DINERO ELECTRONICO. En el Ecuador el uso de dinero electrónico como método alternativo de pago comenzó a planificarse desde el año 2010

ANTECEDENTES

En el Ecuador el uso de dinero electrónico como método alternativo de pago comenzó a planificarse desde el año 2010 conforme a las tendencias mundiales de uso de este medio. Desde entonces varios han sido los esfuerzos  por apuntalar y concretar este proyecto del Gobierno [1]. En diciembre del 2014, la plataforma para el pago de dinero electrónico entró en operación y el Banco Central del Ecuador (BCE) lanzó oficialmente el Sistema de Dinero Electrónico. Fue el primero en el mundo administrado por un banco central, con plena interoperabilidad entre todas las operadoras de telefonía móvil del mercado, y abierta a la participación de todas las entidades financieras del país. [2]. (Villalba Mateo – 2016)

DEFINICION DE SISTEMA DE  DINERO ELECTRONICO EN ECUADOR

Conforme a  la regulación DBCE-017-2011 emitida por el Banco Central del Ecuador el dinero electrónico es el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso legal en el país que:

1. Se almacena e intercambia a través de dispositivos electrónicos o móviles.
2. Es aceptado con poder liberatorio y reconocido como medio de pago por todos los agentes económicos del Ecuador.
3. Es convertible en efectivo a valor nominal y no se le aplicará ningún descuento  salvo aquellos gastos que resulten estrictamente necesarios para realizar la operación; y
4. Es emitido por el Banco Central del Ecuador y por ende se registra en el pasivo de la Institución.

El dinero electrónico no constituye un depósito o cualquier otra forma de captación en los términos que constan en el artículo 51 de la Ley General de las Instituciones del Sistema Financiero. [3]

Por lo tanto el Sistema de Dinero Electrónico en el Ecuador está constituido por todo el conjunto de operaciones, mecanismos, procedimientos y normativas que facilitan los flujos, almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los distintos agentes económicos, a través del uso de: dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles, tarjetas inteligentes y otros que se incorporen producto del avance tecnológico dejando a un lado la necesidad de usar instrumentos de pago como billetes, monedas, cheques de banco, tarjetas u otros medios convencionales.[4]

OBJETIVO DEL DINERO ELECTRONICO

 El objetivo de Implementar, gestionar y administrar por parte del BCE, un nuevo sistema de DINERO ELECTRONICO, parte de la premisa de buscar la eficiencia en los sistemas de pagos para promover y contribuir a la estabilidad económica del país, y mejorar la inclusión de los sectores marginales del país a los servicios financieros, con su consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y de reducción de la pobreza [5]. (BCE)

ESQUEMA OPERACIONAL

En lo concerniente al esquema operacional del dinero electrónico en el país el BCE es el administrador del sistema. Los usuarios sean personas naturales o jurídicas para utilizar el sistema deben de crear una Cuenta de Dinero Electrónico (CDE), la misma que será registrada en el Banco Central. Las personas naturales tendrán un monto mensual de $300 dólares; con acceso a 3 monederos, los monederos son los celulares y cada monedero solo puede tener disponible $100 dólares diarios, en cambio  las personas jurídicas tendrán un monto mensual de $4000 dólares; con acceso a 10 monederos y cada monedero tendrá disponible $1000 dólares diarios. Las empresas grandes como multinacionales que operan dentro del país tendrán un rango donde se establece el cupo disponible dependiendo de sus balances previamente presentados a la entidad administradora. [6]

Para ingresar y operar en el sistema el usuario deberá seguir los siguientes pasos: [7] (BCE)

• Crear una cuenta de dinero electrónico (CDE) ingresando a través del teléfono celular marcando el *153#, o acercándose a un punto de atención autorizado (tiendas, supermercados, farmacias).
• Registrar sus datos personales como son: (número de cédula, nombres y apellidos, dirección, teléfonos y número de celular) y monedero principal (línea celular) en el Sistema de Dinero Electrónico.
•  El Contact Center validara la información registrada y el sistema generará una contraseña temporal, la misma que deberá ser cambiada por el propietario de la cuenta para efectuar las transacciones.
• Realizar una recarga de dinero. Las personas se pueden acercar a un centro de transacción autorizado con su cedula y la cantidad de dinero que desea recargar. Se valida la identificación y se procesa la recarga. Automáticamente el sistema genera un mensaje de confirmación.
• Para descargar el dinero electrónico el usuario que tiene registrada una CDE  activa, podrá realizarlo en cualquiera de los centros de transacción o cajero automáticos autorizados por el BCE. Únicamente el usuario registrado en el Monedero podrá realizar la Descarga de Dinero Electrónico.
• La descarga de Dinero Electrónico de una CDE podrá tener los siguientes usos: Transacciones de compra y venta de persona a persona natural o jurídica, pagos de servicios básicos e impuestos, pago de remesas desde el exterior, descarga de efectivo desde cajeros automáticos asociados y transacciones a diferentes cuentas del sistema financiero nacional.
• El sistema de dinero electrónico no consume saldo del celular Las transacciones se procesan a través del servicio de mensajería USSD que permite el envío de datos a través de celulares GMS, al mismo tiempo comunica a todos los celulares, desde el más básico hasta el más sofisticado. El sistema crea un mensaje corto que ratifica la transacción.

FACTORES A FAVOR Y EN CONTRA DEL SISTEMA DE DIENERO ELECTRONICO EN ECUADOR

Desde la aprobación del uso del dinero electrónico en el país se han generado muchas expectativas en el sector financiero, comercial y en la sociedad en general  respecto a seguridad, a los beneficios y desventajas de la implementación de este sistema electrónico de pago.

Al promocionar el Sistema y uso de Dinero Electrónico el gerente del Banco Central, Diego Martínez Vinueza, garantiza que todos los ciudadanos y residentes del país sin importar su condición social y económica, pueden abrir una CUENTA DE DINERO ELECTRONICO y asociar a la misma un MONEDERO ELECTRONICO (línea telefónica móvil), ya que la mayoría de ciudadanos tiene un celular aunque no tenga una cuenta en una institución financiera. De esta forma el ciudadano se incorpora al SISTEMA, donde podrá acceder a beneficios como: reducción de los gastos de transacción, acceso a productos financieros, acceso a redes de gobierno, mayor información y transparencia de los mercados que le afectan, por lo que conforme a los directivos del BCE las principales ventajas del dinero electrónico radican en la disponibilidad y cobertura del servicio, bajos costos, seguridad y agilidad en las transacciones que se reflejan en los siguientes aspectos:[8]

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