La oferta y demanda de los créditos hipotecarios bancarios en Мéxico

TEMA

LA OFERTA Y DEMANDA DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS BANCARIOS EN MÉXICO.

INTRODUCCIÓN

En un marco económico complicado en todo el mundo, hay que saber más que nunca, dónde invertir para disponer de garantías. Más todavía si hablamos del mercado inmobiliario, un sector que, algunos años atrás, era totalmente seguro pero que, ahora, hay que buscar muy bien las zonas donde el panorama económico relacionado con las viviendas sea óptimo.

Una de esas zonas es México, un país en pleno desarrollo económico que cuenta con ventajas para los inversores inmobiliarios como bajos tipos de interés, unidos al precio reducido de los propios inmuebles, oficinas u otros tipos de edificios. Gracias a esta perspectiva positiva, el inversor inmobiliario en México cuenta con multitud de oportunidades en ese mercado, desde viviendas de segunda mano hasta edificios en proceso de construcción.

Si nos centramos en zonas más concretas del país mexicano, el inversor puede encontrar varios marcos óptimos, como por ejemplo, la posibilidad de adquirir en el norte u occidente del país o probar en otros lugares que están atrayendo interesados como Querétaro, Sinaloa, San Luis Potosí y Puebla.

Tras la crisis inmobiliaria vivida hace algunos años y los posteriores años de recuperación hasta el pasado 2011, todos los expertos apuntaron que 2014 iba a ser un año muy positivo para el mercado inmobiliario en México.

Uno de los motivos principales de la recuperación, el cual sigue siendo hoy en día un reto para conseguir la estabilidad que tanto está buscando el mercado inmobiliario mexicano, es haber promovido un crecimiento estable y ordenado de la oferta y la demanda y haber mejorado la organización y coordinación institucional a medio y largo plazo.

Parece ser que se están cumpliendo las expectativas, además, ya podemos conocer lo que se espera en 2015 y no es otra cosa que volver a alcanzar niveles pre-crisis y, poco a poco, seguir creciendo económicamente en sectores como el ya citado inmobiliario junto a otros como el turístico y el industrial.

En los últimos dos años, se ha desatado una “guerra”, por así llamarle, entre las distintas instituciones financieras que ofertan crédito hipotecario en México. La confrontación para fines mercadológicos se centra en la tasa de interés, no obstante, muchas de estas ofertas van más allá, no se trata sólo de números, la captación de clientes se centra en otros factores como el servicio.

La fuerte competencia entre los seis grandes bancos de México (Santander, BBVA Bancomer, HSBC, Banamex, Banorte y Scotiabank), abrió paso a la disminución de intereses hipotecarios, al grado de que hoy parece que vivimos 'una guerra' en este sector.

Hoy, en el mercado hipotecario mexicano, los bancos están colocando ofertas competitivas, lo cual abona a la confianza del mercado, sin duda. La mayoría de bancos tienen tasas menores al 10%.

Pese a que el crédito hipotecario ha estado activo en los últimos 6 años, hoy en día los distintos productos que están sobre la mesa son todavía más competitivos que los de 2008 y no sólo en tasas, sino también en el proceso, en el esquema, en la estructura.

“Toda la banca hipotecaria en México está ofertando productos confiables, son productos atractivos, pero con candados que acaban siendo limitantes. El producto es claro y transparente, pero no todos los interesados pueden acceder a dicha oferta” **comenta Gonzalo Palafox, Director de crédito hipotecario de BBVA Bancomer.

En un corto periodo de tiempo, cinco instituciones del sector financiero nacional (HSBC, Scotiabank, Banorte, Santander y Banamex) lanzaron al mercado productos con réditos nunca antes vistos en México: 8.70, 8.75, 8.48, 8.90 y 8.65%, respectivamente. Estamos hablando de mínimos históricos, con los cuales cada una de las instituciones busca ganar mayor participación de mercado.

Sigue habiendo un promedio de 600,000 familias nuevas por año que requieren hogar, por lo que cuando menos, tres elementos se han conjugado para que el costo del crédito hipotecario esté en mínimos históricos en México (2):

• Estabilidad macroeconómica, donde los más de 12 años con una inflación que oscila entre 3 y 4% ha sido determinante para bajar las tasas de interés en México. La expectativa de consistencia macroeconómica en el largo plazo es fundamental para este tipo de financiamiento, por sus plazos de 10, 15 o hasta 20 años.

• El buen comportamiento de los portafolios hipotecarios, donde productos a tasa y pagos fijos más los seguros adheridos a los paquetes hipotecarios permite a clientes y a los mismos bancos tener mucha certeza y evitar cartera vencida.

• La competencia entre las seis grandes instituciones bancarias del país se ha traducido en mejores condiciones financieras para los clientes.

• El sector servicios en México, en particular los financieros de la banca, muestran fuerte competencia entre las seis grandes instituciones por ganar un mayor porcentaje de participación de mercado en distintos segmentos, el hipotecario es uno de los más competidos.

La competencia entre los seis grandes bancos de México por tener una mayor penetración en la colocación de crédito hipotecario empujó a la baja las tasas de interés en los últimos 13 años hasta establecer un mínimo histórico en este pasado mes de abril 2014.

Cuando la banca regresó a colocar crédito hipotecario, al inicio del nuevo siglo, las tasas rondaban niveles de 20 a 24%. Sin embargo, poco más de una década después, se lanza al mercado una oferta hipotecaria a plazo de 20 años con una tasa fija de 8.7% (HSBC).

Respecto a la posibilidad de ver un menor costo del crédito hipotecario en el futuro, el Secretario de Hacienda y Crédito Público (SHCP), Luis Videgaray, se pronunció por acelerar el cobro de las garantías como parte de una posible Reforma Financiera.

De lograr una modificación en la recuperación de garantías para los bancos y demás participantes del sector financiero, ésta será una solución determinante que permitirá ver tasas de interés mucho más bajas en diversos créditos, entre ellos el hipotecario.

En la actualidad, cuando un cliente deja de pagar su hipoteca, un banco se tarda entre dos y tres años para recuperar su garantía, mientras que en Estados Unidos la recuperación es casi inmediata, de ahí gran parte de la diferencia en el costo de un crédito

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