Como se hace el dinero. La banca central

La banca central

Los bancos en pocas palabras utilizan el dinero que reciben de las personas como nosotros que meten sus ahorros para guardar su dinero o recibir un interés en pequeñas inversiones. Y este dinero que guardamos con los bancos, los bancos prestan un porcentaje a otras personas para hipotecas, créditos o empresas a cambio de un interés mucho mayor.

Como mencione en la diapositiva anterior, los bancos solo prestan un porcentaje del dinero que guardan las personas con ellos. Los bancos no pueden prestar toda la cantidad depositada con ellos por que en algún momento nosotros hacemos retiros, compras, etc. Es decir, nosotros debemos tener liquidez siempre.

Es por eso por lo que, para satisfacer esas demandas, un banco debe tener a mano cantidades considerables de activos líquidos es decir efectivo. El efectivo que tiene un banco en sus cámaras acorazadas se le llama reservas bancarias.

Un banco puede prestar un porcentaje del dinero que tu guardas con ellos por que en la normalidad, una pequeña fracción de sus clientes querrá retirar fondos el mismo dia. Pero que pasaría si por alguna razón todos los clientes quiesieran retirar todos sus fondos en un corto periodo de tiempo?

Si esto pasa, el banco no seria capaz de reunir el suficiente efectivo para satisfacer a sus clientes. La razón es que los bancos convierten la mayoría del dinero depositado por sus clientes en “créditos” concedidos a otras personas o empresas. Asi es como los bancos obtienen ingresos – cobrando intereses por los créditos.

Pero los créditos son poco liquidos, es decir, una persona que saca un crédito o una empresa ira pagando mes con mes una cierta parte con interés del monto que le prestaron.

En la actualidad existen regulaciones bancarias que te hacen tener cierta tranquilidad por tener tu dinero en el banco, y evitar los pánicos bancarios.

El numero 1 es la garantía de depósitos, actualmente la mayoría de los bancos son pertenecientes a una federación de garantía de depósitos. FDIC en estados unidos o IPAB en México. Estos proporcionan un seguro a los depositantes de que podrán recuperar sus fondos en caso de que el banco llegue a la quiebra. Tambien este seguro elimina la principal causa de los pánicos bancarios, puesto que los depositantes saben que sus fondos están seguros incluso si el banco quiebra, por lo tanto las personas no tienen motivos para precipitarse a retirar sus fondos aunque se extienda el rumor de que el banco tiene problemas.

El numero 2 es el capital reglamentario, Para reducir el incentivo a tomar decisiones de riesgo excesivo, los reguladores obligan a los bancos a tener activos con un valor considerablemente mayor que el de los depósitos.

El numero 3 son las reservas reglamentarias: Otra regulación que se utiliza para reducir el riesgo de pánicos bancarios son las reservas reglamentarias -o coeficiente legal de caja- un coeficiente de caja mínimo que los bancos centrales imponen a los bancos. En los Estados Unidos, por ejemplo, el mínimo coeficiente de caja para los depósitos a la vista es el 10%

El numero 4 Una última protección contra los pánicos bancarios es el hecho de que los bancos centrales siempre están dispuestos a prestar dinero a los bancos en dificultades, Lo que se conoce con el nombre de ventanilla de descuento.

Determinacion de la oferta Monetaria

Si no existieran los bancos, no habría depósitos a la vista, de modo que el efectivo

en manos del público sería igual a la oferta monetaria. En ese caso la oferta

monetaria estaría determinada únicamente por quien controlase la acuñación

de moneda y la impresión de billetes. Pero los bancos existen y, a través de su creación

de depósitos a la vista, afectan a la oferta monetaria de dos maneras. Primero,

los bancos retiran cierta cantidad de efectivo de la circulación: los billetes que están

guardados en las cajas fuertes de los bancos, a diferencia de los que están en las

carteras de la gente, no forman parte de la oferta monetaria. Segundo, y mucho más

importante, los bancos crean dinero al aceptar depósitos y conceder créditos -es

decir, hacen que la oferta monetaria sea mayor que el valor del efectivo en manos del

público. Nuestro siguiente tema es analizar cómo crean dinero los bancos y qué es lo

que determina la cantidad de dinero que crean.

Cómo crean dinero los bancos

Para ver cómo crean dinero los bancos examinemos lo que ocurre cuando alguien

decide depositar efectivo en un banco. Consideremos el caso de Silas, un avaro que

tiene debajo de la cama una caja de zapatos llena de billetes. Supongamos que Silas

se da cuenta de que sería más seguro, además de mucho más conveniente, depositar

ese efectivo en el banco y usar una tarjeta de crédito para hacer sus compras.

Supongamos que Silas deposita 1.000 $ en una cuenta corriente en el First Street

Bank. ¿Qué efecto tendrá la acción de Silas sobre la oferta monetaria?

El panel (a) de la Figura 16-4 muestra el efecto inicial de este depósito. El banco abona

los 1.000 $ en la cuenta de Silas, de modo que el valor total de los depósitos a la vista de

la economía aumenta en 1.000 $. Mientras tanto, el efectivo de Silas se guarda en la caja

fuerte del First Street Bank, por lo que sus reservas también aumentan en 1.000 $.

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