Interes Bancario

EL INTERÉS BANCARIO

Es el dinero que se obtiene o se paga por la cesión temporal de un capital. La cuantía económica del interés, a pagar o cobrar, viene dada por las reglas del mercado, ya que no existe una limitación legal de los mismos salvo los dos siguientes supuestos:

• Intereses que puedan ser considerados como usurarios, manifiestamente fuera de mercado, o

• Intereses por descubiertos en cuenta corriente o cuenta de ahorro

Para todos los demás supuestos que planteemos, el tipo de interés va a venir condicionado por el propio mercado. Por ejemplo, El interés que pagamos a nuestro banco por cualquier operación de préstamo o crédito viene determinado por los tipos de interés de mercado tomados como referencia, por ejemplo el euribor y por las garantías aportadas en nuestro préstamo. Es mucho más barato un préstamo completamente garantizado (hipotecario por ejemplo) que otro que tiene escasas garantías, como veíamos en un post relativo a su determinación.

Para la puesta en marcha del interés bancario existe un sistema muy simple: una persona ofrece una determinada retribución a otra a cambio que esta última deposite su dinero con el oferente.

Una vez que obtiene el dinero, lo distribuye a otra persona que lo necesita a cambio de un pago adicional llamado interés, que deberá abonar en un plazo de tiempo.

Clasificación de los intereses bancarios

Existen dos tipos de intereses que se pueden aplicar. Estos dos tipos son:

• Interés remuneratorio, que es el interés que retribuye la cesión del capital y el rendimiento que genera una financiación ajena. A efectos prácticos estos intereses son los que pagamos como intereses ordinarios en un préstamo o los intereses que cobramos por un depósito a plazo

• Interés de mora, moratorio de demora, que es el interés supone una penalización por incumplimiento.

El interés de demora sólo se aplica cuando el obligado incumple lo que le corresponde, como por ejemplo realizar un pago en la fecha estipulada. Ests interés cumple una función disuasoria, y por tanto su importe suele ser muy elevado, puede ser tres o incluso cuatro veces superior al interés ordinario.

Tal y como podemos apreciar, estos dos tipos de interés son figuras muy distintas, que cumplen funciones diversas y que su parecido viene del hecho de compartir nombre de pila, aunque con distinto apellido, y de calcularse de manera similar, aplicando un porcentaje al capital.

¿Cómo se aplican los distintos intereses?

El interés remuneratorio u ordinario debe pactarse expresamente, ya que de otra forma no se presupone su existencia. Esta aseveración implica que legalmente se presupone que la cesión de capitales es gratuita, salvo que se pacte por escrito algún tipo de interés.

Obviamente, todos los contratos

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