Tema de Las Fintech y su impacto en el sector financiero

Impacto que tienen las Fintech en el Sector Financiero

Este ensayo plantea que la entrada de las Fintech en el sector financiero han causado un efecto disruptivo, creando preocupación entre los Bancos que hasta hace poco nos los consideraban como competencia, aprovechando la tecnología actual para desarrollar productos que sean de mayor accesibilidad, eficientes y de rápido alcance a los clientes. Para poder entender más sobre este tipo de empresas se hará una definición de los que son las Fintech. Luego de definir la tecnología que soporta a las Fintech y el uso de Bitcoin como elemento monetario para las transacciones desarrolladas en esta tecnología se hará una explicación de los servicios que ofrecen las Fintech y las ventajas que ofrecen respecto a los Bancos tradicionales. Finalmente se planteará que la estrategia que deben seguir los Bancos para no quedarse atrás respecto al avance de las Fintech es realizar un cambio tecnológico y que sea un compromiso de toda la organización impulsada por la alta gerencia, con el objetivo de mejorar la experiencia al cliente  ya sea desarrollando productos propios o reutilizando productos desarrollados por las mismas Fintech.

En los últimos años, especialmente en la última década, la tecnología ha avanzado de forma exponencial dando lugar a que muchas empresas se dediquen a crear e innovar en productos que hacen que nuestra vida sea más fácil, más sencilla y rápida. Ya forma parte de nuestro nuevo vocabulario “tecnológico” palabras como Cloud, Cybersecurity, Internet de las Cosas (IoT) pero también lo es el término Fintech. Garfinkel y Nicolacakis (2016) lo definieron de la siguiente manera: “Tecnología financiera -FinTech para abreviar- describe la intersección en evolución de los servicios financieros y la tecnología. (…). El término puede referirse a startups, empresas de tecnología, o incluso proveedores tradicionales.” (p.1). Adicionalmente, estas empresas se caracterizan porque realizan sus actividades de forma eficiente, rápida y con gran experiencia de usuario, teniendo como base a la tecnología (Garcia de la Cruz, 2016). Cuando hablamos de Fintech, tenemos que mencionar dos términos que se encuentran relacionados y que son la base de muchos de los servicios ofrecidos por las Fintech: Bitcoin y Blockchain. Veamos a continuación en consiste cada uno de ellos.

En el mundo tradicional del sector financiero, las transferencias de dinero se realizan a través de una entidad, ya sea un Banco o empresas de transporte monetario tales como MoneyGram o Western Union. Sin embargo, las Fintech, para implementar servicios como los de transferencia de dinero, utilizan una tecnología llamada Blockchain. Karp (2015) lo definió de la siguiente manera:

Una red distribuida de computadoras y que no requiere ninguna autoridad central ni terceras partes que actúen como intermediarios. (…) Consta de tres componentes fundamentales: una transacción, un registro de transacciones y un sistema que verifica y almacena la transacción. Los bloques se generan a través de software de código abierto y registran la información sobre cuándo y en qué secuencia ha tenido lugar la transacción. Este "bloque" almacena cronológicamente información de todas las transacciones que tienen lugar en la cadena, de ahí el nombre de cadena de bloques o blockchain. (p.1).

Así, se elimina la necesidad de intermediarios cuando se realiza alguna transacción financiera, basándose en una red descentralizada mucho más eficiente y económica, que sirve como base tecnológica para el funcionamiento de Bitcoin.

El Bitcoin es un medio de pago digital legal sin intermediarios, es decir no existe algún Banco que gestione la transacción. Ramirez (2014) lo definió como  “un sistema distribuido donde no existe ningún ente central de gestión, sino que se basa en una red entre pares donde todos los nodos pueden contribuir al funcionamiento del sistema.” (p. 3). Adicionalmente, otro elemento característico del Bitcoin es la seguridad en sus transacciones ya que utiliza mecanismos de encriptación y algoritmos matemáticos que hacen casi imposible que estas puedan ser vulneradas o hackeadas. El elemento central del Bitcoin es la cadena de bloques o Blockchain ya mencionado en el párrafo anterior y contiene todas las operaciones realizadas en una fecha determinada por un usuario, de esta manera se puede determinar cuál es su saldo (Ramirez, 2014). Si bien el Bitcoin es un medio de pago digital, este puede ser intercambiado por euros o dólares en casas comerciales a través de internet. Su valor es muy variable pero ha ido en incremento desde su fecha de creación en el 2009 y ya bordea  los 1,700 dólares americanos.

Gracias a esta nueva tecnología y a la globalización, las Fintech han podido innovar en un sector en el que solo predominaban los Bancos, que les ha permitido crear productos y servicios para llegar a más usuarios no bancarizados, brindar nuevos canales de atención y la oportunidad de acceder a créditos que por la vía tradicional no podrían obtener.  Estos productos pueden clasificarse por tipos de compañía, ya sea las especializadas en financiación, medios de pago, prestamos, agregadores financieros y herramientas de inversión (Vicente, 2015). Así, el sector financiero se ha visto invadido por nuevos competidores, que, aunque en su mayoría son pequeñas compañías han encontrado en la tecnología la oportunidad de poder causar preocupación a los grandes Bancos, creando modelos de atención y de servicio en los que ya no se requiere un intermediario y solucionando muchos problemas que actualmente tiene el sector financiero a nivel de demora en sus procesos, atención al cliente y requisitos para obtener financiamientos o créditos. ¿De qué manera?

Las Fintech están haciendo uso de técnicas de recopilación de grandes volúmenes de información o también llamado Big Data, relacionada a los clientes a través de huellas digitales, lo cual permite que el proceso de aprobación crediticia sea mucho más rápido y creando perfiles de riesgos mucho más completos (Hoder, Wagner, Sguerra, Bertol, 2016). Los usuarios ya no tienen que acercarse a una agencia a solicitar un préstamo o un crédito para financiar algún negocio y tener que atravesar por todo el proceso crediticio tradicional, por el contrario PwC (2016) afirmó que ahora “las plataformas de préstamos en línea permiten a individuos y negocios prestar dinero entre ellos y  los asesores robotizados para inversiones están reescribiendo las reglas en la toma de decisiones haciendo a un lado al asesor personal tradicional” (p.3). Nuevamente, la tecnología juega un rol fundamental a la hora de prestar servicios bancarios mucho más rápidos y eficientes y de fácil alcance. ¿Son los Bancos conscientes de estos avances en tecnología?

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