Derecho bancario 1 - Apuntes 1

DERECHO BANCARIO

 Describiremos la actividad que realizan los bancos. Se trata de una actividad de intermediación entre la oferta y la demanda de dinero de crédito o como la ley de entidades financieras lo llama, de recursos financieros. Se trata de la actividad de intermediación así como cualquier empresa o cualquier comerciante intermedia entre la oferta y la demanda de determinados productos o determinadas mercaderías.

La actividad se concreta captando dinero de los inversores no para utilizar dentro de la empresa bancaria, canalizando ese dinero fundamentalmente a quienes necesitan crédito. Esa actividad que despliegan los bancos de ninguna manera es anárquica sino que se utiliza para desarrollar las técnicas bancarias qué consisten en analizar estadísticamente la cantidad de dinero que el banco podrá contar para destinarlo a los préstamos de las empresas actividad o técnica que suele denominarse como de arbitraje de plazos y qué consiste en tomar dinero Generalmente a corto plazo de los inversores. La principal fuente por medio de la cual los bancos captan dinero son los denominados depósitos a plazo fijo. Se desarrollan en plazos que van de 30 60 90 días. Ese dinero que toma el banco es canalizado hacia las empresas que toman ese dinero a 1 año10 años 20 años inclusive a plazos más largos. Como hacen los bancos para tomar dinero a corto plazo? comprometiéndose personalmente a devolverlo a Los inversores y  canalizar esos dineros a largo plazo y fundamentalmente lo hacen utilizando técnicas que se basan en las estadísticas, que indican que los inversores normalmente renuevan sus depósitos a los 30 60 90 días cuando se operan los vencimientos de esos depósitos, normalmente lo renuevan para aquellas personas que no renuevan sus depósitos las estadísticas también demuestran que hay otro inversor que ingresa una suma de dinero más o menos equivalente al propio banco, a su vez los bancos si prestan bien Sí eligen bien si hacen correctamente el análisis de solvencia de las empresas también estadísticamente calcular el volumen de dinero que recuperarán a los fines de poder canalizar obviamente la otra parte del retorno del dinero la devolución del dinero a los inversores. Por cierto que cuando se producen las crisis bancarias, esta situación se ve gravemente afectada si se presentan un porcentaje importante de inversores pidiendo el banco que le devuelva su dinero Obviamente que se produce una crisis bancaria el banco no va a poder hacerlo porque ese dinero no lo disponen en la caja no lo tienen el tesoro sino que lo tiene prestado. esta situación es una de las que justifique inclusive que el estado intervenga en esta actividad controlando, autorizando a quiénes pueden desarrollar la actividad especial, controlandola a estas entidades durante toda su vida y también y poniendo en algunos casos el cierre de algunas entidades, el retiro de la autorización para funcionar o ponerle algunas sanciones Si no cumple con las estrictas normas que impone la autoridad de control el propio Estado a través de una institución especial al efecto Qué es el Banco Central de la República Argentina. en el desempeño de sus actividades tomando dinero o PRESTANDOLO a las empresas. El banco realiza diversas operaciones y las denominamos operaciones por cuanto se trata de un concepto que deriva de la técnica bancaria hasta ahí una explicación económica de la actividad abordamos o debemos abordar otra materia explicación estas operaciones considerando el punto de vista jurídico desde el punto de vista de las reglas que se aplican a esas operaciones.

el banco como decíamos para canalizar el dinero para tomar y canalizar el dinero fundamentalmente a través de operaciones bancarias que son el objeto principal de los contratos bancarios aclaremos que no existe una coincidencia entre ambos conceptos operaciones es un concepto  técnico el contrato bancario es un concepto jurídico esa falta de coincidencia se pone de manifiesto en muchos casos en la medida en que un solo contrato puede tener por objeto una gran cantidad una multiplicidad de operaciones bancarias a su vez una sola operación bancaria puede implicar la existencia de varios contratos ,algunos de ellos vamos a analizar

Operación de descuento bancario

Para entender todas las operaciones que vamos a ver y entender todos los contratos resulta de fundamental importancia analizar en primer lugar Cuál es la función económica que cumplen, para qué sirven cada uno de estos contratos, para  que lo celebran los contratantes para los intervinientes en estas operaciones.

 Una vez que podemos precisar esa función económica para qué sirven estos contratos se nos hará mucho más fácil entender

La vinculación fundamental de un contrato de descuento bancario se suscita entre la entidad financiera y el proveedor o cliente del banco ese proveedor comerciante de bienes o servicios se relaciona con sus propios clientes en el desarrollo su actividad.

 Supongo que una persona o comerciante que vende mercaderías en el ejercicio del comercio se supone que va a vender más, qué va aumentar la comercialización de sus productos si los hace sobre la base de otorgar crédito a los adquirentes o consumidores de sus productos.

Una de las formas de dar crédito es a través de un título de crédito, ejemplos de títulos de crédito son los pagarés y los cheques también las letras de cambio aunque estas últimas no se utilizan mucho en el comercio interno, si los otros dos que mencionamos recién.

El consumidor adquiere bienes o servicios y  obtiene a través de utilizar un título de crédito precisamente un crédito, la posibilidad diferir el pago del precio.

Se lo entrega el proveedor a través de ese mismo título de crédito puede obtener un crédito de la entidad financiera de la cual es cliente. La operación de descuento bancario consiste entonces en un contrato mediante un cliente de un banco que han tenido un título de crédito en el ejercicio comercial por supuesto todavía no vencido se entrega a la entidad financiera o más bien se compromete entregarlo contra el compromiso asumido por la entidad financiera de adelantarle el valor de delante el importe de ese título de crédito a su vez como la entidad financiera al tercero librador de ese título de crédito no lo conoces, en realidad tiene en cuenta la situación patrimonial de su cliente tiene cuenta tiene en cuenta el análisis de solvencia que ha hecho de su cliente le presta dinero sobre la base entonces de ese análisis de solvencia se suma entonces la garantía que le va a dar el proveedor al banco de que si este título de crédito el momento su vencimiento no han pagado por su librador es el proveedor el que va a  tener que hacerse cargo de ese de ese pago del valor de ese título de crédito.

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