El Dinero

TEMA 7 ``EL DINERO: SISTEMA FINANCIERO´´

7.1. El dinero: Evolución histórica y funciones.

El origen de los medios de pago o del dinero lo podemos situar en el momento en el que surge el ``Trueque´´ como sistema de intercambio. El trueque era la forma mediante la cual los individuos intercambiaban los excedentes de sus productos por otros bienes, satisfaciéndose así las necesidades de todos. Pero el truque presentaba algunos inconvenientes, como por ejemplo determinar el valor de las mercancías. Además no siempre coincidían las necesidades de los individuos de forma que si uno quería intercambiar su producto lo tenía que hacer por el producto que el otro tenia, lo cual podría interesar o no.

Para presentar estas necesidades que presentaba el trueque surgieron unos bienes que hacian la función de dinero y que tenian valor en si mismo constituyendo lo que se llamaba dinero mercancía. El dinero monetario podia ser cualquier bien que tuviese el mismo valor como moneda que como mercancía. Los bienes que mas se utilizaron como dinero mercancía fueron los metales preciosos (oro y plata).

No todos los bienes se aceptan como dinero mercancía por lo que apareceria el dinero metálico que es el dinero acuñado en forma de monedas de oro y plata. Este dinero metálico se dejaba en depósito a los llamados cambistas que mas tarde se convirtieron en banqueros. A cambio los cambistas entregaban recibos a los depositantes por el valor metálico depositado, pero con el tiempo los cambistas tuvieron muchos problemas para devolver el oro y la plata a sus depositantes, lo cual llevo a los paises a crear los llamados ``Bancos Centrales´´. De esta forma el dinero comenzó a adquirir valor por si mismo y no por representar metales preciosos; surgiendo asi el dinero papel, que es el papel moneda emitido o creado por los bancos centrales de cada pais.

Actualmente disponemos incluso de tarjetas de crédito que pueden utilizarse tambien como medio de pago.

• Funciones del dinero.

Por dinero se entiende todo lo que sirve como medio de cambio y que es aceptado como carácter general. El dinero desempeña tres funciones en la economia:

• Es un medio de cambio generalmente aceptado y que se utiliza en los intercambios de bienes y servicios.

• El dinero se utiliza como unidad de cuenta ya que expresa el valor de los bienes y servicios en unidades monetarias ( En la U.E. los bienes y servicios vienen expresados en €).

• Es un depósito de valor o riqueza. Tanto los familiares como las empresas suelen mantener una parte de su patrimonio en forma de dinero.

7.2. Clases de dinero.

Existen diferentes clases de dinero que se pueden resumir básicamente en 2:

• Dinero legal.

• Dinero bancario.

Dinero Legal.

Es emitido por los bancos centrales en forma de monedas y billetes. El monopolio de la emisión legal del dinero corresponde a los bancos centrales, los cuales se encuentran respaldados por los respectivos estados.

En la U.E. se ha llegado a la UEM ( unión económica y monetaria), como se determino en el tratado de Maastricht, firmado en 1992. Este tratado establecía que aquellos paises que quisieron adoptar el €, tenian hasta el 31 de Diciembre de 1998 para cumplir con los criterios de convergencia. Esos criterios eran los siguientes:

• Tasa de inflación inferior al 2% anual

• Déficit público inferior al 3% del PIB.

• Deuda pública inferior al 60% del PIB.

Así el 1 de Enero de 1999, se fijaran los tipos de cambio irrevocables de cada moneda respecto al € (en España el valor de un € es de 166´386 Ptas.), entrando en vigor ya el € aunque no se utilizó como moneda de pago en efectivo hasta el 1 de Enero de 2002. Los paises que finalmente adoptaron el € son 12:

• Alemania.

• Austria.

• Bélgica.

• España.

• Finlandia.

• Francia.

• Grecia.

• Holanda.

• Irlanda.

• Italia.

• Luxemburgo.

• Portugal.

No acogiendose a la nueva moneda por referéndum popular, Reino Unido, Dinamarca y Suecia.

El 1 de Mayo de 2004 entrarán a formar parte de la Unión Europea 10 paises del Este que son:

• República Checa.

• Estonia.

• Chipre.

• Letonia.

• Lituania.

• Hungria.

• Malta.

• Polonia.

• Eslovenia.

• Eslovaquia.

Dinero Bancario.

Los bancos son empresas mercantiles con animo de lucro u que hacen de intermediarios entre aquellos que tienen exceso de dinero o de liquidez de dinero.

Los individuos y las empresas suelen dejar su dinero en los bancos mediante depositos bancarios. Un deposito bancario es un contrato por el cual un cliente deposita una cantidad en efectivo en la entidad bancaria y esta se compromete a devolver esa cantidad mas unos intereses que seran mayores cuanto mayor sea el plazo del depósito. Estos depósitos pueden ser de 3 tipos:

• Depósitos exigibles a la vista: Gozan de una disponibilidad inmediata para el titular.El banco devuelve el dinero cuando el depositante lo exija.

• Depósitos de ahorro: Normalmente instrumentados en una libreta de ahorros. Admiten las mismas operaciones que los depósitos a la vista; aunque aquí no se pueden emitir cheques.

• Depósitos a plazos fijos: No se pueden retirar antes del tiempo fijado sin una penalización.

7.3. El proceso de creación del dinero.

Tanto las familias como las empresas llevan sus ahorros a los bancos y estos a cambio pagan un determinado tipo de interés. De acuerdo con esos depósitos, los bancos conceden préstamos y créditos a aquellas personas o empresas que necesitan financiación, cobrándoles por ello un tipo de interés. La diferencia entre el tipo de interés que cobran a los que necesitan financiación y el tipo de interés que pagan a los ahorradores, es el beneficio que obtienen los intermediarios financieros bancarios (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito).

Los servicios ofrecidos por los intermediarios financieros se pueden resumir en los siguientes:

• Captar depósitos.

• Realizar transacciones.

• Conceder préstamos y créditos.

• Poner a disposición de los clientes cajas de seguridad y otros servicios como el asesoramiento financiero.

La diferencia entre préstamo y crédito radica en que al pedir un préstamo se solicita una cantidad de dinero que se tiene que devolver en su totalidad junto a los intereses; mientras que en el caso del crédito solo se ha de devolver la cantidad que se ha gastado, pagando intereses unicamente por esa cantidad.

Los bancos tienen que asegurarse

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