LAS CONDICIONES DE ACCESO A LA FINANCIACIÓN BANCARIA DE LAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS: ESPAÑA EN EL CONTEXTO EUROPEO

LAS CONDICIONES DE ACCESO A LA FINANCIACIÓN BANCARIA DE LAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS: ESPAÑA EN EL CONTEXTO EUROPEO

1. Introducción.

En esta lectura se va a comentar la evolución de las condiciones para pymes para poder acceder a la financiación bancaria en comparación con el resto de empresas, tanto a nivel de España como a nivel de la Eurozona.

La mayor parte de empresas españolas se caracterizan por ser pequeñas y medianas, representando la mayor parte del empleo y casi la mitad del PIB español. Esto remarca la importancia que tienen estas empresas en la economía y que aportan mucho más que las grandes empresas. Sin embargo, tienen bastantes problemas en cuanto a invertir en productividad y acceder a fuentes de financiación debido a las duras condiciones financieras a las que son expuestas.

En el cuadro 1 se puede apreciar como las microempresas reflejan el 41,2% del empleo español (y además, en el gráf. 1 se puede ver como España es el 4º país de la UE con mayor peso en este tipo de empresas en la creación de empleo) y el 25,9% del valor añadido, marcando grandes diferencias con respecto a la UE.

En cuanto a las pequeñas empresas presentan menos diferencias con respecto a la UE, donde en términos de valor añadido si están por encima de la UE pero no en términos de empleo.

En cuanto a las dificultades que tienen las pymes se encuentra la dificultad de acceder al mercado financiero debido a que por su tamaño pueden verse con dificultades de hacer frente a sus costes de emitir deuda, la escasa difusión de alternativas de financiación aparte del crédito bancario y la limitada información que tienen los bancos acerca de estas empresas provocando que se les exija mayor prima de riesgo y por tanto, mayores tipos de interés (como se ve en el gráf. 2).

Sin embargo, la brecha del tipo de interés de préstamos entre empresas se está reduciendo considerablemente.

1. El problema del acceso a la financiación bancaria.

El problema para acceder a la financiación bancaria tiene como primer indicador el porcentaje de empresas (clasificadas por su tamaño) que muestra como principal problema el acceso a la financiación por delante de otros problemas. Así muestra el gráfico 3 como en las micro y pequeñas empresas es su principal problema tanto en España como en la Zona Euro.

1. Disponibilidad de financiación bancaria.

Otro aspecto importante en cuanto al tamaño de la empresa es la cantidad de préstamo o de línea de crédito. En el gráf. 4 se observan las diferencias en función del tamaño de la empresa: entre grandes y medianas empresas no hay tanta diferencia, siendo las microempresas las que reflejan que no ha mejorado su disponibilidad tanto en el caso de los préstamos como en las líneas de crédito. Lo que se aprecia es que conforme aumenta el tamaño de la empresa, hay más disponibilidad de financiación bancaria.

1. Costes de la financiación empresarial.

Los tipos de interés que se les aplica a las microempresas es mucho más alto que el del resto de empresas (gráf. 5). Además, el paso de ser una micro a ser una pequeña empresa se nota bastante en el coste de financiación y sin embargo, pasar de ser una pequeña a una gran empresa no se nota tanto la reducción del coste para financiarse, reflejándose una vez más, uno de los inconveniente que tiene ser microempresa. Con respecto a las empresas de la Zona Euro, éstas soportan tipos de interés más altos,  a excepción de las grandes empresas.  

1. Obstáculos a la financiación bancaria.

Los obstáculos por los que las empresas se ven afectadas se recogen en un indicador global que reúne: que la petición sea rechazada, que obtengan una financiación muy escasa, que el tipo de interés (el coste) sea muy elevado y por tanto rechacen esa financiación, y que no pidan financiación por miedo al rechazo.

(Gráf. 6) En el caso de los préstamos bancarios, los obstáculos se van reduciendo (aunque aún se sitúan un punto por encima de la eurozona), a excepción de las microempresas que siguen presentando más obstáculos (pero poco a poco van reduciéndose). Por otro lado, para solicitar una línea de crédito son las grandes empresas las que presentan mayores obstáculos, a diferencia de las empresas de la eurozona.

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