La SBS EN EL CRECIMIENTO ECONOMICO

La SBS EN EL CRECIMIENTO ECONOMICO

La principal actividad de las IMFs siempre ha sido el otorgamiento de créditos a microempresas y, gracias a la interacción con dichas empresas se entendió que ésta era una actividad distinta a los créditos comerciales, lo cual se debiera ver reflejado en la regulación. Es así que por primera vez en agosto de 1997, se definió regulatoriamente el microcrédito como una nueva categoría de crédito, lo cual se plasmó en el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones5 . Además, se precisó que la regulación era aplicable de manera general a todas las empresas del sistema financiero que realicen dicha actividad. La definición de microcrédito tuvo modificaciones en el tiempo para reflejar mejor la realidad del mercado y tipificar los riesgos inherentes; pero se mantuvo el criterio de acotar el riesgo de establecer un máximo endeudamiento del prestatario en el sistema financiero. Actualmente, se distingue el microcrédito y el crédito a la pequeña empresa de otro tipo de créditos empresariales y, para ambos casos, se aplican reglas que dejan espacio para el empleo de tecnologías adecuadas para servir a receptores de microcrédito, típicamente informales, con poca documentación y escasa o nula historia crediticia. Así, los requerimientos de documentación que el cliente debe presentar son mínimos y el criterio para calificar el riesgo de los deudores muy simple, basado únicamente en el número de días de atraso en el pago. Estas normas van de la mano con las exigencias de provisiones y con un seguimiento riguroso de la calidad de cartera, según el cual al existir un retraso en una cuota del microcrédito todo el saldo es considerado moroso. De este modo, es posible definir una regulación adecuada para el microcrédito sin sacrificar la prudencia, pues el enfoque consiste en acotar el riesgo y consecuentemente definir reglas siguiendo el principio de proporcionalidad. Estas reglas no solo simplificaron el proceso de evaluación y clasificación de los créditos a la microempresa, sino que aceleraron su aprobación y redujeron los costos de otorgamiento y seguimiento, abriendo las puertas a una importante expansión de la cartera. Desde la modificación normativa de 1997 a la fecha, el número de micro y pequeños empresarios que recibieron un crédito del sistema financiero se incrementó considerablemente. Así, desde mediados de 2002 a mediados de 2014, el número de deudores MYPE pasó de 361 mil a más de 2 millones.

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