Microfinanzas, Pobreza Y Desarrollo

MICROFINANZAS, POBREZA Y DESARROLLO

Un poco de historia

El origen de las microfinanzas hay que situarlo en los países en vías de desarrollo. Es concretamente en la India, donde en 1976 el profesor Mohamed Yunnus – Premio Nóbel de Economía 2006, el cual ganó al ser reconocido como el creador del microcrédito y jefe del programa de Economía Rural en la Universidad de Chittagong, lanzó un proyecto de investigación, y diseñó un sistema de crédito orientado a zonas rurales, donde no llegaban los servicios bancarios tradicionales.

Este proyecto permitía, entre otras cosas, extender los servicios financieros a los sectores de la población más pobre, eliminar la explotación que realizaban los prestamistas “ilegales”, y crear oportunidades para sectores de población que no dispone de recursos fijos ni medios con los cuales desarrollar proyectos importantes, contribuyendo de esta manera al objetivo esencial de reducir la pobreza.

A lo largo de los años que llevan en funcionamiento los programas de microcréditos en el tercer mundo han demostrado ser un instrumento efectivo de desarrollo e integración social. Es precisamente por su alto contenido de lucha contra la exclusión social por lo cual, los países desarrollados comienzan a estudiar la posibilidad de poner en marcha en sus respectivos países fórmulas similares.

A este respecto hay que subrayar que se están registrando iniciativas, en las cuales destacan experiencias exitosas en países como Estados Unidos, Canadá y Francia, cuyos resultados muestran unos índices de morosidad y fallidos muy por debajo de los niveles esperados.

Cuando Muhammad Yunus, conocido como el padre de los microcréditos y fundador de una de las instituciones micro financieras más grandes en el mundo “El Banco Grameen” en Bangladesh, ofreció de su bolsillo el equivalente a 30 dólares americanos a cada individuo integrante de un grupo de 42 personas, que vivían en una pequeña y pobre aldea en la zona rural de Bangladesh, para que cada uno de ellos pusieran en marcha su propia microempresa – aunque pequeño, su propio negocio-, no imaginaba que todos ellos le devolverían la totalidad de dinero prestado, y tampoco, que todos ellos conseguirían sacar adelante su microempresa.

Desde entonces, millones de personas en todo el mundo han recibido microcréditos y han sido capaces de poner en marcha un pequeño negocio con el cual generar al menos un puesto de trabajo, una fuente regular de ingresos, y conseguir de esta manera mejorar su nivel de bienestar económico y social.

Crecimiento, capitalización y desarrollo financiero

Desarrollo y crecimiento económico implican capitalización y educación. Los pobres no tienen capital ni educación. Tampoco tienen propiedades para ofrecerlas en garantía, ni familiares, amigos o negocios que los avalen para obtener un crédito. En esas condiciones, no pueden capitalizarse a través de una institución financiera tradicional. Por otro lado, los pobres destinan gran parte de sus reducidos ingresos como capital de trabajo. Son relativamente grandes ahorradores e inversionistas. Pero los sistemas financieros tradicionales tampoco captan esos recursos. De tal manera, el sistema financiero tradicional no moviliza los recursos de los pobres ni los capitaliza para modernizar sus actividades y elevar sus ingresos.

Capitalización, recursos propios o financiamiento

Puede pensarse en dos formas de aumentar el stock de capital. La primera, a partir de una inyección masiva de capital, de grandes inversiones en los sectores con potencialidad para el desarrollo. La segunda, a partir del incremento de capital con pequeñas aplicaciones en las pequeñas unidades productivas. Puede darse el caso de una combinación de ambos estilos. Los efectos y resultados de cada estrategia son diferentes y tienen méritos propios, en particular, sobre la reducción de la pobreza.

Los casos de estrategias de desarrollo basadas en inversiones masivas, concentradas en determinados sectores, son abundantes. Pueden citarse la inversión petrolera en Angola, o en turismo (hoteles, restaurantes, infraestructura urbana, etc.) e industria manufacturera ligera en Tailandia. La gran inversión, desarrollada con recursos propios de

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