La historia del seguro en Сolombia

La industria aseguradora logró su desarrollo a lo largo del siglo XX. Esta es una recopilación de los momentos económicos, legales y del negocio más relevante.

El seguro en Colombia aparece en el año 1857 cuando se estableció en Bogotá la compañía de seguros "El Porvenir de las Familias” filial de la aseguradora chilena con el mismo nombre. Durante los primeros años los seguros operaron a través de sucursales y agencias de compañías extranjeras. En 1874 la primera compañía que se constituyó como sociedad colombiana fue la “Compañía Colombiana de Seguros S.A” con un capital nacional de un millón de pesos. Ésta inició operaciones, principalmente, con seguros de transporte de mercancías por el Río Magdalena.

Inicialmente se ofrecieron pólizas con coberturas por saqueo, robo y extravío de mercancía. En marzo de 1875 ocurre en el Río Sabanilla el primer siniestro cubierto por la compañía colombiana. Este año fue, especialmente, difícil para la economía nacional dada la inestabilidad política, tanto así que en septiembre se suspendió la venta de pólizas, debido a las frecuentes pérdidas causadas por la guerra. Este receso duró hasta 1877, cuando se reiniciaron labores una vez se contrató un reaseguro con compañías francesas. En 1877 fue publicado el primer Código de Comercio Terrestre, vigente hasta casi un siglo después, momento en el que fue derogado por el Código de Comercio de 1971. Hacia finales del siglo XIX el mercado se había ampliado hacia el aseguramiento de carga por otros transportes fluviales y por los principales ferrocarriles.

En 1902 se creó la Sociedad Nacional de Seguros de Vida, que explotaría los negocios de vida durante esos primeros años, sin embargo muy rápidamente fue absorbida por la Compañía Colombiana de Seguros en 1904. Para este año ambas compañías tenían como capital $24.000 y $36.000, respectivamente. Hacia los años veinte, la Compañía Colombiana de Seguros había adquirido, adicionalmente la Compañía General de Seguros constituida en el país en1909.

En 1923 se formó la Superintendencia Bancaria mediante la Ley 45 de 1923 y la Ley 68 de 1924 (reglamentada solo hasta 1925 con el decreto 655), y que disponen que dicha entidad estará a cargo de la supervisión de las compañías aseguradoras. Para 1926 los ramos de vida habían tomado fuerza, en ese año nuevamente la compañía Colombiana de Seguros separa los ramos de vida hacia una nueva “Compañía Colombiana de Seguros de Vida”.

En 1927 se publicó la Ley 105 de 1927, que fue la ley orgánica que rigió las aseguradoras durante las siguientes tres décadas. Esta norma reglamenta la forma de constitución de las aseguradoras, obliga a las compañías a reportar balances consolidados anuales, otorga poder sancionatorio e incluso de liquidación a la Superintendencia Bancaria, entre otras cosas, con el fin de regular que las compañías no ejerzan otras actividades que no estén relacionadas con la actividad aseguradora como la compra y venta de mercancía.

Durante los años treinta, cuando se vivió un auge de la construcción de carreteras, la industria aseguradora, que ya estaba más consolidada, ofrecía los ramos de cumplimiento, manejo, rotura de vidrios, y el de automóviles, que pasaría a ser el ramo más dinámico del desarrollo de los seguros en Colombia, incluso hasta ahora.

En 1931 fue publicada la primera tabla de mortalidad base (1909-1928) a través de la resolución 221 del 27 enero de 1931. Durante el primer cuarto de siglo los seguros de vida se empezaban a desarrollar en el país, no obstante para 1943 se trataba de un ramo altamente concentrado al tener la Compañía Colombiana de Seguros de Vida el 80% del total de pólizas suscritas y 72% de los valores asegurados por ellas.

En los años cuarenta se creó Suramericana de Seguros, una de las líderes del mercado asegurador actualmente, y que fue constituida en 1944. Ya para los años sesenta existían en Colombia 74 compañías entre nacionales y extranjeras que alcanzaban un capital de $515´902.000 y primas anuales cercanas a $230´000.000.

Hacia la segunda mitad del siglo

Dado que en 1954 se había establecido un seguro de vida colectivo obligatorio para los trabajadores de empresas con nómina mensual de por lo menos mil pesos, para 1972 los ramos de vida individual y colectiva representaban 30% de las primas emitidas, y 50 de las 68 compañías aseguradoras eran nacionales y representaban 90% de las primas.

A mediados del siglo, el negocio asegurador era altamente regulado en precios por el Estado, incluso en los años 70 existía una fuerte presencia de compañías de origen público, entre ellas la Previsora, el Instituto de Crédito Territorial, el Fondo de Promoción de Exportaciones, la Caja de Crédito Agrario, Industrial y Minero, la Caja Nacional de Previsión. Así mismo se habían determinado algunos seguros obligatorios como el de responsabilidad civil de transportadores

(Decreto 1393 de 1970), seguro de vida colectivo (Ley 7 de 1945), manejo y cumplimiento (Ley 10 de 1938), y la obligatoriedad de que los seguros de instituciones estatales sólo pudieran ser contratados por las compañías del Estado (decreto 2222 de 1962).

A finales de la década de los setenta, Colombia experimentaba un ambiente favorable en términos de crecimiento, en las condiciones de acceso al crédito externo y, adicionalmente, la liberalización del crédito incentivó el endeudamiento de las empresas. La industria aseguradora a finales de los

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