Resumen credito individual

Institución: Banco Popular

CREDITO INDIVIDUAL: Son aquellos créditos concedidos a microempresarios, normalmente personas naturales, destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios.  La fuente principal de pago lo constituye el producto de las ventas e ingresos generados por las actividades que se financian.

Características:

Sectores a Financiar: producción, comercio, servicio, vivienda, consumo, PYME, préstamos agrícolas y productos de ahorro.

Destino del Crédito: Los productos de créditos están enfocados a las microempresas para capital de trabajo y para inversión, también ofrece créditos PYME y créditos para la producción agrícola y de consumo.

Monto: Dsede los 6,000 hasta los 3, 500,000 Lempiras todos categorizado según el rubro y para lo que lo utilizaran.

Plazo: De 1 a 5 años dependiendo del monto.

Forma de Pago: La forma de pago es mensual y por debido de cuenta de ahorro.

Tasa de Interés: Microcréditos desde 30% hasta el 62.5%, para los PYME del 18.5% al 32%; consumo desde el 35.5% hasta el 48.5%.

Para mejoramiento de vivienda oscila desde el 18.5% hasta el 34.5% anual.

Tasa Moratoria: Para todos los créditos es del 4%mensual 48% anual.

Tipos de Garantía de acuerdo metodología y monto: prendaria, fiduciaria, o hipotecaria.

Restricciones: Mal record crediticio en la central de riesgo; sobreendeudamiento; o incapacidad para cubrir la cuota, en ese caso  se le ofrece: que solicite un monto menor en el cual su flujo de efectivo en efecto puede cubrir la cuota que le tocaría pagar. En el caso de que en las centrales de riesgos le aparezca o bien un saldo vencido, castigado o incobrable se le puede solicitar al cliente que presente el respectivo finiquito que hace constar que el cliente solvento la deuda y queda a criterio del asesor de crédito someter a comité dicho crédito.

Procedimiento de crédito

Como se definen las áreas geográficas de intervención de la organización:

Se asigna la zona geográfica según la ubicación de sus agencias, por ejemplo en el banco popular tiene agencias en la capital de Honduras en colonia las minitas a la par del restaurante loca luna (oficina principal)  en esta agencia solo tienen el servicio de atención al cliente y las jefaturas tanto a nivel de Negocios como a nivel operativo de finanzas y de cobros.

Las otras agencias están ubicadas en la Kennedy esta agencia cubre las colonias ubicadas en la salida oriental del país y las colonias en la salida al sur anillo periférico hasta inmediaciones del boulevard Juan Pablo segundo, En el Centro de la capital esta otra agencia, esta agencia cubre las zonas del centro de la capital Comayagüela y las zonas que no cubre la agencia de la Kennedy, y la agencia de mal Premier, esa agencia cubre las salidas a Olancho y las salidas al norte del país, así están distribuidas las agencias del banco popular.

Promoción e Información: El banco tiene un standard de promoción e información a los clientes y a los que pueden convertirse en uno. Los asesores son debidamente capacitados de cómo hacer la promoción, pre evaluación, evaluación, análisis y como someter el crédito a un comité,

La promoción se hace de 3 formas, la primera es la que se da por televisión, radio y redes sociales. La segunda es la del perifoneo en carros con publicidad del banco, en esos vehículos hay música e información de las promociones del banco. La tercera y última es la de los asesores, ellos son los encargados de visitar a cada uno de los potenciales clientes, cualquier negocio que tenga algún potencial cliente será visitado por el asesor y le brindara información de los créditos a los que puede ser electo en el banco, hasta el momento estas actividades han sido muy efectivas.

Colocación de Créditos en Campo: pretende  la promoción y venta en dos vías en el campo asignando y zonas establecidas en el proceso de planeación, el asesor de negocios visita la zona que le corresponde, deberá determinar las necesidades de los clientes potenciales y explicar las características y requisitos necesarios para acceder al crédito individual y demás  productos que ofrece la institución.  Si el cliente está interesado se le comentara acerca de los requisitos que debe cumplir. En el caso de que el cliente no esté interesado o su interés sea a futuro se registran los datos del cliente potencial en el formulario correspondiente para concluir el proceso.

