El objetivo del contrato de seguro

UNIDAD TEMATICA III:

1. CONTRATO DE SEGURO

3.1 EL CONTRATO DE SEGURO

Los contratos de seguros son los convenios entre las Compañías Aseguradoras o de Seguros y los Asegurados con el fin de transferir, del Asegurado al Asegurador, una parte de las pérdidas que puedan producirse por los riesgos que se encuentren asegurados.

El Contrato de Seguros, tiene como fines principales:

1. Definir el riesgo que se ha transferido.

2. Determinar las condiciones en que el contrato tiene aplicación.

3. Establecer el procedimiento para liquidar los siniestros.

CONCEPTO

El Contrato de Seguros es un documento a través del cual, las Aseguradoras se comprometen a resarcir el daño o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el mismo y, el contratante/asegurado de pagar una prima con el fin de estar protegida. (Título I Art. 1 Ley sobre el Contrato de Seguros)

PÓLIZA

El contrato de seguro se perfecciona y prueba por medio de un documento privado que se extenderá por duplicado y en el que se harán constar los elementos esenciales. Dicho documento se llama póliza, debe redactarse en castellano y ser firmada por los contratantes. Puede emitirse a la orden y al portador salvo en los seguros de personas que deben ser nominativas.

El asegurador tiene obligación de entregar la póliza firmada, con redacción clara y legible.

Según el artículo 25 de la Ley General de Seguros, los modelos de pólizas, las tarifas de primas, requerirán la autorización previa de la Superintendencia de Bancos para ponerlas en vigor.

3.2 CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL CONTRATO DE SEGURO.

Estas características son comunes en todo tipo de contrato.

1.- Libre consentimiento y capacidad legal de los contratantes.

2.- Objeto cierto que sea materia de contrato.

3.- Causa lícita de la obligación que se establezca.

3.3 CARACTERÍSTICAS ESPECÍFICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

Estas características son derivadas de la naturaleza del hecho que regula:

 Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención. Requiere del acuerdo de voluntades con prescindencia de la firma y entrega de la póliza del asegurado.

 Es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado

 Es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cuándo ello ha de acontecer. A pesar que el seguro moderno transforma el riesgo del contrato individual en una eventualidad matemáticamente calculada, está, no quita su aleatoriedad.

 Oneroso: Existe un interés económico para ambas partes. Porque el asegurador paga la prima o cotización en razón de que el asegurador le pagaría la indemnización convenida si el evento previsto se produce, promesa que da razón de pago de la prima.

 Debe estar presidido por la Buena fe: el seguro está basado en la buena fe de los contratantes y en su confianza mutua. Aunque se trata de un principio general en todo tipo de contratos, en el de seguro se eleva a característica esencial.

3.4 PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO DE SEGURO

Asegurador:

Mediante la formalización de un contrato de seguros, asume las consecuencias dañosas por producidas por la realización de un evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.

Asegurado:

En sí misma o en sus bienes o intereses económicos está expuesta al riesgo.

Contratante del Seguro:

Es el que paga la prima del seguro. Es el responsable de cubrir los gastos de expedición y/o los impuestos que genere la póliza.

Beneficiario:

Es designado en la póliza por el Asegurado o Contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.

Causahabiente:

Persona a quien han sido transmitidos los derechos de otra.

Otro elemento esencial para la realización del contrato de seguros es el riesgo previsto en el contrato. Sin la existencia de un riesgo, no puede elaborarse un contrato de seguros.

Por riesgo previsto se entiende la eventualidad que se está previniendo. Sin la existencia de un riesgo no se puede elaborar un contrato de seguros.

3.5 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Art. 2.- Son elementos esenciales del contrato de seguro

El asegurador es la persona jurídica, sociedad anónima autorizada para asumir riesgos de otros por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Esta institución las fiscaliza, establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación económica y financiera.

El solicitante es la persona que celebra el contrato.

El interés asegurable constituye el objeto de la relación contractual el que se manifiesta como la relación económica lícita entre un "sujeto" y un "bien", lo que en el caso particular del seguro, está amenazado por un riesgo (posibilidad que se produzca un evento capaz de provocar un daño).

El riesgo asegurable es el hecho posible, fortuito incierto al que está expuesto un bien, patrimonio o la vida de una persona.

El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador, según el caso es el monto que se compromete a pagar la aseguradora, siempre y cuando haya sido contratada la cobertura.

La prima o precio del seguro es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia.

La obligación del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, según la extensión del siniestro.

A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo.

3.6TIPOS DE SEGURO

Los seguros se pueden clasificar básicamente, en torno a dos grandes grupos:

Seguros de personas: comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad física o salud del asegurado. Puede establecerse, en función del objetivo de la cobertura, la siguiente clasificación:

Sobre la vida

Incumplimiento de obligaciones legales o contractuales del tomador del seguro.Ej.: seguro que garantiza las cantidades pagadas a cuenta para la adquisición de una vivienda.

De crédito

Pérdidas como consecuencia de la insolvencia definitiva de los deudores.

De responsabilidad civil

Daños y perjuicios

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