muy basto y hay una gran demanda, esto facilita que las personas en estados unidos puedan adquirir una vivienda de calidad en comparación con las de México, en México en la actualidad se tiene en promedio una tasa del 10% obteniendo estos datos de los principales bancos que otorgan créditos hipotecarios en nuestros país.

Estados unidos es uno de los países con tasas hipotecarias más bajas del mundo, lo cual lo llevo en el 2008 a caer en una gran crisis financiera derivada a sus bajas tasas y las personas tomaban grandes créditos que después no podían pagar, en conclusión las tasas que se tienen en estos dos países tienen una gran diferencia y estas causan que las personas tengan una mayor dificultad en primera para poder obtener el crédito y en segunda el poder pagar los altos intereses que se tienen en nuestro país que es México

Morosidad y Tasa de Deterioro Ajustada (TDA).

La morosidad en los créditos hipotecarios que fueron otorgados por la banca comercial el ultimo año aumentaron de un 3.98% a un 10.32% el ultimo año, según cifras de la CNBV.

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Los créditos adquiridos al Infonavit y a la banca de desarrollo presentaron un Índice de Morosidad de 1.38% y 0.55% respectivamente. El IMOR de la cartera en total fue de un 2.59%, que es .57% menor a lo de un año antes. Aunque los créditos a la vivienda media y residencias se encuentran en un muy buen nivel, la morosidad de estos créditos es uno de los mayores niveles que registra la banca.

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