GUIA 15 2. Las garantías se dividen en dos grandes tipos: garantía real y persona

GUIA 15

2. Las garantías se dividen en dos grandes tipos: garantía real y personal.

Garantía personal

Se presta un compromiso de la persona o personas que avalan/garantizan para el caso que el deudor  principal de la operación no cumple con sus obligaciones serán los avalistas los que tendrán que hacer frente a ella. Lo hacen con sus bienes presentes y futuros.

Las personas pueden ser físicas (individuos) y  jurídicas (empresas). Los avalistas suelen ser solidarios porque cada uno de ellos responde del total de la deuda independientemente del número que sean.

Garantía real

La garantía se hace sobre bienes tangibles. Hay dos grandes grupos de garantías reales: hipotecaria y pignoración o prenda.

Hipoteca:

La garantía bancaria se hace sobre un bien inmueble. Déjame que te relacione los bienes habituales que se suelen utilizar organizados de mayor a menor garantía:

Vivienda habitual

Segunda residencia

Vivienda en construcción

Inmuebles de negocio: locales de comerciales y oficinas

Parkings

Suelo urbanizable

Suelo rústico

Pignoración o prenda: dos tipos

El bien que ofrecemos en la garantía bancaria es mueble existencias, mobiliario, maquinaria

El bien que ofrecemos en garantía bancaria son derechos saldos en cuentas corrientes, depósitos plazo, acciones, fondos de inversión, contratos de servicio, de venta, de alquiler, derechos de  concesiones.

¿Cuál es el proceso y los requisitos que debe realizar el analista de crédito para la aprobación, desembolso y legalización de la garantía?

El analista debe verificar las siguientes variables para la aprobación del crédito:

• Capacidad de endeudamiento.
• Capacidad de pago.
• Comportamiento de pago en créditos pasados.
• Se debe verificar que los documentos estén con todos los requerimientos.
• Verificar las garantía personal, que el codeudor tenga firmado el pagare con los datos respectivos.
• Se debe verificar la autenticidad de las garantías reales por medio de las cartas de propiedad, escrituras y todo aquello que verifique la propiedad del bien.

¿Cómo está regulado el proceso crediticio en nuestro país?

Todas las entidades están bajo la regulación de la superintendencia financiera y a su vez mediante los organismos de control que esta misma dicta para su funcionamiento por ejemplo el SARC (sistema de administración de riesgo crediticio), el SARO (sistema de administración de riesgo operativo), entre otras.

¿Cómo se protegen las entidades para evitar el riesgo de la morosidad de los clientes?

Mediante el SARC, que es el sistema de administración de riesgo de crédito que permite evaluar el riesgo de los activos crediticios en el proceso de otorgamiento, seguimiento y control y la posibilidad de que un deudor incumpla sus obligaciones financieras. En las diferentes entidades financieras, esta evaluación se realiza mediante la estimación y cuantificación de las pérdidas esperadas de cada modalidad de crédito, las políticas de administración del riesgo de crédito, los procesos de administración del riesgo de crédito, el sistema de provisiones de la compañía para su cartera comercial y consumo y los procesos de control interno.

¿Qué sucede si no se registra con la debida oportunidad el desembolso de los créditos de sus clientes?

Hay tiempos establecidos por las entidades en los cuales se da un plazo máximo para poder desembolsar el crédito después de haber firmado los documentos necesarios. La entidad estaría faltando a la confiabilidad que le otorga el cliente si no hace el desembolso en el tiempo establecido y por ende se puede recurrir a los medios legales para hacer valer sus derechos como clientes de la entidad la cual no está cumpliendo con sus obligaciones prometidas. Para esto se debe acudir a la superintendencia financiera ya que es la entidad de control que está en la obligación de velar por los intereses del cliente.

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