Sistema Financiero

OBJETIVO:

Analizar la operatividad del Sistema Financiero Nacional y cual es el rol que cumple ante las Instituciones Financieras, tanto de Sistema de intermediación Directa e Indirecta. Para que el Estudiante tenga un conocimiento detallado y pueda decidir en la toma de decisiones Financieras.

El Sistema Financiero

El Sistema Financiero, es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación del flujo monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel se llaman “Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”. Los medios que utilizan estas instituciones para facilitar las transferencias de fondos de ahorros a las unidades productivas se denominan “instrumentos financieros”.

Sistema Financiero Peruano

El sistema financiero peruano, esta regulado por la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley No

26702.

Está conformado por el conjunto de instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o de derecho privado debidamente autorizadas que operan en la intermediación financiera. Se entiende por intermediación financiera a la actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizadas para captar fondos del público, bajo diferentes modalidades y colocarlos en forma de créditos e inversiones.

La ley establece el marco de regulación y supervisión a que se someten las empresas que operan en el sistema financiero y de seguros, así como aquéllas que realizan actividades vinculadas o complementarias al objeto social de dichas personas. No alcanza al Banco Central de Reserva.

En la presente ley, la inversión extranjera en las empresas tiene igual tratamiento que el capital nacional con la sujeción, es su caso, a los convenios internacionales sobre la materia

El estado no participa en el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso.

Las empresas del sistema financiero pueden señalar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Sin embargo, para el caso de la fijación de las tasas de interés deberán observar los límites que para el efecto señale el Banco Central de Reserva (BCR), excepcionalmente, con arreglo a lo previsto en su ley orgánica. No alcanza a la actividad de intermediación financiera.

Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las condiciones de las pólizas, sus tarifas y otras comisiones.

La tasa de interés, comisiones, y demás tarifas que cobren las empresas del sistema financiero y del sistema de seguro, así como las condiciones las pólizas de seguro, deberá ser puesta en conocimiento del público, de acuerdo con las normas que establezca la Superintendencia.

Según el artículo 1243 del Código Civil, establece que la tasa máxima de interés convencional compensatorio o moratorio, es fijada por el Banco Central de Reserva. Cualquier exceso sobre la tasa máxima da lugar a la devolución o a la imputación al capital, a voluntad del deudor.

Ahorros

Constituido por el conjunto de depósitos de dinero que, bajo cualquier modalidad, realizan las personas naturales y jurídicas del país o del exterior, en las empresas del sistema financiero peruano. Incluye los depósitos y la adquisición de instrumentos representativo de deuda, emitido por las empresas.

Central de riesgos

Está a cargo de la Superintendencia de Banca y Seguros, es un sistema integrado de registro de riesgo financiero, crediticio, comercial y de seguros, que cuenta con información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas.

Toda institución gremial que cuente con la infraestructura necesaria podrá tener acceso previo convenio con la SBS.

La información esta disponible a las empresas el sistema financiero y de seguros, Banco Central de Reserva, de las empresas comerciales y de cualquier interesado en general, previo pago de las tarifas establecidas

En la central de riesgo se registra, los riesgos de endeudamiento financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).

Adicionalmente podrá registrarse, las garantías prendarías constituidas a favor de las empresas del sistema financiero, todo encargo fiduciario que comparte la transferencia de bienes, con la indicación de estos últimos, cualquier otro tipo de endeudamiento que genere riesgo crediticio adicionales para cualquier acreedor.

Las personas jurídicas pueden constituir centrales de riesgo privada, con el objeto de proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores del sistema financiero y de seguros y sobre todo del uso indebido del cheque.

BANCOS DE INVERSION.

Son sociedades anónimas que tienen por objeto promover la inversión en general, tanto en el país como en el extranjero, actuando sea como inversionistas directos, sea como

intermediarios entre inversionistas y los empresarios que confronten requerimientos de capital.

Los bancos de inversión sólo operan en cartera negociable, afecta a los diversos riesgos de mercado.

INSTITUCIONES QUE CONFORMAN EL SISTEMA FINANCIERO

1. Bancos.

2. Financieras.

3. Compañías de Seguros.

4. Administradoras de Fondos de Pensiones.

5. Banco de la Nación.

6. COFIDE.

7. Bolsa de Valores.

8. Bolsa de Productos.

9. Bancos de Inversiones.

10. Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa.

11. Cajas Rurales de Ahorro y Crédito

12. Cajas Municipales de Ahorro y Crédito

13. Cajas Municipales de Crédito Popular

14. EDPYMES

15. Cooperativas de Ahorro y Crédito

Entes reguladores y de control del sistema financiero

Banco Central de Reserva del Perú (BCR)

Encargado de regular la moneda y el crédito del sistema financiero. Sus funciones principales son:

a) Propiciar que las tasas de interés de las operaciones

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