Sistema de pensiones en el Perú.

Conozca las características que lo diferencian de la ONP 

AFP: Aspectos clave de este sistema de pensiones

Al inicio de la vida laboral se decide dónde efectuar los aportes para una jubilación, pero esta elección puede cambiarse en el tiempo

Al momento mismo de iniciar la vida laboral, todos los jóvenes, o todos los que ingresan a ser dependientes dentro del mundo formal, se ven obligados a tomar una importante decisión para su futuro; ¿dónde aportar para una pensión de jubilación? Aunque se tiene una noción general de lo que son las AFP (Sistema Privado de Pensiones - SPP) y la ONP (Sistema Nacional de Pensiones - SNP), todavía son pocas las personas que saben exactamente cómo estas funcionan.  

PENSIONES RENTABLES. Para hallar las principales diferencias entre uno y otro sistema. Gonzalo Bernal, gerente comercial de AFP Habitat, se refiere en primer lugar a la naturaleza del fondo.

"En la ONP todo lo retirado va al fondo común, mientras que en las AFP va a una cuenta individual, este porcentaje incluye la comisión por administración del fondo. El dinero que la persona recibiría en su bolsillo, lo trasladamos a su cuenta personal. Luego viene la tasa de la que viven las AFP (de 0.38% en el caso de Habitat) y un 1.33% para un seguro", explicó.

Al ser cada cuenta individual, también es posible escoger la forma en que estos fondos se invertirán para generar una pensión más atractiva. Según su grado de aversión al riesgo, puede elegir entre el fondo 1 (más constante, pero de menor rentabilidad), fondo 2 (seguridad y rentabilidad promedio) y fondo 3 (más volátil pero también más rentable).

“En el largo plazo, el fondo 3 siempre ha rendido más y en el corto plazo, por temas de coyuntura es el fondo 1 el que está teniendo más rentabilidad del fondo privado de pensiones”, comentó Bernal.

"Si una persona que gana S/ 850 pasa al fondo 3 y aporta desde los 25 años, trabajando el 50% del tiempo en 20 años, tiene algo de S/1,200. En cambio, en el fondo 2, tendría como S/800 o S/900. Depende mucho de cuándo se empiece a aportar", agregó.

OTROS USOS. Aunque las normas que el Congreso aprobó en los últimos meses fueron muy criticadas, retirar el 95.5% de los fondos o el 25% para una primera vivienda, ya es una posibilidad más a considerar. En ambos casos, Bernal resalta que, de optar por el retiro (cualquiera sea el porcentaje), el afiliado se arriesga a que este dinero sea embargado frente a un acreedor. Con lo cual, es necesario tener en cuenta el historial crediticio personal. Lo mismo aplica para quienes deseen obtener un crédito hipotecario.

"Si se retira el 25% a los 45 años para una primera vivienda, habría que tener la seguridad de que se podrá pagar por 20 años (promedio de un préstamo hipotecario) y que se va a tener trabajo hasta los 65. Eso es lo que el banco evaluará", manifestó.

Finalmente, el especialista distinguió entre un fondo de jubilación y un depósito a plazo bancario.

"En el fondo de AFP no se paga impuesto a la renta, en un depósito, sí. Tampoco se le cobra nada por ese fondo a una persona que ya está jubilada”, comentó en referencia a las tasas de mantenimiento de cuenta, propias de los bancos.

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