Multibanca

Definición y características centrales

Con el fin de dar mayor claridad al desarrollo teórico del trabajo, se definirá la multibanca como "un esquema de banca en el cual una misma entidad ofrece diversos y variados servicios, tales como captación a corto y mediano plazo, crédito ordinario y redescuentos, crédito hipotecario, de consumo, arrendamiento financiero (leasing), administración de fondos (fiduciarias), administración y cobro de cartera (factoring), fondos mutuos, administración de bonos, mercado cambiario; permitiendo no solo su mejor colocación en el mercado, sino el aprovechamiento y la generación de economías de escala para la entidad"[31]. Son varias las características que puede tenerse en cuenta a la hora de analizar la operación de la multibanca. Básicamente sus características centrales se orientan hacia el desarrollo de una cultura de eficiencia, productividad y desarrollo.

El hecho que el sistema financiero de una economía opere bajo el esquema de multibanca implica que en él solo funcionen un número mínimo de entidades, siendo la principal entre éstas, la llamada multibanca en sentido estricto, la cual no es otra cosa que un banco al cual le está permitido ofrecer una amplia gama de productos o servicios que en un esquema de banca especializada serían prestado por diferentes entidades. Las otras entidades que podrían funcionar dentro del esquema de multibanca, pueden variar de una economía a otra. Por ejemplo, en Estados Unidos donde existe un mercado de valores que opera a grandes escalas, una entidad que se encargue solamente de otorgar crédito de fomento a largo plazo entraría a competir con los instrumentos de financiación del mercado de valores como son los bonos; limitando el mercado para este tipo de instituciones. Por contraste, en el caso colombiano, donde la emisión privada de bonos no es tan popular, una entidad especializada en el crédito empresarial a mediano y largo plazo (Corporaciones Financieras) podría tener un lugar en el mercado; sin embargo, hay que tener en cuenta que el volumen de este tipo de operaciones en un país en vía de desarrollo podría no ser tan grande, como lo sería en un país desarrollado, y el número de entidades como éstas que operen en una misma economía entraría a ser objeto de reflexión.

Es importante anotar que el desarrollo de la multibanca en una economía implica la especialización de ésta hacia un esquema bancario de tipo multibanca en el cual su manejo se articula con los programas y políticas de crecimiento y desarrollo económico.

Adicionalmente, vale la pena explorar ciertos conceptos y experiencias que han acompañado al desarrollo de la multibanca a través de los años. A principios del siglo XX y con anterioridad a la Gran Depresión (1929-1933), convivían en el mundo desarrollado esquemas de multibanca y banca especializada. Sin embargo, dicha crisis despertó un ánimo regulador que en buena medida frenó el proceso natural que se venía dando hacia la consolidación de la multibanca, generándose desde entonces dos modelos bancarios.

El modelo Anglosajón tenía un claro tinte de banca especializada, como resultado de su vinculación al financiamiento comercial (interno y externo) de corto plazo. Las barreras que se levantaron tendieron a perpetuar este tipo de banca hasta principios de los años setenta, cuando se inició un lento desmonte de las regulaciones que habían producido esta banca segmentada.

Por contraste, el modelo Alemán de banca múltiple se había originado como resultado de una alianza estratégica entre la industria y el sector financiero, el que atendía negocios diversos, tanto a corto como a largo plazo. El gran economista Schumpeter decía que la mejor expresión de un "empresario innovador" surgía precisamente de esa unión del "banquero con visión industrial"[32]. A su vez, varios historiadores concluyen que en el caso Alemán el impulso industrial fue directamente inducido por la simbiosis entre ese banquero con visión multipropósito y el industrial innovador. Este último, sin la oportunidad de concreción que representaba la existencia del primero, no hubiera dado los mismos resultados.

DEDICATORIAS

DIOS (JEHOVA)

A ti DIOS que siempre a tenido cuidado de mí, desde ante de mi nacimiento, siempre me ha guiado, ha estado con migo en todos los momentos importante de mi vida, ha sido la razón de mi existir.

A ti dedico este triunfo, por ser quien me ha dado el privilegio de terminar una carrera profesional. Gracias por amarme, ser tan bueno conmigo y perdonar todos mis errores.

A Josefa Mathiz Vda. De Sánchez (Chefín), aunque no pudiste ver este triunfo, nunca olvidaré aquella mañana cuando a la edad de 7 años me hiciste entender la importancia del estudio diciendo “tu tiene que ser profesional; yo no lo veré, porque antes de eso yo habré muerto, pero tu padre y madre si lo verán” dicho y hecho te fuiste físicamente de la tierra, pero aquellos buenos consejos que me diste siempre han sido mi compañía, Mami gracias por motivarme a ser mejor ser humano.

Siempre me distes buenos consejos, me guiaste por el camino del bien, me enseñaste el amor al estudio, a soñar con una carrera profesional, nunca te olvidaré y aunque ya ha pasado el tiempo, permanece en mi memoria tu imagen de persona buena, porque mientras yo exista sobre la tierra tú no habrá muerto, porque tu nombre siempre será recordado por mi y estaré agradecido.

AGRADECIMIENTO

Ángela De Oleo de Sánchez, gracias por ser una madre dedicada a la crianza de sus hijos, por su esfuerzo, por apoyarme en mi carrera, por confiar en mí, por ser tan buena madre. Espero que DIOS le de larga vida, siempre en salud.

Gracias por entenderme, por su apoyo, por siempre estar a mi lado en los momentos difíciles, gracias al señor por darme una como usted.

Ceverino Sánchez, cualquiera puede tener un padre, pero no siempre tener un buen padre, me siento bendecido por DIOS por el buen padre que ha dado, gracias por su esfuerzo, por su apoyo incondicional, por el amor de padre que he sentido durante toda mi vida. No me equivoco y lo digo sin miedo, “tengo un buen padre y una buena madre; DIOS me ha bendecido con tener los mejores padres” gracias papito lindo lo amo muchos a los dos.

Elisa, perdón por todo el tiempo que no te he dedicado en busca de un mejor sueño, gracias porque aunque pequeña ha sido un motivo de inspiración para seguir adelante, porque siempre te ha interesado en saber como me va en la universidad, te amo mucho mi hija, en mí siempre tendrá un buen padre. Espero ser más que tu padre,

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