Microcredito

MICROCREDITO

“Las políticas públicas son parte de un proceso permanente de toma de decisiones que genera acciones que conducen a la definición de un problema y al intento de resolverlo, en donde la autoridad gubernamental es el actor central pero no es el único actor activo, puesto que se mueve en independencia con otros.”

Los acontecimientos económicos Argentinos a principios del 2002 demuestran el limitado y nulo éxito que tuvo la mayoría de las políticas sociales y económicas implementadas a lo largo de la década del 90. Sus consecuencias sociales, políticas y económicas se manifestaron en los terribles sucesos vividos por la concentración de la riqueza y la exclusión social. La crisis del 2001/2002 la Argentina fue la más grande de nuestra historia; se caracteriza por la gran desocupación (53% de PEA); el trabajo negro en aumento (con largas jornadas de trabajo y salarios deplorables), alto grado de indigencia, desnutrición infantil, prácticas de autoempleo transitorio, alto grado de pobreza que llego a duplicarse 6 veces, entre otras cosas.

En esa época en la economía argentina tenía una gran demanda de políticas activas para generar dinamismo económico y la necesidad política de crear ese dinamismo para salir de la depresión. La salida para los argentinos fue la creación de su propio puesto de trabajo desde lo que sabía o podía hacer. Las personas que utilizaban esta salida no encontraban apoyo político para fomentar su crecimiento según el trabajo de Marcos Solís en el libro la autogestión del microcrédito a “los emprendedores que comienzan este camino, se encuentran con la desatención y el desinterés de los actores de casi toda la sociedad”.

La micro finanza surgió como una pequeña respuesta a esa gran demanda. El termino micro finanzas se refiere a la provisión de servicios financieros a personas de bajos recursos, especialmente a los pobres. Las entidades que llevan a cabo estas actividades se denominan instituciones micro financiera.

En Argentina no se verifican muchas instituciones que se hayan creado exclusivamente para el desarrollo del microcrédito. Por el contrario, las instituciones se caracterizaban por atender a la población de alto riesgo. La forma en la cual se desarrollo el mismo fue mediante donaciones de organismos públicos, del tercer sector como las ONG y por sobre todas las cosas desde el estado. “Los destinatarios de los microcréditos son las personas física o grupos asociativos de bajos recursos, que se organicen en torno a la gestión del autoempleo en un marco de la economía social, que realicen actividades de manufactura, reinserción laboral de discapacitados, o comercialización de bienes y servicios, urbanos o rurales y en unidades productivas cuyo activos no superen las 50 canasta básicas totales para un adulto.” Según afirma Delfine, Gomez y Peron en el texto “las políticas públicas orientadas a la micro finanzas en Sudamérica”

El objetivo de la política de microcrédito es generar a personas de bajos recursos, la posibilidad de organizarse en torno a la gestión de autoempleo, en un marco de la economía social, que se realicen actividades de producción de manufacturas, reinserción laboral a discapacitados o comercialización de bienes y servicios o comercialización de bienes y servicios urbanos y rurales en unidades productivas cuyo activos totales no superan las 50 canasta básicas totales. Por lo tanto, los programas no pueden contentarse con solo por los números otorgados, la baja morosidad, o la solvencia alcanzada sino deben visualizar si se logro los objetivos planteados. A su vez, es importante organizar el registro nacional de instituciones de microcrédito, administrar el fondo nacional de promoción del microcrédito, regular y evaluar periódicamente las acciones desarrolladas para ganar eficiencia y eficacia, implementar estudios de impacto de la economía social, promover y promocionar la misma y propiciar la adecuación de la legislación y el desarrollo de políticas públicas en economía social.

Implícitamente estos objetivos ayudan al desarrollo local ya que una mejora en el nivel de vida de lo habitantes de una zona ayuda al crecimiento de la misma. A su vez existen financiadores de microcrédito que no solo otorgan el crédito sino generan un ahorro para que al terminar con el pago también tengan plata para financiar a otros emprendedores o para ellos mismo

Existe antecedentes del microcrédito, el más importante y el más destacado de todos fue Muhammad Yunus en el libro “hacia un mundo sin pobreza” donde explico como con tan solo 7 Dólares que prestaba a 42 personas de escasos recursos en el año 1976, genero dinamismo económico que hoy en día continua su labor prestando 3000 millones de dólares pudiendo ayudar a mas de 6 millones de personas, donde posee la tasa de retorno más alta del mundo es de un 98%.

Con el correr del tiempo los organismo de gobierno generaron programas de apoyo cuyo objetivo principal es la mejora de las unidades de crédito y no tanto la atención de mejores resultados económicos y financieros, sino los resultados sociales. Según Cristian Pailhe en el texto ”alternativas de regulación para las micro finanzas” “Incluye controles generales que no están directamente relacionados con la solvencia del negocio y que intenta promover la transparencia y evitar el fraude”

En argentina se observa comparativamente con otros países latinoamericanos un bajo grado desarrollo de las actividades de micro finanzas, sin embargo ha ganado relevancia en los últimos años. No existen instituciones financieras formales (reguladas por el BCRA) dedicadas exclusivamente a la provisión de servicios micro financieros.

El Banco de la provincia de buenos aires desempeña el programa fuerza solidaria e objetivo es brindar asistencia técnica a aquellos sectores que no tienen acceso al sistema formal de crédito. A través de uno de los programas de financiamiento otorga préstamos a instituciones de microcrédito. Es una de las iniciativas más reconocidas, que acompañan a los emprendedores con créditos más flexibles. Los requisitos para acceder al crédito es: ser un trabajador independiente, tener un año de antigüedad, desarrollarlo en la provincia de Buenos Aires, facturar menos de240000 pesos al año. Lo bueno de esta iniciativa es que la tasa de interés es igual que en el sector formal y no es necesario recurrir a prestamistas que cobren un 500 por ciento anual o mismo a instituciones de microcrédito que por su estructura y alcance no les puedan cobrar una tasa de interés baja. A su vez lo más importante es que los ciclos de pagos se amoldan a la actividad pertinente. Para poder llevar a la práctica esto el banco provincia contrato consultoras chilenas.

El banco de la ciudad

...