Los requisitos se establecen de acuerdo a la zona de ubicación del negocio, la vivienda, edad del cliente potencial, actividad o giro del negocio, necesidad  de microcréditos.  Si el cliente potencial presenta los requisitos se continua con el proceso, en caso contrario se anotan los motivos de rechazo actualizando la base de datos y el proceso termina.

Si el cliente potencial cumple con los requisitos el asesor de negocios procede a completar los formularios con el cliente y a solicitar los requisitos documentarios necesarios para solicitar crédito con la institución.

Promoción y Venta en Agencia: Se genera la visita de un cliente potencial en agencia, el auxiliar administrativo recibe al cliente y atiende su necesidad informándole sobre los productos que ofrece la institución y los requisitos necesarios para optar al crédito individual.  Si el cliente potencial está interesado se procede a completar los formularios y se le piden los documentos necesarios:

• Ficha única de datos (completada por el auxiliar administrativo);

• La solicitud de microcrédito;

• Autorización para verificar central de riesgo/buro de crédito;

•  Fotocopia de documentos de identificación (tarjeta de identidad, pasaporte, carnet de residente),

• Recibo de servicio público que contenga el nombre del cliente y la dirección de su casa o empresa;

•  Permiso de operación del negocio (en los casos que aplique),

• Constancias, etc.,

• Se solicita la firma del cliente en el formulario.

• Pre evaluación en campo: Una vez que el cliente ha firmado la autorización para la consulta a la central de riesgos, el asesor de negocio  envía mensaje de texto desde su dispositivo móvil, con el propósito de generar la calificación del cliente en el sistema; y obtener una respuesta: RECOMENDADO, APROBAR, EVALUACION NORMAL O RECOMENDADOS, RECHAZAR, además de los motivos de rechazo.  

• Las calificaciones que generen motivos de rechazo deberán verificarse posteriormente el reporte que generan las centrales, para verificar si el cliente aplica, caso contrario el proceso termina.

• Calificaciones que no generen motivos de rechazo, corresponden a clientes con muchas probabilidades de aprobación, por lo que el proceso continu1a sí; la calificación RECOMENDADO RECHAZAR no género motivos de rechazo, se deberá verificar el reporte y determinar si se podrá continuar con el proceso.

Evaluación: En todas las visitas que realice el asesor se deberá

• Determinar la capacidad de pago del cliente,

•  Voluntad de pago del cliente;

• Si al realizar la visita de evaluación al negocio el asesor determina que el cliente no tiene capacidad de pago/voluntad de pago el proceso termina.

• Si el asesor aprueba la evaluación que realizo se procede a evaluar la casa del cliente;

•  Si al realizar la visita de evaluación a la casa del cliente el asesor determina que el cliente no tiene capacidad de pago/voluntad de pago, el proceso termina;

• Caso contrario se procede a  realizar la visita de evaluación a la casa del garante,

• Si no se aprueba la evaluación que se realizó en casa del garante, se procede a cambiar el garante.  

• Si el asesor de negocio aprueba la evaluación que realizo en la casa del garante se procede a realizar el expediente único del cliente.

Elaboración de  Expediente: Los asesores de negocios serán los responsables de elaborar los expedientes únicos de cliente, ordenando y verificando la información del crédito de acuerdo al monto y destino negociado con el cliente basándose en la lista de verificación documental.

Si al momento de realizar el expediente único de cliente el asesor de negocio se da cuenta que falta información o que la documentación presenta inconsistencias, procede a regularizar con el cliente.  Completado el expediente,  marca el pre solicitud de crédito como “evaluada”,  remite el expediente completo, etiquetado y ordenado al auxiliar administrativo para que este proceda a revisar cuidadosa y rigurosamente, así como a validar la información que se encuentra en la carpeta.

El auxiliar administrativo deberá basarse en una lista de verificación documental Micro y en los requisitos exigidos para cada crédito (de acuerdo al monto y al destino), para revisar cada carpeta.

