Comisiones bancarias

La mayoría de los bancos de todo el mundo cobran comisiones y tienen ingresos de miles de millones por este concepto, los banqueros dirán que no pueden sobrevivir si no cobrarán este concepto, o que el costo de las comisiones no cubre el costo del servicio. Y por otro lado tenemos ciertas instituciones financieras en el mundo que su política no es cobrar comisiones, tales, como ING en España o el Banco Ally online en Estados Unidos.

“La intermediación financiera deber ser la actividad principal de un banco y su mayor fuente de ingresos”

Las comisiones bancarias comprenden, desde un pago mensual por tener una cuenta de cheque o ahorro,  una anualidad por una tarjeta de crédito, una comisión de apertura por obtener un crédito, por retirar dinero de un cajero automático, por expedir un cheque, por realizar una transferencia, por realizar un pago de crédito fuera de la fecha, la lista puede ser interminable, y aunque la diferencias en varias regiones del mundo son grandes, podemos decir es un cobro excesivo y fuera de serie.

“ En la intermediación financiera deben incluirse las comisiones”

El negocio bancario consiste en captar fondos, y colocar fondos, es decir, el interés que te paga la entidad financiera por invertir tu dinero se le llama tasa pasiva, y  el interés que tu le pagas por un crédito a la entidad financiera se llama tasa activa.

“Los ingresos generados por comisiones de entidades financieras puede ir desde un 40% hasta el 100% de sus utilidades generadas”

Podemos observar que hay tasas activas del 40% en México, 25% en Chile, 0.35% en Suecia, o del 35% en la India y a comparación de las tasas activas en los mismo países que corresponde al 7%, 3% 5.5% y 4.5% respectivamente.

Ese rango de diferencia entre una tasa pasiva y una tasa activa es el margen de ganancia de la entidad financiera, esto también se llama la intermediación financiera y debe ser la actividad principal de un Banco y en la intermediación deben incluirse las comisiones bancarias.

Podemos observar en entidades financieras como DZ Bank en Alemania tiene una utilidad antes de impuesto es de €1,810 millones, y sus ingresos generados por comisiones es de €1,860 millones.

En referencia a México, si observamos el estado de resultados de BBVA, obtuvieron una utilidad antes de impuestos de $61,172 millones y un ingreso generado por comisiones $24,826 millones.

Resumiendo, parte de nuestra cultura financiera es comparar los productos que ofrecen las entidades financieras, y ademas es buscar productos en los cuales se cobren las menores comisiones bancarias, las entidades usualmente tendrán más de un producto que no cobren comisión, pero será el que no ofrecen o el que menos promocionen porque habría una reducción de sus ingresos por comisiones.

Nosotros como clientes tenemos el poder de contratar o no un producto, recordemos que somos mayoría, podemos exigir y demandar que no se cobren comisiones, quizá no explícitamente, pero  se puede hacer través de no contratarlo.

...