MICROCRÉDITOS EN EL ECUADOR.

MICROCRÉDITOS EN EL ECUADOR

Las microfinanzas inician en Ecuador en los 70, con varias ONG‟s crediticias, entre los 70 y mitad de la década de los 90 son las ONG‟s quienes dan crédito a las microempresas en el Ecuador, de una manera muy escasa.

En 1995 nace Banco Solidario, el primer banco comercial del país enfocado a brindar servicios financieros a microempresas. Mientras que las COAC siguen trabajando, desde hace mucho tiempo, pero con poca participación en el mercado.

Después de la crisis el 98-99 y el descalabro financiero son las COAC, las más beneficiadas porque empiezan a captar como nunca antes, producto de la desconfianza del ahorrista en los bancos tradicionales.

Ya con la dolarización, las microfinanzas en el Ecuador empiezan a manifestarse y a partir del 2001 comienzan a aparecer nuevos actores y otros se especializan. En el 2002 el sector se vuelve muy dinámico y tiene gran acogida en el mercado financiero ecuatoriano.

El Ecuador se considera un mercado altamente competitivo ya que en el año 2002 existían 14 entidades que proporcionaban servicios microfinancieros, a septiembre del 2010 ascienden a 68 entidades financieras dedicadas a este negocio: 20 bancos privados, 37 cooperativas, 7 sociedades financieras, 2 mutualistas y 2 entidades públicas (Banco Nacional de Fomento y Corporación Financiera Nacional). La mayor participación corresponde al segmento de bancos privados, donde los Bancos: Solidario, Procredit y Banco del Pichincha a través de CREDIFE son los más importantes. Y por otro lado se encuentran las cooperativas de ahorro y crédito que atienden en mayoría a este sector y finalmente, existen bancos especializados como FINCA que trabajan bajo el esquema de bancos comunales.

En el mercado de microcrédito también están Cooperativas de ahorro y crédito que no están reguladas por la Superintendencia de Bancos y fundaciones o entidades no gubernamentales (ONG ́s).

Las entidades no controladas se ubican principalmente en las zonas urbanas marginales y rurales del país, concediendo préstamos a las personas más pobres, las cuales no tiene acceso al sistema financiero formal, razón por la cual el crecimiento del sector microfinancieros ha aumentado significativamente en los últimos años y se espera que continúe en los próximos años.

Por otro lado se plantea incorporar al sistema de pagos del Banco Central del Ecuador, a las cooperativas no controladas y a ONG ́s de tal manera que se agilite la movilidad de capitales, manteniendo un registro de socios y beneficiarios de estas organizaciones, buscando el abaratamiento de los costos financieros.

Es indudable la importancia que ha obtenido en el país el sector de las microfinanzas, atendiendo a los grupos más bajos de ingresos mediante el otorgamiento de créditos para convertirlos en sujetos económicamente activos y por ende mejorar su calidad de vida.

Un riesgo importante para este segmento es la tendencia a la baja de las tasas de interés, esto ha obligado a que los ofertantes de este mercado busquen la eficiencia y un adecuado control de riesgos, tomando en cuenta que el microcrédito demanda mayores costos operativos.

Es importante mencionar que la normativa vigente determina que las operaciones microcrediticias pasan a vencidas a los 5 días de no pago, mientras que en otros países la norma establece 30 días, obligando a ser más cuidadoso y eficientes en la concesión y administración del crédito.

También el gobierno está interesado en fortalecer las microfinanzas, para lo que está desarrollando el Programa Sistema Nacional de Microfinanzas (SNM), el mismo que cuenta con 70 millones de dólares para otorgar créditos especialmente a los pequeños y micro productores agropecuarios a través de entidades públicas como el BNF y la CFN.

La Ley de Equidad Tributaria que entró en vigencia en enero del 2008, en el art.67 señala que los intereses de los créditos externos debe pagar un impuesto a la renta del 25%, cuya retención debe efectuarse localmente. Esta disposición puede disminuir el flujo de recursos del exterior, los mismos que servirían para financiar actividades microempresariales.

A nivel de Latinoamérica, Ecuador está en el tercer lugar de acuerdo al entorno de negocios para las microfinanzas. Destacando así que el Ecuador posee uno de los mejores marcos regulatorios, a su vez es considerado como un país de poca inversión en relación a los demás, pero dentro del desarrollo institucional, se encuentra en el primer lugar debido a la gran variedad de productos financieros ofrecidos.

Los microcrédito en el Ecuador se han constituido en un factor para el impulso de la pequeña industria, lo cual ha llevado a la generación de fuentes de empleo y mayor intercambio comercial. Por ello el análisis a realizar no se limitará a conocer tan solo el funcionamiento del cooperativismo y microcrédito en sí, lo que se desea es conocer realmente cual es el aporte de este revolucionario producto financiero en la economía, para de esta manera contribuir al mejoramiento tanto financiero como económico nacional. En la cual se ha convertido en una de las herramientas más populares en los últimos años para impulsar la microempresa y los negocios familiares. Mediante el análisis de este supuesto se busca insertaren el proceso de desarrollo académico las microfinanzas, a través de la generación de información y estudios sobre el impacto, evolución y contribución de este producto al desarrollo socio-económico del Ecuador.

En el Ecuador, uno de los mayores logros que existen es el sistema de cooperativas de ahorro y crédito (COAC). Además, existen algunos esfuerzos de organizaciones que han contribuido con servicios financieros a determinados sectores, comunidades y grupos de gente pobre que buscan producir y que no tienen acceso a las finanzas formales (específicamente a los bancos privados). Asimismo, se ha conformado la Red Financiera Rural (RFR) que busca aglutinar al mayor número de instituciones que hacen microfinanzas en el país.

ANTECEDENTES DE MICROCRÉDITO

Durante las décadas de los cincuenta y los sesenta hubo una tendencia a enfatizar el crecimiento económico como el principal remedio para aliviar la pobreza y se favorecieron las políticas top-down (de arriba hacia abajo), especialmente aquellas que fomentaban la industrialización. Se buscaba generar empleos que absorbieran la mano de obra desplazada del campo a la ciudad. A partir de los años setenta se comenzó a hacer énfasis en el enfoque de las necesidades básicas, dándoles mayor importancia a la provisión de servicios de salud, educación y alimentación a los pobres.

...