Sistema de Tarjeta de Crédito

[pic 1]UNIVERSIDAD DE BUENOS AIRES

FACULTAD DE DERECHO

CARRERA DE ESPECIALIZACIÓN DE DERECHO BANCARIO

Sistema de tarjeta de crédito

tarjeta de crédito

Nombre:                Andrés Ruiz Parreño

DNI:                        95.309.311

EL SISTEMA DE LA TARJETA DE CRÉDITO

Dentro de lo que se denomina “Sistema de Tarjeta de Crédito”, se puede decir que el mismo se encuentra conformado por dos contratos, estos contratos son bilateres. Por una parte, unen al emisor con el comercio y, por otra unen al emisor con el usuario. Sin embargo estos dos contratos, al encontrarse sistematizados generan una tercera relación, llamada “relación funcional”. Si estos contratos no estuvieran sistematizados, esta relación no se generaría. Esta relación se genera debido a que ningún usuario se afiliaría al sistema sino hubiera comercios adheridos y viceversa, los comercios no de adhirieran sino hubieran usuarios en el sistema. Estos se afilian para poder operar entre sí, sin que necesiten ponerse de acuerdo entre ellos para hacerlo.  Cada uno contrata con el emisor, por lo tanto son dos relaciones contractuales diferentes.

En ocasiones el usuario presenta un reclamo por incumplimiento al comercio donde realizó la operación de tarjeta de crédito. Cuando esto sucede, en la gran mayor parte de casos, el usuario solicita al emisor que no se les cobre dicha operación. Hay jueces que hacen lugar a dicha solicitud, aun cuando el emisor no tiene forma alguna de controlar al comercio y además de esto, es ajeno a la relación usuario-comercio, creando así una pérdida para el emisor, puesto que de todas formas debe cumplir con la obligación de pagar al comerciante. Estos jueces argumentan en la sentencia que el emisor paga en nombre del usuario y éste después le exige al usuario el reintegro del pago, generando de esta manera una “Intermediación de cobros y pagos”. Dicha interpretación puede resultar altamente peligrosa para el sistema, tanto en lo que se refiere a “Intermediación de cobros y pagos” como a “Intermediación Comercial”.

Sin embargo, hay razones que para creer que no existe dicha intermediación, puesto que no siempre se le paga al comercio lo que gasta el usuario, en ciertas ocasiones se le cobra al comerciante y se le paga al usuario. En otras ocasiones primero se le cobra al usuario y después se le paga al comercio, pero además de esto, en el sistema no ingresan las operaciones que realizan usuarios y comerciantes, es decir que el sistema no toma registro del producto o servicio que el usuario adquirió, el detalle de lo adquirido por el usuario queda por fuera del sistema.

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