Créditos Solidarios

1.1Antecedentes

Hacia finales de los años noventa se pregonaba el deseo de que la banca comercial participara en el segmento de micro finanzas con el argumento de que ello contribuiría a bancarizar el sector, profesionalizarlo, ofrecer multiproductos, mejorar los servicios y bajar las tasas de interés, dando como resultado un círculo virtuoso de mayor ahorro, crédito, crecimiento y disminución de la pobreza (Esquivel, 2008).

Los recursos captados por la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM) para atender a la demanda crediticia podrán obtenerlos de la banca (de desarrollo, comercial, nacional o internacional) y del mercado de valores, y utiliza esos recursos para dar financiamiento (crédito, arrendamiento y factoraje). Por lo tanto, el mercado de fondeo de una SOFOM es un mercado sofisticado que tiene departamentos o áreas especializadas para evaluar la rentabilidad de los negocios y medir riesgos. Por razones de control y ordenamiento de la cartera de crédito y con la finalidad de contar con suficiente información para realizar el seguimiento y análisis de costos, las operaciones también se codificarán según el origen de los fondos, atendiendo a las características particulares de cada fondo. Los recursos serán colocados en el mercado, atendiendo a las reglamentaciones demandas de los órganos regulatorios competentes contemplando lo establecido en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, a la política de concesión de créditos de la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple y a las condiciones y parámetros establecidos por los proveedores de recursos.

Las SOFOM pueden hacer esta intermediación con mayor libertad, sin restricciones para otorgar crédito a un sector (objeto) específico, predefinido y autorizado por las autoridades financieras, para la concesión de productos de corto, mediano y largo plazo, orientado a diferentes sectores y regiones, para que la SOFOM diversifique su cartera y disminuya su exposición al riesgo. Para la adecuada colocación de los fondos, se considerarán también las condiciones de mercado, la oferta de la competencia, se analizarán las necesidades de los solicitantes y los criterios fundamentales de rentabilidad y sostenibilidad institucional. A los efectos de mantener un adecuado equilibrio entre las colocaciones y la captación de recursos, se llevará un control permanente del calce financiero atendiendo a los plazos de otorgamiento y vencimientos de las inversiones (Financiera Rural, 2014).

Los grupos solidarios son una modalidad de crédito grupal mixtos, donde las personas que tienen negocio conformado por 3 a 8 integrantes, con la finalidad de obtener un crédito y avalarse o garantizarse mutuamente para la obtención de dicho préstamo, estos empresarios presentan un nivel de desarrollo superior al típico cliente de los Bancos Comunales, pero relativamente inferior al del crédito individual.

Los ciclos tienen una duración de entre 3 a 9 meses con reuniones semanales, con actividades económicas independientes y juntos constituyen una garantía solidaria. El monto individual de los créditos es de entre $ 4,000 y $ 25,000. Para este producto, los plazos son de 3 a 9 meses con pagos bisemanales; siendo la mayoría mujeres que conforman estos créditos solidarios. Como cualquier otra institución financiera, basa sus decisiones de crédito en base a dos grandes áreas de información: la capacidad de pago (información cuantitativa) y la voluntad de pago (información cualitativa) (Finanzas Solidaria, 2014).

El otorgamiento del crédito está sujeto a la elaboración y entrega de la siguiente información y documentos según; (ASP, 2014).

 Copia de una identificación oficial del solicitante;

 Copia de un comprobante de domicilio del solicitante;

 Solicitud de crédito;

 Autorización consulta al Buró de Crédito (requisito de ley);

 Contrato de crédito;

 Aprobación de crédito autorizada;

 Toda la información relacionada con la garantía del crédito en su caso.

Una vez cumplidos los requisitos de información, el promotor o asesor de crédito es responsable de llevar a cabo el proceso de aprobación de crédito, solicitando aprobaciones a gerentes y coordinadores si el producto o el monto lo requieren, y tomando la decisión de crédito localmente en base a la metodología estandarizada. Para asegurar que el riesgo de crédito está bien controlado, la metodología cuenta con políticas bien definidas y estandarizadas como limitar el monto según el ciclo o en otros casos, solicitar ahorro previo del 10% del crédito en una institución bancaria como condición para el desembolso. Una vez que se ha obtenido la aprobación del crédito, los recursos se entregan al cliente en forma de un cheque Banorte. Todos los créditos del Banco están documentados con pagarés individuales. De acuerdo

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