Sistema Formal E Informal Financiero En Guatemala

SISTEMA FINANCIERO FORMAL

El sistema financiero informal

El sistema financiero está constituido por instituciones financieras legalmente reconocidas, sin embargo, para la mayor parte de la población, existen dos sistemas financieros: el formal y el informal. El primero suele estar casi siempre fuera de su alcance; el segundo, en el que se realiza la mayor parte de su actividad financiera, se desarrolla en un ámbito comúnmente sin supervisión e inadvertida en registros y estadísticas oficiales.

La actividad financiera informal en nuestro país comprende mucho más que el agiotismo[1], no obstante, es importante mencionar que los agiotistas son para las personas con escasos recursos, una fuente de crédito importante.

En México, existen tanto prestamistas prendarios del sector informal como Montepíos[2] que operan legalmente. Cabe señalar que las casas de empeño representan la más clara operación del crédito prendario, al ser una fuente importante de crédito relativamente barato para los pobres.

Los prestamistas prendarios pueden considerarse como intermediarios financieros y, al igual que la banca comercial, buscan utilidades con los intereses que cobran. Cuando los objetos pignorados no se redimen, los prestamistas no pueden cobrar intereses vencidos y deben dedicar espacio, personal y demás infraestructura a la venta de los objetos; mientras más tiempo permanezcan éstos, mayor será el costo de oportunidad del prestamista en intereses que no pueden cobrar.

1. Se puede definir agio como beneficio que se obtiene del cambio de la moneda o de descontar letras y pagares. Agiotistmo.- Persona que se dedica al agio.

2. No se pueden considerar formales al no estar reguladas o supervisadas por alguna autoridad financiera.

Generalidades

Para otorgar el crédito prendario, las casas de empeño pueden clasificar las prendas de la siguiente forma:

Casas de Empeño:

• Alhajas y relojes

• Varios y muebles

• Automóviles

• Hipotecas (desde 1997)

Los varios mayores se refieren a:

• televisores mayores de 21 pulgadas,

• estéreos grandes,

• mini componentes,

• herramientas,

• aparatos electrodomésticos,

• DVD, entre otros.

Los varios menores se refieren a:

• reproductores de CD portátil,

• navajas de bolsillo,

• bolígrafos de firma,

• cámaras fotográficas compactas,

• lentes,

• encendedores, entre otros.

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