BANCA HIPOTECARIA

INTRODUCCIÓN

En todo proceso económico, las Instituciones Crediticias tienen una función capital. Los países no siempre cuentan con los fondos y recursos necesarios para realizar proyectos de desarrollo y cooperación económica; los recursos de las Organizaciones Internacionales de ayuda económica y la creación de Instituciones Financieras propias, han sido vitales tanto en América Latina como en el resto del mundo, para la consolidación de numerosos proyectos.

De esta inquietud de financiamiento surgen los Bancos Hipotecarios aún cuando en el país existía una desestabilización política y la inflación no terminaba de estar en equilibrio, surgen entonces el denominado Banco Obrero (Hoy INAVI) y cada institución fue creando por su parte el de su entidad. Los bancos Hipotecarios son instituciones de crédito que se procuran de fondos aparte de su capital, por medio de la emisión de títulos hipotecarios, depósitos de ahorro y otras operaciones secundarias.

Aunque es una buena opción, poco a poco han sido sustituidos por organismos del estado quienes financian proyectos pero a diferencia de los Bancos Hipotecarios sus tasas son más bajas y por ende más favorables.

Dentro del contexto del financiamiento tenemos también el Sistema Nacional De Ahorro y préstamo creado a comienzos de la década de los sesenta, para coadyudar a la solución del problema habitacional, principalmente del segmento que exhibía condiciones socio-económicas más débiles nació bajo la inspiración de un principio mutualista, el cual establecía una reciprocidad entre la formación de ahorros y las posibilidades de obtener financiamiento por parte de compradores de viviendas, la situación de aquel entonces hizo recomendable canalizar a través de un circuito financiero especial dotado de su propio régimen de regulación, supervisión y control, tanto el fomento del ahorro de los sectores populares como los recursos financieros destinados a la construcción y adquisición de sus viviendas.

Hoy día este régimen de regulación propia desapareció y fue sustituido por las disposiciones de la Ley General de Bancos y otras Instituciones financieras, Ley del Subsistema de ahorro habitacional, Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo.

RESEÑA HISTÓRICA

En 1958 nace el sistema democrático, para ese entonces quien quería adquirir viviendas, la adquiría a través del banco obrero.

Cuando cae la dictadura, la primera acción del gobierno democrático fue crear la banca hipotecaria, con el objetivo de desarrollar la ciudad y también permitir que los políticos que regresaban del exilio pudieran adquirir viviendas.

En este periodo que comienza en 1958, lo podríamos llamar estable, a pesar de la desestabilización política que existía en el momento ya que la inflación en ese entonces era bastante controlada.

En 1960 mediante la modificación de la Ley General de Bancos se crea el primer Banco Hipotecario del país el cual se crea por iniciativa propia y privada de la banca; que es el banco hipotecario del crédito urbano.

En 1961 se crea el Banco Hipotecario Unido por iniciativa del Banco Unión y en 1963 se crea el Banco Hipotecario del Zulia por iniciativa del Banco de Maracaibo y así cada entidad financiera fue creando su Banco.

Ya en el año 1979 se empieza a sentir la primera desestabilización con la problemática de las alzas de las tasas de interés en el exterior. En ese año el Banco Central de Venezuela toma la decisión de que el sector financiero cobrara más del 12% de interés, las tasas llegaron hasta un 18% en esa oportunidad.

En el año 1984 se toma la primera medida de liberación de la tasa de interés. Se liberaron las tasa de interés y las instituciones, mediante mecanismo contractuales, manejaron tasas de interés que llegaron a sobrepasar el 20% en esa oportunidad, pero luego fueron ajustadas por los mismos mecanismos y se situaron entre el 14 % y el 16%. Fue hacia 1984 que devuelve el Banco Central de Venezuela la resolución de manejar las tasas de interés nuevamente y establece un sistema de tasas ajustables que se mantiene durante todo el quinquenio del 84-89 en una forma artificial.

JUSTIFICACIÓN DE LA BANCA HIPOTECARIA

Las instituciones financieras del país están volviéndose más exigentes a la hora de otorgar un crédito, en virtud de la recesión por la que atraviesa la economía nacional.

Quien requiera adquirir una vivienda o un vehículo y no cuente con recursos financieros propios para lograrlo, cuenta con la alternativa de solicitar el apoyo de una institución crediticia, la cual estará dispuesta a contribuir a solventar la necesidad previo cumplimiento de una serie de requisitos. Este apoyo tiene un precio, bastante elevado en la actualidad, que es el interés que se debe cancelar.

Hay distintas modalidades de crédito, que se distinguen por la calidad y la forma de garantía: con garantías quirografarias, hipotecarias o prendarias, también vales y finanzas donde una segunda persona se hace responsable del crédito. En la calidad de la garantía está la posibilidad de recuperación de las instituciones financieras ante la falta de pago del deudor. Sin embargo, hay momentos en que por razones de mercado, los bienes se ven afectados o no son fácilmente liquidables y es cuando surgen las complicaciones tanto para los deudores como los acreedores. Para que las instituciones financieras otorguen créditos es conveniente tener una relación comercial con un banco o instituto financiero lo más prolongada posible, pues este aspecto es tomado muy en cuenta a la hora de solicitar un préstamo. Este aspecto es bien visto por la totalidad de las instituciones financieras.

Lo anterior ayuda a la hora de la solicitud, pero debe ir acompañada de una serie de documentos donde se demuestre un nivel de ingresos que permita hacer frente a las obligaciones derivadas de un crédito.

La estabilidad laboral del solicitante, así como su estado civil son aspectos tomados en cuenta a la hora de evaluar una solicitud. Estar casado por un tiempo relativamente largo es mucho mejor que estar divorciado. Tener en propiedad un inmueble es una buena referencia a la hora de solicitar el crédito, lo cual obviamente no privilegia a jóvenes.

En los más jóvenes un buen nivel de ingresos es un factor de mucha ayuda a la hora de obtener el visto bueno del crédito. Las entidades financieras estiman que cuando el que solicita un crédito es una persona

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