Ensayo de Afores

Introducción

En este ensayo trataré de explicar de una manera clara la relevancia e importancia de las afores y las Siefores, haré una breve referencia a sus inicios y por qué desde mi punto de vista son necesarias, también explicaré la forma en que funcionan, quien puede utilizarlas y que organismo es el encargado de regular sus actividades.

Contenido

Que es una Afore y su Historia

Se les llama Afores (Administradoras de fondos para el retiro) a las empresas privadas que fueron creadas a partir de la ley del seguro social de 1996, pero empezaron a operar en 1997.

Estas son empresa especializadas en administrar e invertir el ahorro de los trabajadores para un  retiro digno, antes de la aparición de estas empresas y bajo el amparo de la ley del seguro social de 1973, el encargado de administrar el fondo para el retiro de los trabajadores era el propio Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), en el caso de los trabajadores privados, y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) en el caso de los trabajadores del estado. Los recursos de los trabajadores para el retiro se administraban en una sola cuenta colectiva y no se obtenían prácticamente ningún tipo de rendimiento, las pensiones se pagaban con las aportaciones de los trabajadores en activo, dadas estas condiciones, el fondo era insuficiente ya que el promedio de vida está en aumento y las persona se jubilaban a una edad más temprana, esto significaba una cartera creciente de pensionados a los cuales se les tenía que pagar su dinero mes a mes,  esta situación llevó al Instituto mexicano del seguro social y al instituto de seguridad y servicios sociales de los trabajadores del estado ( ISSSTE) a una situación financiera negativa y con la perspectiva de no poder hacer frente al pago de las pensiones en un futuro inmediato, con la finalidad de crear un sistema de pensiones más moderno y de acuerdo a las condiciones actuales,  llevaron a la creación de las llamadas Afores y Siefores

El funcionamiento de las afores por ser un  organismos financieros de suma importancia para el futuro de los hoy trabajadores y futuros pensionados, está regido según la ley del seguro social de 1996, por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) pero cabe mencionar que muchas personas entre los 40 y 60 años de edad todavía se van a pensionar con las condiciones anteriores a esta ley. Aunque su fondo para el retiro ya tiene que estar en alguna afore.

Cómo funcionan las AFORES y SIEFORES

Como se comentó antes, los trabajadores cuando comienzan su vida laboral tienen que cotizar para en el Instituto Mexicano del Seguro social (IMSS) si son trabajadores privados, y para el Instituto de  Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) si trabajan para el gobierno.

En el caso de los trabajadores que cotizan para el IMSS,  las aportaciones realizadas a las administradoras de fondos para el retiro (AFORES) se hacen de forma tripartita, esto significa que una parte la da el gobierno, otra el patrón y otra el empleado, en el momento que el trabajador empieza a recibir su primer sueldo, tiene que tener elegida una Afore ya que de lo contrario la CONSAR le asignara alguna, esto con la finalidad de tener una a la cual hacer las primeras aportaciones, posteriormente el trabajador puede realizar el cambio a cualquier otra afore si así lo desea y le conviene, no hay ninguna restricción para esto, ya que esta es una de las ventajas del sistema de afores, que el interesado pueda escoger la que mayor rendimientos le dé, de esta forma se crea una competencia sana y en beneficio de los trabajadores. También otra de las ventajas de cotizar en una Afore es que se abre  una cuenta individual y esta genera una capitalización a largo plazo.

Una vez que el trabajador tiene elegida una afore, el patrón tiene la obligación de empezar a realizar sus aportaciones a ésta, como se comentó anteriormente, las aportaciones para el fondo del retiro son tripartitas, una parte la da el gobierno, otra parte el patrón y otra más el trabajador, de esta manera se integra la aportación para el fondo de retiro, por otra parte la Afore tiene la obligación de crear una cuenta individualizada a nombre del trabajador y en la cual se van a depositar todas la aportaciones y se administraran para hacerlas rendir lo más posible hasta el momento del retiro, las Afores tienen la obligación de mandar por lo menos tres estados de la cuenta al Año, esto con la finalidad de mantener perfectamente informado al trabajador de los movimientos y rendimientos que ha tenido en el periodo, es necesario señalar que las Afores como toda empresa tiene que tener un ganancia por los servicios prestado, las Afores cobran un porcentaje de comisión por administrar las cuentas.

Las Afores en su papel de administradoras tendrá que hacer uso de las Sociedades Especializadas de fondos para el retiro (SIEFORES), que son las empresas que tiene como objeto exclusivo invertir los recursos de las cuentas de los trabajadores con la finalidad de lograr los mayores rendimientos para que en el momento que el trabajador se jubile, cuente con una cantidad que le permita mantener el nivel de vida que tenía antes de jubilarse.

Actualmente existen cinco tipos distintos de SIEFORES, estas se clasifican por la edad del trabajador; Siefore 1 para los trabajadores de 56 años en adelante, la Siefore 2 para trabajadores entre 46 y 55 años, Siefore 3 para trabajadores entre 37 y 45 años, Siefore 4 para trabajadores entre 27 y 36 años y por último la Siefore 5 para trabajadores de 26 años y menores, esta clasificación de Siefores se realizó con la finalidad de dar un nivel máximo de riesgo a las inversiones, de esta forma las Siefore 5 en la cual están los trabajadores más jóvenes cuentan con un portafolio de inversión más diversificado, en el cual se encuentran instrumentos un poco más arriesgados pero que permiten una mayor rendimiento, por el contrario conforme el trabajador va envejeciendo, su portafolio de inversión de acuerdo a la Siefore que le toca, se va volviendo más conservador y seguro, aunque esto significa que su rendimiento es menor, esta idea tiene como principio que a medida que un trabajador se va acercando al momento de su jubilación, su patrimonio este mas asegurado, y por el contrario entre más joven sea lograr un mayor rendimiento a costa del riesgo.

...