Los Microcreditos

MARCO DE REFERENCIA

Para la mejor comprensión de este texto, definiremos los principales términos a los que se refiere:

Microcrédito

Definición. A continuación se presentan distintas definiciones provenientes de distintas fuentes, lo cual permitirá al lector tener una idea más amplia del concepto:

Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios pobres que no pueden acceder a los préstamos que otorga un banco tradicional. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que les reviertan unos ingresos.

Según Sam Daley-Harris, en el Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2006:

"El microcrédito es una intervención capaz de producir un resultado final cuádruplo. Cuando se emplea efectivamente, puede 1) aliviar el sufrimiento, 2) traer dignidad, 3) hacerse sustentable, y 4) inspirar a otros a dar apoyo".

La Asociación Bancaria Colombiana, que agremia a todos los bancos e instituciones financieras del país lo define como:

"El conjunto de operaciones activas de crédito otorgadas a microempresas cuyo saldo de endeudamiento con la respectiva entidad no supere veinticinco (25) salarios mínimos legales mensuales vigentes. Por microempresa se entiende toda unidad de explotación económica, realizada por persona natural o jurídica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rural o urbana, cuya planta de personal no supere diez (10) trabajadores y sus activos totales sean inferiores a quinientos uno (501) salarios mínimos mensuales legales vigentes".

Es curioso que la Asociación Bancaria no haya actualizado la definición según lo que dicta la ley 795 de 2003 que subió el monto de lo que se considera microcrédito hasta los 120 salarios mínimos legales mensuales vigentes.

El microcrédito está definido formalmente en la legislación bancaria colombiana y tiene una categoría especial, en la medida que los bancos pueden cobrar una comisión hasta del 7% del monto de crédito (anticipada) para asesoría y seguimiento al beneficiario del crédito, lo cual hace que el mismo sea el crédito nominalmente más costoso.

La ley 795 del año 2003, en su artículo 95 modificada por el decreto 919 de 2008 del ministerio de hacienda define el microcrédito como:

"el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto máximo por operación de préstamo es de ciento veinte (120) salarios mínimos mensuales legales vigentes al momento de la aprobación de la respectiva operación activa de crédito. Se entiende por saldo de endeudamiento el monto de las obligaciones vigentes a cargo de la correspondiente microempresa con el sector financiero y otros sectores, que se encuentren en los registros con que cuenten los operadores de bancos de datos consultados por el respectivo acreedor, excluyendo los créditos hipotecarios para financiación de vivienda y adicionando el valor de la nueva obligación".

La Cumbre del Microcrédito de 1997 desarrollada en Washington definió el microcrédito de la siguiente manera:

"Los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias"

Para los efectos de este trabajo un microcrédito es un préstamo de una suma pequeña de dinero destinado a crear o fortalecer una pequeña unidad productiva cuyo propietario no tiene acceso al sistema financiero tradicional.

Características

Entre las principales características que tienen los programas de microcrédito podemos destacar las siguientes:

Una reducida cuantía económica de los préstamos. Normalmente, la cantidad prestada a través del microcrédito suele oscilar entre 100 y 600 dólares.

Se conceden préstamos a plazos muy reducidos generalmente, por un período no superior a un año.

Los periodos de reposición son muy pequeños de forma que las cuotas se reembolsan semanal o mensualmente.

El tipo de actividades puesto en marcha gracias a este instrumento son las microempresas o los micronegocios. Los microcréditos están dirigidos a los sectores más pobres de la sociedad y su objetivo final es el de generar una fuente regular de ingresos.

Los microcréditos son el camino para todos aquellos que no tienen recursos, ni propiedades, ni avales y, por tanto, no tienen posibilidad de recibir un crédito en el sistema bancario tradicional.

El dinero prestados debe invertirse en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios y supervisado por el organismo encargado de facilitar el microcrédito.

Impacto

Conviene aquí analizar el impacto que el microcrédito ha tenido en las personas y comunidades que lo han recibido pues solamente conociendo sus bondades podrán las personas concientizarse de la necesidad de su aplicación y masificación.

Impacto económico

Aunque las Instituciones Microfinancieras no han desarrollado capacidad para medir su impacto económico en la vida de las personas, de una manera muy general John Hatch, el padre de la banca comunal lo describió así en una conferencia dictada durante al IV

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