Qué Es Una póliza De Crédito

¿Qué es una póliza de crédito?

Siguiendo con nuestra serie de Conceptos de Economía, hoy vamos a explicar uno de los productos de financiación más usados entre las empresas como son las pólizas de crédito. Una póliza de crédito es una fórmula de financiación muy habitual en la que básicamente tenemos un préstamo con vencimiento a tiempo determinado pero con disposición del capital prestado prestado de manera aleatoria y en función de las necesidades del propio cliente.

La póliza de crédito es a su vez uno de los instrumentos de crédito que peor usan las empresas como fórmula de financiación, dado que los créditos en variable se deben usar de manera puntual y no como vía de financiación permanente, que es uno de los errores más usuales con estas vías de financiación.

Definición y elementos de la póliza de crédito

Existen múltiples fórmulas para definir las pólizas de crédito y una de las más intuitivas que existen, es la que define una póliza de crédito como el producto contrario a la cuenta corriente. Esta definición implica que una póliza de crédito nos permite disponer y amortizar crédito en función de nuestras necesidades diarias. Cuando la póliza de crédito se instrumenta sobre una cuenta corriente, esta cuenta corriente puede presentar saldo deudor (saldo negativo a favor del banco) por el límite en el que tengamos concedida la póliza de crédito.

Tal y como podemos ver, los elementos que tiene una póliza de crédito son:

• Capital máximo disponible o límite. Que es el importe máximo de préstamo que podemos disponer en la póliza de crédito.

• Vencimiento. Las pólizas de crédito tienen duración determinada. Normalmente a un año, aunque pueden tener mayor duración en función de las condiciones pactadas.

• Comisiones aplicables y tipos de interés. Como cualquier producto financiero, en una póliza de crédito vamos a encontrar costes por comisiones y por supuesto intereses.

Al fin y al cabo, la póliza de crédito es un préstamo de disposición voluntaria y variable con límite superior de crédito y vencimiento pactado previamente.

Cálculo de comisiones e intereses en las pólizas de crédito

En una póliza de crédito nos encontramos normalmente con un ampli lote de comisiones y tipos distintos de tipos de interés a pagar. Estos suelen ser:

• Comisión de apertura: Se trata de un préstamo, sólo que variable, representando un porcentaje sobre el total del límite de crédito que tengamos disponible. Normalmente, entre el 0,25% y el 2% sobre el total, en función de las entidades financieras, condiciones crediticias del prestatario y límite de la póliza.

• Comisión de disponibilidad: Es un porcentaje de la cantidad que podemos disponer en el momento de la liquidación de intereses, suele ser muy pequeño, normalmente un 0,1% sobre la suma de los números comerciales de la póliza de crédito, o bien el 0,1% sobre el capital no dispuesto en la póliza de crédito.

• Interés por saldo dispuesto: El interés que pagamos por el saldo medio dispuesto. Este tipo de interés se calcula mediante el método hamburgués, procedimiento que considera cada operación en la póliza de crédito como una disposición o cancelación

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