Tipos De Credito

ELEMENTOS DEL CRÉDITO

Sujeto del crédito

Es la persona, física o moral, establecida en el país con arreglo y experiencia en el ejercicio de su actividad, con capacidad de ejercer sus derechos y cumplir sus obligaciones.

•Acreditado

Persona, física o moral que recibe el importe de un crédito, a cambio de su promesa de pago en una fecha futura.

•Deudor solidario

Persona, moral o física que conjuntamente recibe el importe del crédito y se comprometa también en la promesa de pago

•Aval

Persona física o moral que se compromete a realizar la promesa de pago hecha por el acreditado en caso de que este último no la cumpla o la interrumpa a su vencimiento

•Acreedor

Parte que en una transacción crediticia entrega dinero, bienes, servicios o títulos valores a cambio de la promesa de pago futuro

•Objeto o destino

Es la causa primera por la que se solicita el crédito

•Tiempo o plazo

El tiempo comprendido entre la recepción del crédito y su pago

•Tasa de interés

Es la utilidad o garantía que se genera del capital prestado por el tiempo que fue utilizado.

PROCESO CREDITICIO

El proceso y administración de crédito busca en toda y cada una de sus etapas cuantificar el riesgo que involucra una operación financiera y, a la vez, determinar la viabilidad que representa esta colocación para el banco. Poder dividir un proceso administrativo requiere, en primer lugar, que se identifiquen las diferentes actividades que lo componen. Los propósitos metodológicos que inspiran este texto permiten que podamos, dividir el proceso de administración de crédito en las siguientes fases: definición del mercado meta al cual está orientado el esfuerzo comercial del banco; una vez formalizados los contactos comerciales, el banco debe analizar la elegibilidad del crédito y, finalmente, el prestatario deberá administrar el crédito otorgado.

La incorporación de elementos de decisión y seguimiento de créditos como un objetivo del proceso de crédito permite descentralizar, en alguna medida, la toma de decisiones que se deben adoptar en el proceso y administración de crédito, dando la agilidad que requieren las operaciones financieras.

FASES DEL PROCESO CREDITICIO

1.-SELECCIÓN DEL CLIENTE PERTENECIENTE AL MERCADO OBJETIVO DE LA INSTITUCIÓN FINANCIERA.

Para llevar a cabo esta etapa, el banco debe caracterizar el tipo de cliente o potencial sujeto de crédito al que dirigirá sus esfuerzos promocionales; una vez definido este aspecto, debe tratar de establecer las relaciones comerciales que exigen las operaciones financieras. Esta etapa concluye con la selección del cliente más la obtención de información pertinente a la operación bancaria por analizar.

Un aspecto de suma importancia es la evaluación de la seriedad del cliente seleccionado en cuanto a la operación en cuestión y respecto a su seriedad en las relaciones financieras con el mercado en general.

En términos esquemáticos, esta subetapa del proceso del crédito se puede dividir en:

- Definición del mercado objetivo;

- Contacto con clientes pertenecientes al mercado objetivo;

- Selección de clientes;

- Evaluación de la seriedad del cliente;

- Obtención de información pertinente.

2.-ANÁLISIS DEL CRÉDITO

Aún cuando una empresa pertenezca al mercado meta, es decir, cumpla con algunos requisitos básicos, la operación que está solicitando debe ser analizada para determinar, entre otras cosas, el riesgo que estaría adquiriendo (comprando) el banco al cursar esta operación. Para dar cumplimiento a esta fase se requiere un elemento fundamental representado por la información financiera y de gestión del potencial sujeto de crédito, tanto histórica como vigente.

Esta etapa del proceso del crédito requiere la obtención de información relativa a la operación en cuestión y la posterior evaluación de ésta, más la lograda en la etapa anterior. Una vez seleccionada y procesada la información pertinente, la institución financiera deberá determinar la capacidad de pago de la empresa para la operación. Posteriormente a la determinación de la capacidad de pago de la empresa, la institución bancaria establece y negocia las condiciones del crédito que luego deberá negociar con el cliente, las que deben estar orientadas a minimizar el riesgo financiero de la operación, de acuerdo con lo explicitado en la política de crédito.

Esta etapa concluye con el otorgamiento del crédito, en los términos establecidos en la etapa de negociación. De conformidad con lo anterior, las subetapas del análisis del crédito son:

- Creación y evaluación de información de la empresa y de la operación en cuestión;

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