Modalidades Del Sector Financiero

PRODUCTOS, SERVICIOS Y LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO QUE OFRECEN LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN COLOMBIA Captación: Pertenecen al pasivo de la entidad, permitiendo a ésta recibir recursos del público y en contraprestación les liquida un rendimiento generado por una tasa de interés establecida. Ofrecen productos como Cuentas de Ahorro, Cuentas Corrientes y CDT´S. Cuentas de Ahorro: Se ofrecen indistintamente en las CAV y los Bancos. Están creadas con el propósito de percibir recursos cuya reciprocidad es el interés preestablecido que se genera. Existe una serie de tipos de cuentas de ahorro que varían de acuerdo a la entidad financiera. Cuentas Corrientes: Se ofrecen únicamente como producto financiero de Bancos, el cual se utiliza mediante la expedición del título valor, denominado cheque. No genera interés. CDT’S: Es un certificado expresado en pesos, que respalda un depósito y que se redime en un plazo acordado entre la Corporación y el cliente, generando los rendimientos causados de acuerdo con la tasa de interés pactada. Se realizan en pesos, en tiempo de días o meses, generando un título valor de libre negociación en el mercado de capitales, es irredimible hasta la fecha de su vencimiento, con monto mínimo de apertura establecido de acuerdo a la entidad; Existen dos clases:

1. CAPITALIZACIÓN: Liquidación del capital inicialmente invertido más los intereses al vencimiento del plazo pactado en el momento de la apertura. 2. RENTABILIDAD: Liquidación de los interese en períodos vencidos o anticipados, mientras que el capital inicial permanece hasta el vencimiento del título. Existe otra variación de Certificados de Depósito a Término fijo conocido como el CDAT, el cual es un contrato de ahorro expresado en pesos, cuyo pago de rendimientos es vencido. A pesar de su amplio parecido con los CDT’S no se consideran Títulos Valor, por lo tanto no se pueden negociar. Su plazo es un término no mayor a 29 días. COLOCACIÓN: pertenecen a los Activos de la entidad, permitiendo que la entidad supla las necesidades de crédito a mediano y largo plazo, de los clientes. Líneas de crédito Crédito Hipotecario Permite al cliente construir, comprar o reformar un inmueble destinado para vivienda o diferente de vivienda. Al ser otorgado el préstamo, el inmueble queda en hipoteca en primer grado a nombre de la entidad financiera como garantía de la deuda, de ahí el nombre del crédito.

Presentan una tasa de interés de UVR + puntos fijos adicionales, manejando plazos, cuando son para compra de vivienda entre 5 y 15 años, y cuando son de libre inversión de 5 a 10 años. Este tipo de crédito lo maneja casi en exclusividad las CAV’s como especialistas en este ramo. Crédito de Consumo Son los créditos de libre inversión, los manejan como especialistas en este tipo de créditos los Bancos. En el crédito de consumo existen 3 modalidades principales: Plazo Fijo: Es un crédito de consumo para personas naturales, otorgado a un plazo fijo con garantía admisible o fuente de pago. Maneja cuotas fijas mensuales, manejando períodos de mínimo 6 meses, máximo 36. La tasa de interés que manejan estos créditos es efectiva. Libranza: Es un crédito de consumo, cuyo respaldo es una libranza o autorización para descontar el valor del crédito de la nómina y de las prestaciones sociales. Maneja cuotas fijas, con tasa de interés efectiva y período de entre 6 hasta 36 meses. El recaudo de la cuota es a través de la nómina de la empresa, siendo la misma, la encargada de realizar los pagos a la entidad financiera. Tarjeta de Crédito: Es una modalidad de crédito rotativo con un cupo fijado por el emisor, que le permite al consumidor realizar compras de bienes o servicios y pagar a plazos. Adicionalmente, puede realizar avances en efectivo y cajeros automáticos. Maneja una tasa de interés efectiva anual. Crédito Empresarial: Es un crédito ofrecido a personas jurídicas. Este tipo de crédito también es manejado tradicionalmente por los Bancos, aunque las CAV’S están incursionando actualmente en este tipo de crédito. Entre otras modalidades encontramos: Cartera Ordinaria: Es un crédito para atender las necesidades de capital de trabajo e inversión de capital en las empresas. Se maneja con cupos rotativos, cuyo plazo es máximo hasta un año como capital de trabajo, y entre 3 y 7 años para una operación específica. Maneja una tasa de interés del DTF + puntos adicionales fijos. Tesorería: Es un crédito para atender las situaciones de iliquidez momentánea y que no sustituyen las operaciones de cartera ordinaria. Manejan plazos de 30, 60 ó 90 días. Hasta 30 días maneja una tasa interbancaria + puntos fijos adicionales, y de 31 días hasta 90, maneja tasa de DTF + puntos fijos adicionales. Crédito Constructor: Es la financiación otorgada únicamente a personas jurídicas, cuya actividad económica tenga por objeto principal la Construcción de inmuebles para la venta o para el uso propio. Los plazos que se otorgan dependen del tiempo de duración de la obra + meses adicionales para la venta (en total aproximadamente entre 12 y 18 meses). Existe dentro de este crédito la modalidad de Crédito V.I.S. (Vivienda de Interés Social), el cual se maneja con una tasa de UVR + puntos adicionales.

DECRETO 663 DE 1993 (Abril 2 de 1993)

1. Banco comercial. Las palabras banco comercial significan un establecimiento que hace el negocio de recibir fondos de otros en depósito general y de usar éstos, junto con su propio capital, para prestarlo y comprar o descontar pagarés, giros o letras de cambio.

2. Banco hipotecario. Las palabras banco hipotecario significan un establecimiento que hace el negocio de prestar dinero garantizado con propiedades raíces, que debe cubrirse por medio de pagos periódicos y para emitir cédulas de inversión.

3. Secciones. Los establecimientos bancarios podrán establecer y mantener las siguientes secciones, previa autorización del Superintendente Bancario:

a. Sección Bancaria para la ejecución de negocios bancarios y comerciales.

b. Sección de Ahorros para recibir, reconociendo intereses, depósitos a la vista o a término, con sujeción a lo previsto en este Estatuto, en el Código de Comercio y en las reglamentaciones que con carácter general dicte el Gobierno Nacional.

c. La sección comercial de un banco hipotecario es aquella que hace el negocio de recibir fondos de otros en depósito general y de usar éstos junto con su propio capital, para prestarlos y para comprar o descontar pagarés, giros o letras de cambio.

Operaciones autorizadas.

a. Descontar y negociar pagarés, giros, letras de cambio y otros títulos de deuda;

b. Recibir depósitos en cuenta corriente, a término y de ahorros, conforme a las previsiones contenidas en el Código de Comercio y en el presente Estatuto;

c. Cobrar deudas y hacer

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