El Microcredito

Título: El microcrédito en la Banca Ecuatoriana

Resumen: 250 palabras

Palabras claves: microcréditos, banca

Title: The Ecuadorian Banking microcredit

Abstract:

Keywords: microfinance, banking

1- Introducción:

En esta época de muchos avances, las exigencias de toda organización sea pública o privada se hace cada vez más necesaria para poder cumplir con las metas planteadas, es por ello, que sus normas buscan ser eficientes a través de evaluaciones periódicas y sistemas de control interno, lo que permite meditar sobre las situaciones que necesitan un cambio para el desarrollo de los procesos que se realizan para obtener los objetivos propuestos.

La actividad financiera ha sido, por razón misma de su naturaleza, una de las más activas buscando mecanismos para evitar riesgos, de lo cual el microcrédito no es la excepción.

Se considera, además, que el otorgamiento de préstamos o créditos a las personas implica la elevación de los riesgos que afectan la recuperación de los fondos, sin que dichos riesgos sean los únicos a los que se enfrenta la entidad financiera, resulta importante dotar a las entidades no reguladas especializadas en microcrédito, de una estrategia que les permita estructurar un sistema apto para el control interno en los microcréditos.

En el ámbito financiero surgen los bancos comunales, así como los grupos solidarios y los créditos individuales, para atender a sectores de la población con menores ingresos, que en su conjunto constituyen la industria de los microcréditos.

Y es que los microcréditos conllevan un sentido social que los diferencia de otras prácticas financieras, al otorgar un valor agregado, al buscar mejorar las condiciones de vida de la población a quienes están dirigidas. También llevan inmersa la prestación de servicios de desarrollo empresarial a los clientes, lo cual incrementa sus competencias personales y cobra más auge debido al grado de masificación e impacto, que ha alcanzado.

Los Microcréditos nacen para ofrecer servicios y productos financieros a las personas con bajos ingresos en el sector informal.

Las ventajas de esta metodología crediticia es que ayudan a las personas de escasos recursos económicos a mejorar sus condiciones de vida a través del asesoramiento de expertos que ayuden a estabilizar o mejorar su actividad productiva y a su vez ayuden a mejor condiciones de su familia.

Los microcréditos están dirigidos a las personas que están en condiciones de pobreza y especialmente a las mujeres debido a que han demostrado que tienen buen comportamiento de pago porque conocen de cerca las necesidades del hogar y a través de ellas se les puede canalizar recursos para mejorar sus condiciones de vida.

Hacer microfinanzas es costoso, motivo por el cual muy pocas instituciones incursionan en este segmento de la población.

Actualmente se estima (Informe de Desarrollo Humano, 2011) en el mundo existen más de 3 billones de personas que viven en condiciones de pobreza.

La falta de fuentes de trabajo motivan a las personas a emprender un negocio en el sector informal. Los montos para las personas que inician los negocios van desde $50 a $400, este es el impulso para que sus negocios crezcan siempre y cuando el microempresario lo administre bien.

El sector Bancario cree que este tipo de personas no tienen cultura de pago, cuando se ha demostrado que es todo lo contrario, es por eso que ahora a nivel mundial hay muchos Bancos grandes que desean incursionar en este segmento.

Se han desarrollado varias metodologías crediticias para este tipo de clientes, las más acertadas son las cajas comunales y los grupos solidarios.

Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a personas humildes o pobres a los que no conceden préstamos los bancos tradicionales. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales, por su cuenta que les reviertan unos ingresos. El microcrédito es la parte esencial del campo de la microfinanciación, dentro del que se encuentran otros servicios tales como los microseguros, ahorros u otros (Wikipedia,2011).

El microcrédito moderno inicia con la lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padeció la población de Bangladesh, uno de los países más pobres del planeta. Yunus descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en las posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir. El primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo para sacar de una situación desesperante a un grupo de 42 aldeanos que eran victimas de la explotación por parte de usureros. El primer caso que impulsó a Yunus a prestar dinero a los pobres fue el de una mujer que hacía muebles de bambú, que por no disponer de un dólar y medio para comprar el bambú era victima de los explotadores. A través de esta actividad, la mujer podía sustentarse a sí misma y a su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de préstamos, porque consideraban que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del dinero prestado.

En los 80s el modelo cambió un poco; las ONG crearon alianzas estratégicas con bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras que ellos proporcionarían las garantías y la coordinación de los recursos. A partir de los 90s este último modelo también evolucionó. Los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este mercado. En 1976 el club de futbol español F.C Barcelona apoyó esta causa.

La Comisión Europea (European Commission 2007) afirma que una empresa microfinanciera exitosa debe ser sustentable, eficiente y eficaz. La sustentabilidad financiera depende de cinco factores:

En ese escenario, el sector de las microfinanzas en el Ecuador ha tomado también un auge, ya que, según el reciente reporte de la Superintendencia de Bancos, hasta junio 2012 este segmento movilizó USD 1 048 millones, es decir, 25,25% más que lo registrado en el primer semestre del 2010.

Para Bautista (2012), gerente general de la Caja Central Coperativa Financoop, en el año 2012 este sector de microfinanciero ha experimentado una reactivación importante. “en este sentido afirma que son una financiera de segundo piso, que agrupan a 92 cooperativas de primer piso. Sumando tres millones de clientes en todo el país. Y durante el año 2012 ha aumentado en un 10%, el nivel de cartera subió entre 18 y 20%”.

La justificación de este dinamismo, según Bautista 2012 es que hay más dinero en la economía y las personas

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