También deberá verificar que la fotografía del documento oficial de identificación del cliente y avales sea igual a la fotografía presentada en las centrales de riesgos de los mismos, si las centrales no cuentan con fotografías el proceso podrá continuarse, sin embargo será responsabilidad del asesor de negocios, jefe de agencia y personal operativo velar porque la información consultada corresponda a la persona que realmente se está atendiendo.

En Agencia: Firmada la autorización consultar la central de riesgo;

• Si el cliente no aplica termina el proceso y se registra el motivo

• Si el cliente aplicarse revisan los documentos previamente solicitados incluyendo la autorización para verificar en la central (deudor principal, avales y cónyuge), se revisa la documentación que este correcta y completa;

• Si los documentos no están correctos o completos el asesor  deberá completarlos y volver a entregarlos al auxiliar administrativo/supervisor operativo;

• Si los documentos están completos el auxiliar administrativo procede a verificar en las centrales correspondientes, luego de consultar se imprime y adjunta el resultado al expediente.

• Si de acuerdo a las políticas de crédito de la institución se aprueba la calificación de la central de riesgos del cliente se procede a verificar la central del riesgo del garante.  

• Si el cliente no aprueba la central de riesgo de acuerdo a las políticas de la institución el proceso termina.

• Si de acuerdo a las políticas de la institución se aprueba la calificación de la central de riesgos del garante se procede a realizar la visita de evaluación.
•   Si el garante no pasa la evaluación de la central de riesgo se procede a cambiar garante.

Aprobación en agencia

• El Auxiliar Administrativo revisa la documentación contenida en el expediente para verificar que este se encuentre completo, haciendo especial énfasis en confirmar que los recibos de servicios públicos de los clientes que manifiesten habitar en vivienda propia se encuentren a nombre del cliente y/o cónyuge.
•  En caso que el expediente este incompleto se le entrega al asesor de negocios para que lo complete.
•  El Auxiliar Administrativo deberá llevar un control de los expedientes devueltos por inconsistencias.
•  Si el expediente se encuentra de conformidad con las exigencias de la institución el proceso continuo.
• El siguiente paso es enviar el pre solicitud a reunión de créditos de agencia (pre comité).
•  La aprobación en la reunión de crédito de agencia, que se realiza en cada agencia de la institución a fin de analizar las solicitudes presentadas por los diferentes asesores de negocios de la agencia para su respectivo análisis por parte del Jefe de Agencia y el Asesor de Negocios que presenta el crédito.  
• Esta reunión no tendrá un nivel de aprobación resolutivo, pero su nivel de aprobación es indispensable para que el crédito pase al siguiente nivel de aprobación el cual está representado por:
•  la Unidad de Créditos, los que tendrán el nivel resolutivo final de aprobación o rechazo de cualquier crédito, ya sea fiduciario o hipotecario.
•  La Reunión de Créditos de Agencia analizara la solicitud de crédito y el expediente único de cliente.  
• El Jefe de Agencia deberá confirmar que la fotografía del documento de identificación del cliente y/o Avales sea igual a la presentada en las Centrales de Riesgos de los mismos.
• Si en este nivel el crédito es rechazado, el expediente es almacenado en la base de datos como historial de la institución, en el caso que se presente nuevamente el cliente a solicitar algún producto; este paso da por finalizado el proceso.
• Si el crédito es aprobado en la Reunión de Créditos de Agencia, no deberá contener inconsistencias la información de los datos contenidos en la solicitud de créditos, como ser monto, plazo, forma de pago, etc.-

Cumpliendo con la labor de la Micro finanzas y para asegurar que los clientes que se están ingresando no son un riesgo para el banco, hay unas personas encargadas de evaluar tanto que el asesor cumpla con sus labores tal cual le fueron asignadas, como a que el cliente en efecto utilizo el dinero para lo que fue solicitado, en estas evaluaciones que son de tipo auditoria de calidad interna, el banco se da cuenta de que tan efectivo está siendo el trabajo de campo realizado por los asesores los supervisores, y los jefes de agencias.

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