Retos que enfrentan las cooperativas de ahorro y crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito también son de interés porque ellas son instituciones de servicio completo, en el sentido que captan depósitos y otorgan préstamos. Esto las distingue de las ONGs financieras, el otro tipo de intermediario que ha sido ampliamente promovido como un vehículo para ofrecer servicios financieros a pequeñas empresas y hogares mas pobres. Estas últimas instituciones otorgan préstamos pero generalmente no se les permite captar depósitos. La captación de depósitos les da a las cooperativas de ahorro y crédito un gran potencial de crecimiento, ya que a diferencia de las ONGs financieras, no dependen de recursos bastante limitados de donantes externos o del gobierno.

Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden tener ventajas importantes en cuanto a la información y la selección de clientes sobre los bancos comerciales ya que sus socios son sus clientes y operan en ámbitos locales, pudiendo satisfacer de una manera más flexible las necesidades de las comunidades locales.

Retos que enfrentan las cooperativas de ahorro y crédito

A pesar de sus importantes ventajas y oportunidades, no todo está bien en los movimientos de las cooperativas de ahorro y crédito de muchos países latinoamericanos. A pesar de los números citados antes, la participación de las cooperativas en el total del sistema financiero es muchas veces mínimo, y ahora enfrentan una creciente competencia de los bancos que están comenzando a atender estos sectores y de las ONGs que se están expandiendo con bastante rapidez.

Hay varias áreas en las que las cooperativas de ahorro y crédito deben concentrarse para mantener e incrementar su participación en el mercado y tomar pasos importantes para alcanzar su potencial de prestar más y mejores servicios a su clientela. Las siguientes cuatro áreas son de particular interés:

Rehabilitación. Las cooperativas de ahorro y crédito muestran importantes debilidades financieras y de política en muchos países latinoamericanos, de ahí la gran necesidad de rehabilitar las cooperativas de ahorro y crédito en muchos de estos países. Las debilidades de las cooperativas de ahorro y crédito son parcialmente atribuibles a los programas de crédito financiados por donantes que debilitaron la capacidad de mobilización de depósitos locales y por ende inhibieron un rápido crecimiento basado en depósitos. También son consecuencia de problemas internos de gobernabilidad e incapacidad de las cooperativas de ahorro y crédito de adoptar políticas adecuadas en una diversidad de áreas. Como consecuencia de este, el crecimiento de las cooperativas es mucho menor que el del sistema financiero

Regulación y supervisión. Si las cooperativas de ahorro y crédito han de tener un futuro a largo plazo como intermediarias financieras sólidas con un porcentaje substancial del mercado, necesitan crecer y para ello muy probablemente requerirán de una supervisión prudencial. Varios países latinoamericanos ya supervisan sus cooperativas de ahorro y crédito, otros están a punto de comenzar, y aún otros están considerando seguir estos pasos. La supervisión prudencial ayuda a las cooperativas de ahorro y crédito a mantener disciplina financiera y realza su credibilidad en el mercado. Si bien la autorregulación a través de las federaciones es un buen comienzo, eventualmente deberán integrarse al sistema nacional de regulación y supervisión.

Gobernabilidad. Cualquiera que ha trabajado con las cooperativas de ahorro y crédito sabe que la gobernabilidad es un tema de gran importancia que necesita ser atendido, ya que los problemas de gobernabilidad pueden debilitar la salud financiera y la operación eficiente de las cooperativas de ahorro y crédito, inclusive puede llevarlas a la quiebra. Los problemas de gobernabilidad se derivan de un número de fuentes que incluyen el hecho de que las cooperativas acatan la norma de una persona/un voto. Esto significa que, a diferencia de las sociedades anónimas donde los grandes accionistas pueden ejercer control sobre la compañía, los socios no pueden hacer lo mismo en las cooperativas de ahorro y crédito y ello puede conllevar al abuso de poder por parte de la gerencia de turno, incluyendo decisiones de crédito no basadas en principios prudenciales.

Escala. Un tema importante aquí es si las cooperativas de ahorro y crédito deben permanecer como instituciones pequeñas y locales o si funcionarían mejor fusionándose para formar cooperativas de ahorro y crédito regionales de mayor tamaño o bancos cooperativos (en los cuales cada cooperativa de ahorro y crédito se convierte en una sucursal de una entidad más grande) como ha ocurrido ya en algunos países. Un modelo de fusión parcial en donde las cooperativas de ahorro y crédito permanecen separadas, pero sus operaciones están integradas a una sola red nacional es una alternativa válida.

Oportunidades para la mayoría

Quiero referirme ahora al papel del BID en el tema de la democratización financiera. En el BID sabemos que hay impedimentos y obstáculos que se oponen a la plena participación de sus instituciones para aprovechar esta oportunidad, por lo que comprometemos nuestro apoyo para crear condiciones

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