Crédito Hipotecario

Credito Hipotecario.

Son prestamos contraídos por las empresas, pero debidamente garantizadas con bienes e inmuebles y sobre los cuales no puede pesar enajenación sin la debida cancelación.

Instituciones que lo otorgan.

Crédito Hipotecario se puede adquirir en diferentes Instituciones financieras y de Seguridad Social, entre las que se encuentran:

• Bancos

• Sofoles (Sociedades Financieras de Objeto Limitado). son sociedades anónimas especializadas en el otorgamiento de créditos a una determinada actividad o sector.

• Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). son sociedades anónimas cuyo objeto social principal es el otorgamiento de crédito, y/o la celebración de arrendamiento financiero 1_/ y/o de factoraje financiero.

• INFONAVIT(Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores)

• FOVISSSTE(Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado)

Caracteristicas.

• El monto del crédito no excederá del 50% del valor de las garantías (bienes tangibles como terrenos o edificios).

• El plazo máximo a industrias es de 15 años y para agrícolas y ganadería de 5 años.

• Se cobra una comisión por apertura del crédito.

• El contrato, se instrumenta mediante escritura publica (inscribir el el RPP, registro de la propiedad publica)

• El crédito se puede amortizar en forma mensual, bimestral, trimestral, semestral o anual, según las necesidades y se estipula en el contrato.

• Los intereses se calculan sobre el costo porcentual promedio (CPP) o tasa de interés interbancaria del equilibrio (TIIE).

• Los intereses se liquidan mensualmente en las industrias y semestralmente en la agricultura y ganadería.

• Se entrega el monto solicitado menos los gastos que se originaron.

Tipos de crédito hipotecario

Al elegir el tipo de crédito hipotecario para adquirir una casa, también se debe tomar en cuenta la forma en que se recibirán ingresos en un plazo amplio, por ejemplo:

• Si piensa que el ingreso incrementará con el tiempo por mejoras en el trabajo, sería recomendable tomar un crédito en el que haga pagos pequeños al principio y luego que éstos puedan ir creciendo.

• Si considera que el ingreso va a quedar igual o incluso podría bajar, lo mejor es asegurarse un crédito con pagos que no vayan a subir con el tiempo y se tenga certeza en las tasas de interés.

• Otro aspecto importante es definir si por la condición del trabajo se tiene derecho a un crédito de los que otorgan el INFONAVIT o el FOVISSSTE para trabajadores que cotizan en el IMSS o el ISSSTE.

Los derechos laborales permiten un crédito de estas instituciones y en muchos de los casos son créditos más baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.

Crédito hipotecario a través de los bancos

➢ Taza de interés fija o variable

Para saber cual de estos dos tipos de condiciones le conviene más, depende de muchos factores. Primero entre ellos es su propia tolerancia al riesgo: aunque quizá pagues menos, pero si depués un alza fuerte en las tasas le va a provocar grandes dolores de cabeza, es mejor que elija un esquema a tasa fija.

¿Son mejor los pagos constantes o variables?

Los esquemas de mensualidades constantes tienen la ventaja que los pagos al inicio de la vida del crédito son menores que aquellos bajo un esquema tradicional, aunque sean mayores al final. Sin embargo los planes de pagos fijos suelen tener una desventaja muy importante: los pagos de capital son menores al inicio, pero el saldo baja a un ritmo más gradual y por lo que después, se tiene que pagar intereses más altos.

Para comparar entre diversas ofertas solicite a los bancos una tabla de amortización, la cual debe mostrar cuánto pagará de intereses y capital cada mes a lo largo de la vida del crédito, así como los pagos totales.

➢ Tipo de enganche y plazo que le conviene

El enganche requerido varía mucho de acuerdo al banco: el mínimo es de 25% y el máximo de un 45%. Entre menor sea el enganche, el banco corre más riesgo al prestarle porque el valor de la garantía (el inmueble) cubre un porcentaje menor del valor del crédito, teniendo como resultado, el terminar pagando más.

El costo de los créditos es más alto que el rendimiento que puede obtener en cualquier inversión, y además como cualquier deuda importante implica correr riesgos. Por ello, es una buena idea pagar de su propio bolsillo el mayor porcentaje posible del valor del inmueble.

➢ Comisiones

Además de los pagos y los intereses generados, en un crédito hipotecario hay otros costos que debe contemplar, ya que los bancos pueden cobrar comisiones de apertura, por estudios socioeconómicos, avalúos y gastos notariales (estos últimos se tienen que pagar incluso si se compra una vivienda sin crédito). En total, todo esto pueden representar hasta un 20% del valor del préstamo.

Créditos a derechohabientes

➢ Créditos a derechohabientes del INFONAVIT

El INFONAVIT tiene tres modalidades de apoyo a sus derechohabientes: crédito hipotecario, crédito en cofinanciamiento y Apoyo INFONAVIT.

Crédito hipotecario:El INFONAVIT tiene una tabla que combina edad del trabajador, años de trabajo e ingreso expresado en salarios mínimos. En base a esos datos , esta tabla define cuánto es el crédito máximo que puede disponer un derechohabiente.

La suma de todos los factores se expresa en puntos y en el

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