Nacional Financiera

Bienvenida

Bienvenido, señor empresario, al curso "El ABC del Crédito" en el cual se aborda como tema principal cómo y para qué conseguir dinero para su empresa o negocio.

Para Nacional Financiera es importante que usted conozca los diferentes tipos de créditos que existen en los bancos. Por ello, esta sencilla guía, lleva la intención de ayudarle a identificar sus necesidades de crédito y facilitar su trato con las instituciones bancarias, a fin de que ambos resulten beneficiados.

Esperamos que con esta información los empresarios tengan los elementos necesarios para poder negociar lo mejor para sus empresas.

Objetivo

El objetivo de este curso es concientizar a las personas emprendedoras sobre las posibilidades de acceso al crédito y su potencial de uso para la micro, pequeña y mediana empresa; y en un ambiente de trato sencillo entre la empresa y las instituciones bancarias, buscar el beneficio mutuo

ABC del Crédito

Introducción

Nafinsa es un banco de segundo piso que, por su vocación de desarrollo, trabaja con la banca comercial o de primer piso, ofreciendo dinero o coberturas de riesgo, a fin de que la micro, pequeña y mediana empresa tenga acceso al crédito.

Se dice que a un buen proyecto nunca le falta dinero. Sin embargo, si se espera que los bancos pongan todo el dinero, -incluyendo el capital que requiere cada proyecto- resultará que no habrá crédito; habrá, en cambio, desconfianza del banco sobre las utilidades que el proyecto sea capaz de generar.

Normalmente se piensa que los bancos dan dinero muy caro; pero el dinero más caro es el que no existe. Se dice que es más caro simplemente porque un negocio sin dinero no es negocio. Si un empresario está realmente seguro de que su negocio va a producir ganancias suficientes, no tiene por qué preocuparse: si ése es el caso, los intereses se pagarán solos.

NAFIN, como banco de desarrollo, proporciona apoyo al sector privado a través de:

• Préstamos y garantías

• Capital de riesgo

• Asistencia técnica

y fomenta una nueva cultura empresarial, al propiciar una operación más sana en las micro, pequeñas y medianas empresas, para que éstas sean capaces de competir con éxito en el contexto actual y facilitar su encadenamiento productivo con las grandes organizaciones empresariales.

Diálogo

Asesor

Es importante recordar que las instituciones financieras sólo aportan una parte del capital que se necesita. El resto es responsabilidad del empresario aportarlo.

Empresario:

Yo pensé que si mi proyecto necesitaba un millón de pesos, el banco me lo podía prestar completo.

Asesor:

Es una creencia muy común, pero incorrecta.

Empresario:

Así me pasó a mí.

Asesor:

A ver, cuénteme.

¿Para qué necesitas un crédito?

Antes de preguntarnos: ¿qué camino debemos seguir para obtener crédito?, debemos hacernos la siguiente pregunta: ¿para qué necesitamos el crédito?

El primer paso para tomar la mejor decisión de financiamiento es tener bien claro el uso que se le dará al dinero para que, dependiendo de la necesidad específica, busquemos el programa más adecuado y disminuyamos, así, los riesgos que hay al solicitar un préstamo. Por ejemplo, si un empresario requiere ampliar su capacidad de producción, antes de lanzarse a pedir prestado para comprar más maquinaria deberá considerar cuál es la capacidad productiva necesaria para cubrir la demanda esperada. De esa manera no adquirirá equipo de más, y no tendrá capacidad ociosa. Invertir de más significa financiar de más, lo que significa, a su vez, estar pagando intereses sobre algo que no se necesita, así como cargar con un riesgo innecesario

¿Cuánto necesitas?

Una vez que se tiene identificada la necesidad de hacer una inversión, se recomienda analizar otros factores como:

El monto total de la inversión.

El monto total de la inversión es la cantidad de dinero requerida para que el proyecto funcione. Por ejemplo, si siguiéramos con el caso de la adquisición de maquinaria, se tendría que considerar, además de su costo, todos los costos adicionales relacionados con la maquinaria como son: los gastos de importación, los de traslado, los de instalación, los de asesoría especializada para arrancar la máquina y los de capacitación de los empleados para su correcto uso. Una vez que tenemos el monto total requerido, sabremos cuánto es lo que necesitamos financiar.

El plazo esperado de recuperación de la inversión.

El hacer una estimación sobre cuándo esperamos recibir los beneficios de la inversión que queremos llevar a cabo, nos permitirá, a su vez, visualizar el plazo en que podremos cumplir nuestro compromiso en cuanto al pago de intereses y de capital.

En el siguiente diagrama se muestra la relación entre las distintas etapas de la inversión y las del financiamiento.

Descuento

Cuando se vende a crédito, digamos a 90 días, se está financiando al cliente el valor de los pedidos hasta la fecha en que se los paguen. Para este tipo de situaciones existe una operación crediticia que se conoce como Préstamo 1301 o descuento.

Este descuento es una forma de recuperar, el día de hoy, la mayor parte del dinero que se cobraría dentro de 3 meses. De esta manera, el ciclo de la empresa mejora.

¿Se conoce esto también como redescuento?

No, el redescuento es una operación que NAFIN lleva a cabo con las instituciones bancarias. Esta operación consiste en que un banco de desarrollo, como Nacional Financiera, financia a la banca comercial hasta el 100% de los recursos destinados al apoyo de la micro, pequeña y mediana empresa. Los bancos le dan en garantía a NAFIN los pagarés que los empresarios les firman.

El redescuento opera de la siguiente manera:

Cuando un cliente le entrega a un empresario un pagaré a cambio de un pedido, el empresario puede conservar el pagaré hasta la fecha de pago, o bien vender ese documento al banco. El banco, por su parte, descuenta al empresario que lo vende, una parte del valor del pagaré. Este descuento es equivalente a los intereses con que el empresario financia a su cliente, más una comisión por llevar a cabo el descuento.

Préstamo con garantía colateral

El préstamo con garantía colateral o 1303 -similar al descrito en el punto anterior- es un préstamo que tiene un plazo de un año, como máximo. Este tipo de préstamo se otorga con el fin de ayudar a mantener la liquidez de un negocio. Para obtenerlo, se requiere de aval y garantía, ya sea adicional o complementaria. Los

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