FUNCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE APERTURA DE CREDITO Y CUENTA CORRIENTE ASI COMO LAS ACTIVIDADES DE ACTIVOS

CONTRATOVDEAAPERTURAADEACREDITO

La apertura de crédito, es el contrato por medio del cual una persona llamada acreditante se obliga con otro llamado acreditado a poner a su disposición una cantidad de dinero determinada o a contraer por cuenta de éste una obligación, quedando obligado el acreditado a restituir a aquél las sumas de que disponga o a cubrirlo oportunamente por el importe de la operación más intereses, prestaciones, gastos y comisiones que estipulen (Artículo 291 LGTOC).

Las características de dicho contrato son: Consensual, oneroso, bilateral y principal; se perfecciona por el consentimiento y se ejecuta cuando el acreditante pone a disposición el dinero o lo utiliza a favor del acreditado.

No es una operación netamente bancaria, ya que existen tiendas comerciales que abren un crédito a favor de sus clientes. El Palacio de Hierro.

ELEMENTOSYPERSONALES.

Dichos elementos son dos: el acreditante y el acreditado.

El acreditante. Es la persona que tiene como obligación poner una suma de dinero a disposición de otra, o contraer por cuenta de esta una obligación para que se haga uso del crédito concedido en forma y términos pactados.

El acreditado. Es la persona que hace uso del crédito concedido por el acreditante en la forma y términos pactados, por lo que queda obligado a su vez a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo casi a pagar los intereses, comisiones, gastos y otras prestaciones que se estipulen.

CARACTERÍSTICAS

.Bilateral

.Consensual

.Innominado

.Oneroso

.Conmutativo

.Tracto sucesivo

ACTIVIDADES PASIVAS

Las operaciones pasivas en las instituciones de crédito las podemos definir como todas aquellas obligaciones que contrae la banca con el público, con otras instituciones, con el fisco (reservas de impuestos), entre otras.

Para la finalidad que persigue el presente análisis, nos hemos enfocado únicamente a una de las operaciones de depósito e inversión tradicional que celebran las instituciones de crédito con el público en general, y cuya clasificación es la siguiente:

Depósito a la vista

Depósito de ahorro

Depósito a plazo

Sin duda entre las operaciones pasivas tradicionales que detentan el mayor número de cuentahabientes están los “Depósitos a la vista”, dada la particularidad que ofrecen en su servicio, registrando de esa forma al cierre del año 2001, aproximadamente un total de 15 millones de cuentas, lo que le ha llevado a consolidarse durante muchos años y hasta nuestros días, como el principal instrumento de captación bancario de recursos del público.

Ahora bien, para las instituciones bancarias la operación de depósito a la vista ha sido, y es una de las más importantes de acuerdo con la historia del surgimiento de los bancos, puede afirmarse que ésta es la operación bancaria clásica por excelencia, y aún cuando en la actualidad el público usuario se ha familiarizado con ella bajo la denominación de “Cuenta de Cheques”, podemos aseverar que su uso se debe en gran medida a las bondades que como medio de pago ofrece a los usuarios. Es ahí donde el factor confianza se vuelve un aspecto relevante.

No obstante, el cheque como medio de pago ha ocasionado a la banca y a los usuarios grandes conflictos, debido a que grupos organizados de delincuentes han hecho de la falsificación de cheques un negocio ilícito. Las razones pueden ser porque:

Los bancos no han implementado las medidas adecuadas de seguridad en sus sucursales al momento de pagar un cheque, ya sea por cámara de compensación o por ventanilla de la sucursal, o los usuarios no tienen un buen control en cuanto al manejo y custodia de los mismos.

Sabemos que la banca ha realizado esfuerzos para enfrentar los problemas existentes por su uso de los cheques como medio de pago, y para ello han derogado grandes cantidades de dinero para hacer más compleja la falsificación del propio cheque, desde la calidad del papel utilizado hasta la implementación de plataformas tecnológicas que permitan tener mayor control en el registro de los cheques recibidos y pagados, e inclusive tal ha sido el avance, que las instituciones bancarias, a través de sus áreas de auditoría interna han logrado identificar la complicidad de empleados bancarios con las bandas de delincuentes.

Tomando en consideración tales esfuerzos, y dado que el índice de reclamaciones recibidas en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en los asuntos relacionados con cheques pagados con alteraciones y firma falsificada son altos, llevamos a cabo un análisis profundo para conocer las causas que han originado tales controversias, a fin de contar con mayores elementos que nos permitan emitir la(s) recomendación(es) pertinente(s) que ayuden a disminuir, y porque no, erradicar éste tipo de conflictos durante la etapa de conciliación.

Lo anterior, debido a que en cada uno de los asuntos atendidos en la Condusef, relacionados con el pago de un cheque pagado con alteraciones o con firma falsificada, se desprenden hechos como los que a continuación se indican:

Las firmas contenidas en los títulos de crédito son notoriamente distintas a las registradas en los documentos de la institución, tales como las tarjetas, muestra de firmas y/o la impresión de la firma de la plataforma tecnológica utilizada en las sucursales bancarias.

Ante una eventual reclamación por parte del usuario que desconoce la expedición del documento así como la firma contenida en él, las instituciones bancarias se limitan a responder a la letra lo siguiente:

“La firma es similar a la contenida en nuestros registros, por lo que se

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