Productos Y Servicios Financieros

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

OPERACIONES CREDITICIAS

Las entidades financieras tienen a su disposición recursos financieros que provienen del capital, reservas, utilidades retenidas; de los depósitos de las familias y empresas; del endeudamiento que consiguen a corto, mediano y largo plazo para utilizarlos generalmente en el otorgamiento de créditos comerciales, de consumo, hipotecarios, a las microempresas, etc., con la finalidad de conseguir ingresos, ingresos que deben ser suficiente para afrontar sus costos, gastos y tener utilidades; para ello orientan y diseñas políticas, procedimientos, procesos, usan tecnología de avanzada, etc., haciendo que estas operaciones sean fluidas, rentables y necesarias para los agentes económicos deficitarios tengan el dinero en el momento oportuno y el monto necesario, a un costo manejable.

Creo que lo más importante para la colocación de los préstamos y créditos son los recursos humanos, que pueden llamarse “analistas o promotores de crédito, quienes están capacitados adecuadamente para captar, mejor dicho están preparados salir todos los días a la caza de clientes. Ellos se encuentran en rivalidad permanente con compañeros de su misma entidad y también con empresas financieras de la competencia. Parta esto, ellos tienen la esperanza de ubicar, perseguir, insistir y convencer para colocar créditos; ellos son los encargados de enganchar a las personas para que gasten ahora y paguen después junto a un interés convenido.

Si, ellos para realizar esta labor son capacitados:

1. En los tipos de créditos que ofrece la entidad crediticia.

2. Conocer la segmentación de mercado.

3. Para que tenga la capacidad de ofrecer un crédito apropiado para un segmento determinado, desde luego de acuerdo a la actividad que desarrolla.

4. De hacer un seguimiento pre y posterior del crédito a los clientes, anotando los acuerdos de las visitas.

Así como son capacitados son evaluados permanentemente, son exigidos para que cumplan las metas, metas desde luego están cuantificadas y deben ser cumplidas a cambio de un estimulo económico, - que generalmente es voluntario - según su desempeño laboral, en muchas empresas lo llaman bono de productividad. Muchas veces para conseguir éste bono los promotores de créditos ingresan a un estado de ansiedad, de tensión para llegar a la meta, algunas veces pueden caer en una competencia desleal o en un comportamiento irresponsable facilitando que algunos posibles clientes puedan acceder a un préstamo sin tener los meritos o condiciones suficientes. Por esto podemos señalar:

“Lo único que tienes seguro en la vida, es la muerte y el estrés”.

Ellos no deben de confundir que la responsabilidad y la lealtad a la entidad debe ser dejado de lado por las ansias de obtener mayores beneficios, para ello debe ser capaz de distinguir si un cliente se merece un crédito o sencillamente no tiene la capacidad, para ello debe saber decir no, y cuando niega un crédito debe indicarle el porqué - aunque no se sienta conforme -, dándole la esperanza que en el futuro, cuando mejore su situación y las condiciones se le pueda otorgar el préstamo. Es decir a una persona no puede decir no siempre, menos en la calificación de un crédito, esto me hace recordar a lo siguiente:

“Tengo una tía que siempre dijo no,

y se quedó solterona.

Tengo una sobrina que siempre dijo si,

y se llenó de hijos.

Por eso hay que saber en qué momento

se dice si y se dice no.

¿Los que entregan recursos financieros a otras personas - llámese clientes, deudores, deficitarios - deben tener la facultad – por no decir el derecho - de solicitar información para qué lo necesitan, en qué lo van a destinar? Creo que sí, es lógico preguntar, saber para qué está pidiendo: consumo, capital de trabajo, invertir en bienes de capital, estudios, etc., y cómo lo va administrar, la forma de utilizarlos para que éstos generen mayores ingresos, de esta forma afrontar convenientemente los pagos y costos del crédito. Para la entidad crediticia es importante esta información ya que le permite disminuir el riesgo, por eso es importante que se desarrolle una serie de alternativas o modalidades para cancelar o amortizar los créditos o los préstamos.

Créditos y/o Préstamos.

En términos bancarios existe una diferencia entre préstamo y crédito, ¿Puede aclararnos esto?

Ambos tienen están orientado a dar recursos financieros a un tercero durante cierto tiempo, desde luego a un costo financiero (intereses). En ambos casos se formaliza mediante la aceptación de un título de crédito (el más usual es el pagaré), a pesar que son palabras sinónimas en la terminología financiera existe diferencia entre ellas.

Es normal que la gente mencione los términos “crédito” y “préstamo” refiriéndose a la misma cosa. Aunque, en la vida cotidiana, nos parezca que son iguales, en realidad son muy diferentes.

Préstamo es la operación financiera en que el prestamista entrega al prestatario una cantidad fija de dinero, con la condición de que el prestatario lo devuelva junto con los intereses pactados en un plazo determinado. La operación tiene una vida determinada previamente, mientras se encuentre vigente se cobraran intereses sobre el total o el saldo del dinero prestado.

Crédito es la cantidad de dinero, con un límite fijado, que prestamista pone a disposición de un cliente. Al prestatario o cliente no se le entrega la cantidad de golpe al inicio de la operación, sino que podrá utilizarla según las necesidades que puede tener la persona en el tiempo, utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito. Es decir, la entidad irá realizando entregas parciales a petición del cliente (por ejemplo cuando utiliza la tarjeta de crédito, por lo que la decisión de usar todo el monto concedido o sólo una parte o nada depende del beneficiario del crédito. Sólo paga intereses por el dinero del que efectivamente haya dispuesto, aunque suele cobrarse además una comisión mínima sobre el saldo no utilizado. A medida que devuelve el dinero puede reutilizar esos montos devueltos (revolvente).

PRESTAMOS CREDITOS

La entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad de dinero fija, con la obligación de devolver esa cantidad más intereses y comisiones pactados a cierto plazo. La entidad crediticia otorga al cliente, en una cuenta de crédito, quién lo utiliza de acuerdo a sus necesidades hasta un límite. Es un producto mucho más flexible.

Suele ser a corto, mediano o largo plazo y la amortización mediante cuotas regulares. Sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado.

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