El pago mediante dinero electrónico

EL PAGO MEDIANTE DINERO ELECTRÓNICO

ÍNDICE

1. Breve análisis

El dinero electrónico se ha convertido en la actualidad, en el medio preferido por miles de personas que realizan cualquier tipo de transacción a través de la red. Al referirnos a “transacción” nos estamos refiriendo a las diversas modalidades por la cual el dinero electrónico pasa de una cuenta a otra, ya sea por el pago de algún servicio o de algún producto; el proceso funciona de la misma manera tal cual una persona lo haría en forma presencial o física, solo que en el proceso electrónico el espacio y tiempo pasan a un segundo plano.

Profundizando en el concepto anterior nos debemos referir a una transacción electrónica como un contrato celebrado entre dos o más partes mediante medios electrónicos, a través de la red. En nuestra legislación el contrato, sea este de cualquier naturaleza, es el acuerdo de voluntades destinadas a crear, regular, modificar, o extinguir una relación jurídica patrimonial, entendida esta última como el vínculo legal de contenido económico que va surgir entre los contratantes.

En general, las transacciones que se hacen por la red, son enajenaciones, definidas estas como cualquier acto de disposición por el que se transmita la propiedad a titulo oneroso^[1], tales como la compraventa.

En el Perú así como en los países de tradición romano-germánica, en la compraventa el vendedor se obliga a transferir la propiedad de un bien al comprador, y este a pagar un precio.^[2]

De lo dicho anteriormente podemos concluir que el pago electrónico es un contrato obligacional, por la cual existe una prestación que es transferir la propiedad de un bien a cambio de una contraprestación, que es el pago del dinero.

Cabe recalcar, que hasta hace no mucho tiempo, realizar pagos en línea era inseguro, ya que no existían las plataformas que garanticen a sus clientes transacciones eficientes y procesos seguros, pero el avance tecnológico y de las comunicaciones han creado las condiciones necesarias para el despegue y el boom del comercio electrónico y de las transacciones digitales.

Al referirnos al dinero electrónico, podemos decir que es una modalidad de transferencia electrónica de fondos de una cuenta bancaria a otra con el objetivo de realizar un pago a través de medios electrónicos. El dinero electrónico pertenece a la categoría de las transferencias de crédito ya que es el comprador quien pone en marcha la operación correspondiente al girar instrucciones a su banco para que ejecute un pago.

1. El Dinero Electrónico

El dinero electrónico hace referencia a una amplia gama  de mecanismos  de pago utilizados  en el comercio electrónico.^[3] Estos mecanismos son ofrecidos por las empresas como un medio de pago de las transacciones que se realizan por la red.

Al referirnos al dinero electrónico nos referimos básicamente a tres categorías^[4]:

1. Sistemas electrónicos de débito y crédito.
2. Tarjetas inteligentes.
3. Dinero digital.

Los primeros son sistemas que existen ya hace regular tiempo, entendiéndose como cuando un cliente utiliza una tarjeta de débito o crédito para realizar un pago de algún producto o servicio en la cual los fondos del cliente se transfieren a la cuenta del comerciante. Estos pagos con tarjeta, también se pueden realizar a través de la red, a través de plataformas seguras que utilizan medios de pagos electrónicos. Por ejemplo, Juan desea adquirir una laptop, según las características que más le acomodan a sus necesidades, es así que ingresa a los catálogos de cualquiera de las tiendas comerciales que disponen de un portal en la red, y que cuentan con una plataforma segura para efectuar transacciones electrónicas. Escoge el producto, acepta las condiciones del contrato, e ingresa al denominado carrito de compras, y transfiere los fondos exactos a la cuenta de la tienda comercial por la adquisición del producto, la tienda está en la obligación de enviar el producto al cliente si es necesario.

Cuando nos referimos a tarjetas inteligentes, no es más que a las tarjetas de plástico que contienen un chip en el interior, con la cual pagamos cualquier transacción  en forma física y presencial, las cuales tienen el monto exacto del dinero con el que disponemos en la cuenta bancaria, y a medida que vamos comprando está va disminuyendo, o aumentando si realizamos depósitos.

En nuestro país, la Tarjeta de Crédito se encuentra regulada mediante Resolución SBS N° 271-2000 - Reglamento de Tarjetas de Crédito - el cual conceptualiza la Tarjeta de Crédito como un contrato mediante el cual una empresa concede una línea de crédito al titular por un lapso determinado y expide por tanto una tarjeta de crédito, con la finalidad que el usuario de la tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados.

Por último tenemos el dinero electrónico, por la cual el dinero se convierte en una forma digital verdadera. El dinero electrónico, se refiere a aquel dinero que sustituye al dinero tradicionalmente conocido.

Podemos decir entonces, que el objeto del dinero electrónico es el de facilitar el pago en operaciones generalmente concertadas a través de redes de comunicación pudiendo asumir distintas formas según la voluntad de las partes negociantes.

Decimos que se trata de operaciones generalmente concertadas a través de redes de comunicación pues hay algunos casos, como las tradicionales tarjetas, que aun cuando implican el uso de medios electrónicos pueden ser utilizadas en cualquier establecimiento físico independientemente de la existencia de una red de comunicación. De otra parte hablamos del elemento volitivo como requisito indispensable para el uso del dinero electrónico, en el entendido que su aceptación siempre estará supeditada a la voluntad de   las partes ya que no puede obligarse a nadie a recibir ni a efectuar un pago distinto del dinero efectivo tradicional calificado como de curso legal en cada una de las legislaciones existentes.^[5]

...