Plan para salir de Deudas

Plan [pic 1]para salir de deudas

     Igual que los barcos necesitan una hoja de ruta para llegar a su destino, para salir de deudas es necesario que la persona tenga un plan para afrontar esa problemática^[1]. 

      Superar el endeudamiento no puede ser un proceso desordenado e improvisado. Toma tiempo, se necesita disciplina para lograrlo, pero no es imposible para las personas con ingresos fijos o frecuentes.

     Cada día a nuestro correo llegan cientos de pedidos de ayuda para salir de deudas, y hemos visto con preocupación como cientos de personas se sienten atrapadas y desesperadas porque sus ingresos no les alcanzan para saldar estos compromisos.

      Pensando en gente como ellos, hicimos este manual de 15 pasos que esperamos le resulte de utilidad y que pueda socializarlo con otras personas en problemas de deudas.

Paso 1. Reconozca que el endeudamiento es su responsabilidad

Cuando usted tiene un problema del tipo que sea, lo primero que debe hacer para superarlo es reconocer que lo tiene. No basta con buscarle soluciones externas. Hay que asumir en nuestro interior que hemos actuado de una manera perjudicial que, de alguna manera, nos roba la tranquilidad y en algunos casos la salud.

Analícese y haga memoria para recordar si hubo razones validas para su endeudamiento ¿Compro una casa y luego perdió el empleo?  ¿Pagó algún tratamiento médico costoso? ¿Inscribió a sus hijos en una escuela o universidad superior a sus posibilidades de pago? ¿Adquirió demasiadas cosas con su tarjeta de crédito y luego el sueldo no le alcanzaba? ¿Se llenó de ropas y zapatos en cantidad exagerada? ¿Cargó usted solo con el peso de una familia, incluso de varios adultos aptos para trabajar?

Este análisis interior no es para culparlo ni para avergonzarlo. Es para arrancar el mal de raíz. Si hay actitudes o patrones de consumo errados y nocivos en su vida, nadie más que usted puede localizarlos y eliminarlos^[2].

Sea cuál sea el origen de su endeudamiento, deje de autocompadecerse. Descubra cuáles han sido sus fallos y afróntelos poniendo manos a la obra para salir adelante.

Paso 2. Sume las deudas e identifique cuánto puede disponer cada mes para saldarlas

Una regla de oro de las finanzas personales es el presupuesto. Con un presupuesto tenemos en orden nuestros ingresos, nuestros gastos y podemos calcular nuestra capacidad de endeudamiento.

Para calcular su capacidad de endeudamiento, reste a sus ingresos netos^[3] lo que usted destina cada mes a sus gastos fijos, como el alquiler o hipoteca, el transporte y la mensualidad del colegio o universidad. Luego multiplíquelo por 0,35. Porque se dice que las deudas y gastos fijos no deben ser mayores al 35%.

Si usted gana 35,000 pesos, y tiene gastos fijos por 20,000 pesos, su capacidad de endeudamiento es esta:

35,000 - 20,000 ₌ 15,000

Luego 15,000 x 0,35 ₌ 5,250

Entonces, su capacidad de endeudamiento es de 5,250 pesos. Eso es lo que usted puede pagar cada mes sin descuidar otros aspectos de sus finanzas y sin poner en riesgo su bolsillo.

Ahora viene lo difícil, que es cuando le pido que sume su deuda. Lo que le debe a Fulano, a Sutano y a Mengano. A alguna gente le da miedo, porque son cantidades astronómicas, pero no tema. Esto duele pero vamos a salir a camino si nos disciplinamos.

Usted necesita tener un control de cada peso que debe. Recuerde que el barco necesita una brújula para no extraviarse en el ancho mar. Coja una calculadora o papel  y lápiz o la calculadora de la computadora. Y sume todas esas deudas que le han robado la tranquilidad o que, de alguna manera, le atan a una servidumbre que usted no merece.

¿Ya calculó? Si es así, entonces está listo para el próximo paso. Si no, quédese en el paso 2 hasta que tenga una panorámica clara y completa de la situación de su bolsillo.

Paso 3. Olvídese del pago mínimo

¿Tiene usted tarjetas de crédito? ¿Son las tarjetas las culpables de que usted esté en problemas?

Las tarjetas no son culpables de nada. En esencia, son unos plásticos inofensivos, dependiendo del uso que usted les dé. Si usted no discrimina que las tarjetas no son dinero gratis, si usted sigue saliendo con la billetera o el monedero llenos de esos cuadritos de colores, no podrá salir de problemas.

Hay algunos asesores que aconsejan cortar todas las tarjetas de crédito. Otros aconsejan tener solo una para una emergencia. Y nosotros podríamos ponerle cientos de ejemplos de personas que se arruinaron y que cargan por años con deudas de juventud a causa de las tarjetas.

1- ¿Cuál es la tasa anual de interés por financiamiento?

2- ¿Me podría decir cuál es la tasa anual por mora?

3- ¿De cuánto es la comisión de sobregiro anualizada?

4- ¿Cuánto me cobraría por comisión por cada transacción de avance de efectivo?

5- ¿Cuál es el cargo por emisión?

6- ¿Cuánto me cobrará cada año por renovación?

7- Si quiero asegurar mi tarjeta ¿cuánto sería el cargo por seguro de pérdida?

8- ¿Cuánto me cobraría por reemplazo?

Una vez que usted sume todas las cifras por esos ocho cargos, decida si quiere usted adquirir ese producto financiero.

Ahora hablemos del pago mínimo. Hay cálculos que establecen que se necesitarían décadas para saldar una deuda de tarjeta de crédito, solo abonando el pago mínimo.

En otros términos, no regale dinero y abone siempre más del mínimo si usted quiere tener una verdadera reducción en esa deuda que le corroe el bolsillo.

Paso 4. Deja de contraer nuevas deudas

A veces las personas que deben caen en un círculo vicioso que consiste en tomarle prestado a unos para pagarles a otros. Luego a otros para pagarles a unos y así hasta el infinito.

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