Aseguradoreas

INTRODUCCIÓN

La actividad aseguradora forma parte de la actividad económica y mercantil de los países. Tiene unas características específicas, peculiares y complejas relacionadas con la prestación de servicios surgidos de la existencia de riesgos económicos (actuales o futuros) que afectan a los individuos, a las empresas y a la sociedad en general. Estos riesgos, para ser incluidos en la actividad aseguradora, deben reunir unas condiciones relacionadas con las presiones ejercidas por los cambios ocurridos en el entorno social, económico, tecnológico y legal.

El seguro está íntimamente ligado al riesgo y es el proceso que permite aceptarlo y convertirlo en un instrumento financiero que puede, incluso, cotizar en Bolsa (como ocurre desde 1992 en la Bolsa de futuros de Chicago). Apoyándose en la incertidumbre que reportan determinados sucesos, se cuantifican en términos de probabilidad para transformarlos en SEGURIDAD.

Se entiende por riesgo, en la literatura actuarial, no sólo al objeto asegurado, sino también, a la posibilidad de producirse, por azar, un acontecimiento que origine una necesidad económica o patrimonial. El individuo (decisor) puede adoptar distintas conductas a la hora de enfrentarse al riesgo (aversión, indiferencia o preferencia por el mismo) que se traducen en distintas actitudes: autoasunción, prevención y previsión, distinguiéndose en esta última el ahorro, el autoseguro y el seguro (como mecanismo para reducir la incertidumbre del asegurado a través del pago de la prima). Este último constituye la forma más perfecta y técnicamente eficaz para cubrir riesgos.

Paralelamente al desarrollo económico de las sociedades se incrementa la actividad aseguradora. Ésta puede medirse a través de distintos indicadores, constituyendo dos de los principales (que, además, manifiestan esta relación entre seguro y desarrollo económico) los siguientes:

1.- Tasa o ratio de penetración: primas brutas totales divididas entre el producto interior bruto o porcentaje de las primas sobre el PIB.

2.- Ratio de densidad: primas totales entre el número de habitantes o cantidad que cada individuo dedica al concepto de prima (gasto per cápita en seguros).

INSTITUCIÓN ASEGURADORA

Se puede decir que la Institución Aseguradora está constituida por el conjunto de organismos, entidades y consumidores que intervienen en el desarrollo de la actividad y, además, por sus respectivos medios, prácticas y técnicas sin olvidar las normas que regulan su inicio, desarrollo, control y vigilancia.

Este servicio corresponde a una necesidad de protección frente al riesgo (posible evento futuro, aleatorio e incierto susceptible de crear necesidades patrimoniales que, como se ha mencionado, no es sólo una actividad de tipo económico sino que debe cumplir una serie de condiciones técnicas, legales, económicas y morales). Existe la posibilidad de que ocurran siniestros (sucesos con repercusiones económicas negativas) lo que motiva a individuos y a la sociedad, en general, a contratar un seguro (entre otras posibles acciones) para compensar o aminorar sus posibles repercusiones desfavorables.

Actualmente la transferencia, reparto y agrupación de riesgos justifican la existencia del seguro, que está alcanzando mundialmente un volumen extraordinario. Para cubrir todos los riesgos, las empresas deben administrar grandes capitales.

Existen dos tendencias: especialización en un tipo de seguro (o en muy pocos) o bien, ampliación del negocio al mayor número de ramos posibles.

La importancia como sector canalizador de ahorro e inversión y su especial característica de relacionarse con tomadores, asegurados y beneficiarios mediante contratos de adhesión, determinan que el acceso, ejercicio y control financiero de la actividad estén intervenidos por los gobiernos de casi todos los países. No obstante, en los últimos años, se ha ido liberalizando el intervencionismo estatal, centrándose éste en la vigilancia e inspección del cumplimiento de las normas legales.

Existe un paralelismo entre la evolución de la sociedad, de la industria (apareciendo nuevos riesgos) y el desarrollo del seguro (que prepara productos para su cobertura). En este desarrollo influye, en gran medida, la difusión de productos mediante la información y los canales de distribución. La existencia de esta actividad (y, por tanto, de la institución aseguradora como tal) se justifica con la prestación de un servicio de “seguridad”, servicio abstracto de cobertura de daños, intangible e inmaterial.

Acepción, manifestaciones y control.

La Institución Aseguradora puede definirse como “manifestación técnica y organizada de las iniciativas socioeconómicas de compensación de riesgos” (GUARDIOLA A., 1990). Su origen básico está en la existencia del riesgo y sus consecuencias negativas (siniestros) junto a la necesidad de reparar los daños económicos producidos por la ocurrencia del evento. Las unidades económicas de producción y consumo actúan en un ambiente de riesgo casi permanente (o de incertidumbre) donde el acaecimiento de imprevistos y hechos inciertos trae consecuencias económicas que es preciso prever.

En la terminología aseguradora se emplea el concepto de riesgo para expresar indistintamente el objeto asegurado y la posible ocurrencia, por azar, de un acontecimiento que produzca una necesidad económica y cuya existencia se previene y garantiza en la póliza. De entre las distintas clases de riesgos que existen se deben matizar, al menos, dos de ellas:

- Riesgo especulativo: el que por su carácter comercial es propio de las empresas y determina que, en función del mismo, puedan obtenerse mayores o menores beneficios. Es decir, “conjunto de dificultades y peligros que debe afrontar el empresario para conseguir beneficios en su actividad”.

- Riesgo Puro: el que corresponde, estrictamente, a la posibilidad de que un hecho ocurra.

La institución del seguro está destinada a diluir entre sus componentes (los asegurados) las consecuencias económicas negativas derivadas de los riesgos que sufran algunos de ellos.

Manifestaciones.

La Institución Aseguradora protege a la sociedad mediante dos medios: el público y el privado.

a)- Público: la Seguridad Social, sistema obligatorio de cobertura de previsión social arbitrado por los Estados y dirigido al bienestar y protección de sus ciudadanos.

Comprende las medidas de previsión ejercidas por las instituciones públicas y cubre contingencias que afectan a trabajadores y a sus familias o asimilados. La cuota para la cobertura de estas contingencias es aportada (en diferentes porcentajes) por trabajadores y empresas conjuntamente, en el caso de trabajadores asalariados, y

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